每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩    

每經(jīng)記者 涂穎浩

每經(jīng)編輯 姚祥云  

首批相互保險(xiǎn)牌照花落三家，對(duì)于這一新興行業(yè)而言，摘得一塊牌照意味著能獲得更好的公信力。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，雖然不少網(wǎng)絡(luò)互助組織此前積極申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照，但也面臨著現(xiàn)實(shí)的無(wú)奈。繼首批獲準(zhǔn)試點(diǎn)開展的三家相互保險(xiǎn)社之后，監(jiān)管層將視其運(yùn)營(yíng)情況安排后期的牌照審批工作，而“網(wǎng)絡(luò)互助牌照”更是遙遙無(wú)期。

一網(wǎng)絡(luò)互助內(nèi)部人士表示，申請(qǐng)牌照不應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)互助唯一的出路。

機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)市場(chǎng)空間可達(dá)萬(wàn)億

相互保險(xiǎn)目前仍按照“成熟一家，批準(zhǔn)一家”的原則審批牌照。除了三家“正規(guī)軍”，與相互保險(xiǎn)在模式上極為接近的網(wǎng)絡(luò)互助，將在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)繼續(xù)面臨無(wú)牌的尷尬，如e互助、壁虎保險(xiǎn)等。這類組織的運(yùn)營(yíng)模式是，用戶注冊(cè)成為會(huì)員后，無(wú)需繳納費(fèi)用或只繳納較少的、象征性的會(huì)費(fèi)，當(dāng)會(huì)員患有特定的疾病并確認(rèn)后，由其他成員眾籌不超過一定額度的資金救助。

面對(duì)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)可達(dá)萬(wàn)億的市場(chǎng)空間，首批為數(shù)不多的相互保險(xiǎn)牌照“含金量”突顯。

包括一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在內(nèi)，去年一度有超過30家相互保險(xiǎn)組織在排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照。不過，通過網(wǎng)絡(luò)互助來(lái)獲得相互保險(xiǎn)牌照是否可行還不得而知。

面對(duì)現(xiàn)實(shí)的無(wú)奈，一網(wǎng)絡(luò)互助內(nèi)部人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)稱，“我認(rèn)為離政策放開還是有很長(zhǎng)的路要走，目前最重要的還是要把網(wǎng)絡(luò)互助模式繼續(xù)深化探索，提高對(duì)社會(huì)的正能量影響力，才能獲得更好的口碑，也許能爭(zhēng)取更好的監(jiān)管層重視與品牌好感。”

與網(wǎng)絡(luò)互助本質(zhì)不同

一康愛公社人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的本質(zhì)是社會(huì)信用契約，具有民事能力的人自愿按準(zhǔn)則履行相同義務(wù)，同時(shí)也享受平等的權(quán)利。這是它和相互保險(xiǎn)之間最本質(zhì)的區(qū)別。

“相互保險(xiǎn)則是國(guó)際認(rèn)可的主流保險(xiǎn)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)目前尚處于起步階段，任何相互保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須獲得保監(jiān)會(huì)的審批許可。但網(wǎng)絡(luò)互助則不同，正如保監(jiān)會(huì)再三強(qiáng)調(diào)的那樣，網(wǎng)絡(luò)互助不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品的范疇，不得越過政策的紅線。”上述人士還進(jìn)一步表示，“不排除很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)起目的并不如公示的那么‘單純’，意在以此為跳板，最終申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照，很多平臺(tái)也不諱言。”

此外，在商業(yè)性質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)互助模式更體現(xiàn)“為非營(yíng)利性質(zhì)”，而相互保險(xiǎn)是典型的商業(yè)行為。在互助方式上，網(wǎng)絡(luò)互助是在事件發(fā)生后會(huì)員基于契約集體為受助者募集醫(yī)療費(fèi)用；而相互保險(xiǎn)則是投保人先付費(fèi)購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)疾病或意外，險(xiǎn)企按保單對(duì)投保人進(jìn)行理賠。

在定價(jià)機(jī)制上二者也不一樣，上述人士稱，“相互保險(xiǎn)是基于保險(xiǎn)精算的前付費(fèi)方式，而網(wǎng)絡(luò)互助是基于審核和統(tǒng)計(jì)上的后付費(fèi)方式，更加準(zhǔn)確。”

值得注意的是，正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通常都沒有資金池。而相互保險(xiǎn)正好相反，投保人的保費(fèi)收入聚集起來(lái)形成金額可觀的資金池，便于隨時(shí)進(jìn)行理賠。

持久經(jīng)營(yíng)需確保合規(guī)

“網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，也不是相互保險(xiǎn)。即使有幸拿到了相互保險(xiǎn)牌照，那就要按照相互保險(xiǎn)模式開展業(yè)務(wù)了，那到時(shí)候網(wǎng)絡(luò)互助模式反而行不通了。”上述康愛公社人士如此表示。

事實(shí)上，2016年，網(wǎng)絡(luò)互助的平臺(tái)數(shù)、用戶規(guī)模都迎來(lái)高速發(fā)展，一時(shí)間各方資本逐鹿。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年年初至今，至少有水滴互助、人人互助、保保集等6家互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺(tái)對(duì)外宣布獲得了百萬(wàn)級(jí)到千萬(wàn)級(jí)不等的融資，融資總金額達(dá)上億元。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，截至今年6月5日，成立于2011年的康愛公社，總注冊(cè)人數(shù)128萬(wàn)人，資助人數(shù)69人，總籌款金額1071萬(wàn)元。成立于2014年的e互助，注冊(cè)會(huì)員人數(shù)176萬(wàn)人，累計(jì)互助人數(shù)378人，累計(jì)互助金額6417萬(wàn)元。

目前，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)也經(jīng)歷著一輪洗牌，保監(jiān)會(huì)去年多次警示網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)等問題。隨著去年末保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，有數(shù)據(jù)顯示，此次整治之后，有高達(dá)1/3互助平臺(tái)轟然倒塌。