每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張壽林    

每經(jīng)記者 張壽林

“借錢不還是要吃虧的，跑是跑不掉的。很長很長時(shí)間內(nèi)，很難消除負(fù)面影響。”

6月17日，在由金融城、新金融聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“fintech時(shí)代的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”上，央行征信局局長萬存知如是提醒。

萬存知從最基礎(chǔ)層面闡述了什么是征信，為什么做征信，如何做征信等。

消費(fèi)金融的基本問題是個(gè)人作為消費(fèi)者的借錢還錢問題，借錢是否順利取決于消費(fèi)者個(gè)人信用狀況，根本就是個(gè)人征信。

萬存知指出，一般認(rèn)為信用有兩類表現(xiàn)形式，第一是道德誠信的范疇，就是說話算數(shù)，遵紀(jì)守法。

第二是和經(jīng)濟(jì)利益掛鉤的借錢還錢，是信用中影響最深遠(yuǎn)的?，F(xiàn)在很多人說把信用定義為信貸了，這太窄，萬存知指出，實(shí)際不是寬窄的問題，而是信用的不同表現(xiàn)形式。比如遵紀(jì)守法的范圍就很廣。

中國正在推動社會信用體系建設(shè)，萬存知認(rèn)為這包括兩個(gè)有機(jī)組成部分，第一是整個(gè)社會的誠信體系建設(shè)，包括對遵紀(jì)守法情況的考核，以及披露。比如守信聯(lián)合獎勵(lì)、失信聯(lián)合懲戒。

另外一個(gè)部分就是征信體系，也是信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)。征信體系，就是把企業(yè)和個(gè)人借錢還錢的信息在整個(gè)社會范圍之內(nèi)集中起來，放貸機(jī)構(gòu)如果需要，就按照一定的規(guī)則向其提供。

萬存知指出，征信體系中有三點(diǎn)很重要，但公眾可能平時(shí)不在意。

第一，信息集中才有價(jià)值。征信，就是把債務(wù)人負(fù)債信息集中起來，這些信息分散在不同銀行、不同經(jīng)濟(jì)組織、不同政府部門、不同地方，要把這些信息集中。所以，就是要征集信息，即征信。集中度越高，越全面，征信系統(tǒng)的功能就越強(qiáng)。信息不集中，征信作用就有限。

在信息、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的情況下，信息共享的平臺不能多，多了就沒法共享。所以征信平臺要少而精、少而強(qiáng)。

第二，從個(gè)人角度來看，要養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣。借錢不還，是要吃虧的。征信的記錄功能對于信用好的個(gè)人，放貸機(jī)構(gòu)可以提供優(yōu)惠，比如利率等，在期限、規(guī)模上有更多方便。個(gè)人要養(yǎng)成良好的借錢主動、按期還錢的習(xí)慣。要借助征信系統(tǒng)，在全社會形成按時(shí)歸還貸款、主動歸還貸款的良好信用風(fēng)尚。

第三是個(gè)人信息保護(hù)。萬存知解釋，信息分散在放貸人手中，放貸人報(bào)的是借款人信息。借款人信息有兩種屬性，一是有隱私和財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性，從這個(gè)角度來看，就必須要保護(hù)，不能輕易讓渡。二是從征信角度來講，要對人提供方便，個(gè)人信息按條件在一定范圍內(nèi)要讓別人知道，個(gè)人信息就要做必要的讓渡。

近期，最高法、最高檢對有關(guān)公民個(gè)人信息若干法律問題做了司法解釋，個(gè)人信息保護(hù)力度空前提高，個(gè)人信息維權(quán)的意識空前高漲。萬存知強(qiáng)調(diào)，在這種情況下，建立、運(yùn)行和維護(hù)征信系統(tǒng)，使用征信系統(tǒng)的信息服務(wù)要合規(guī)，要有底線意識，要把這個(gè)觀念深入到社會各個(gè)方面。