記者 胡艷明

“也算趕上了最后一波利率9.5折的優(yōu)惠。”孟佳聊起自己的買房經(jīng)歷時如是說。

作為平面設計師的他3月初在北京南四環(huán)簽了一套商品房，總價350萬左右，首付出了150萬，在工行貸款200萬。

“正在準備去銀行面簽的時候，銀行那邊突然說利率上升了，由之前的基準利率九折變成了九五折。”孟佳說，“利率上浮之后，利息得多交8萬多。當時正好趕在3·17政策剛出臺，中介就勸著趕緊簽了。”

孟佳是比較幸運的，5月初的時候，貸款被批了下來。如果放到現(xiàn)在，這樣的利率優(yōu)惠已經(jīng)絕跡。短短半年歷經(jīng)房貸利率四次調(diào)整后，銀行還好貸款嗎？

近日，記者以購房者身份走訪北京幾家銀行營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，目前首套房利率多以基準利率為主，浙商銀行首套仍可以享受95折優(yōu)惠，而第二套房貸款利率上浮10%，甚至20%，貸款額度是比較緊張的。

首套多以基準利率為主

建行宣武區(qū)支行的住房金融業(yè)務部經(jīng)理表示，目前建行首套是基準利率，二套房按1.2倍。“建行6月的額度比較緊張，將來幾個月如何也不敢保證。建行在房貸業(yè)務上還是比較寬松的。”

記者走訪工行廣安門支行時，該行的客戶經(jīng)理說，工行首套住房按照基準利率，二套住房上浮20%，不過，“當前額度緊張，三月份的貸款還沒有批。銀行沒有額度，沒辦法。”

相比之下，記者去的一家農(nóng)行網(wǎng)點似乎沒有那么緊張。“4月12日貸款成功的一戶，按照基準利率的九五折放下來了。”農(nóng)行南線閣支行的員工說，“如果現(xiàn)在貸款的話，不是很確定還能不能九五折。最近看財經(jīng)新聞，政策也在收緊，我們稍后還要開會，可能上邊會有新的政策。”

目前光大銀行首套也按照基準利率，二套上浮20%。光大銀行的信貸經(jīng)理告訴記者，目前光大銀行審批較以前嚴格，但不至于等待時間太久。招商銀行上地支行的客戶經(jīng)理告訴記者，招商銀行目前首套仍是基準利率，但是二套上浮20%。“說實話，其實第二套住房是很難批的，基本上是不給批。”

記者走訪的華夏銀行營業(yè)網(wǎng)點客戶經(jīng)理也表示，目前華夏銀行首套按照基準利率，二套住房貸款上漲10%。

不過，與前述國有大行和股份制銀行營業(yè)網(wǎng)點不同，北京銀行濱河路支行的客戶經(jīng)理向記者表示，北京銀行首套住房和二套住房，都在基準利率基礎(chǔ)上浮10%，而且額度有限。

根據(jù)融360數(shù)據(jù)顯示，北京地區(qū)5月份首套房平均利率為4.86%。全國5月二套房平均利率為5.40%，較上月上升0.01%。同比去年同期二套房利率5.39%上升0.01%。二套房平均利率穩(wěn)定，平均水平依舊保持在5.39%-5.40%，部分熱點城市二套平均利率超過平均水平，最高達到5.53%。

無米下鍋？

從年初到現(xiàn)在，北京的貸款利率都是收緊的趨勢。元旦后，北京地區(qū)各主要商業(yè)銀行便逐漸將首套房利率全面調(diào)整為9折。從2月份開始，8.5折優(yōu)惠已徹底消失，而到現(xiàn)在部分銀行已經(jīng)將利率上調(diào)到1.1倍。

海通證券宏觀債券分析師姜超認為，房貸利率飆升主要是因為“銀行無米下鍋”。其研究認為，“2016年，由于銀行可以在金融市場通過同業(yè)存單以2.8%的利率融資，所以在4.9%的貸款基準利率下，即便是房貸利率打8折也有利可圖。到了今年1季度同業(yè)存單利率升至4.5%，所以銀行房貸利率開始打9折、95折以彌補成本上升。但是到了4、5月份以后，銀行的同業(yè)存單都發(fā)不出去了，銀行自己都沒錢了，拿什么去放房貸呢？”

姜超認為，貸款利率上升，貸款發(fā)放收縮，意味著金融去杠桿的影響將從金融市場傳導到實體經(jīng)濟。“信貸收縮是下半年最大風險。在17年上半年，雖然經(jīng)濟出現(xiàn)見頂回落跡象，但只是緩慢減速，因為金融去杠桿的影響還只是在金融市場，主要體現(xiàn)為貨幣和債券利率上升，而商業(yè)銀行還在擴表，貸款利率和貸款發(fā)放還保持穩(wěn)定。但是隨著同業(yè)存單發(fā)行的萎縮，意味著商業(yè)銀行開始縮表，貸款利率大幅上升，而貸款的發(fā)放也開始收縮，這就意味著金融去杠桿的影響將從金融市場傳導到實體經(jīng)濟，而信貸收縮將是下半年經(jīng)濟的最大風險。”

一位股份制銀行人士對記者表示，銀行房貸利率上升，不只是因為國家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的因素，可能是因為“銀行真的沒錢了”。“銀行還是比較傾向于把貸款給購房者，因為房貸在銀行貸款中屬于風險最低的一類，違約率和壞賬率都很低，基本屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。”

上述股份制銀行人士認為，金融去杠桿的形勢之下，同業(yè)存單、委外業(yè)務都在收回，加上央行MPA考核，各大銀行都在收緊。“房貸上漲最快的，大致也是理財業(yè)務和同業(yè)存單業(yè)務做得比較好的銀行。”

姜超認為，目前房貸雖然不低，同比明顯萎縮，因此他預測未來房貸增速或?qū)⑦M一步下行。“5月居民部門貸款增加6106億，其中中長期貸款增加4326億，增速仍然不低，但同比去年同期下滑了近1000億，同比降幅創(chuàng)11年1月以來新低，這意味著房貸利率上調(diào)對房貸需求的影響正在逐步體現(xiàn)。從6月份以來的信息看，房貸利率依然在繼續(xù)大幅上浮，一定程度上會抑制貸款需求；此外今年以來監(jiān)管政策趨嚴，銀行房貸額度受限。所以，預計未來房貸增速或?qū)⑦M一步下行，從而拖累全國層面的房地產(chǎn)銷售增速下降。”