每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 姚茂敦    

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 姚茂敦

人們?cè)谌粘Ｊ褂秒娔X過(guò)程中，雖然知道電腦病毒的危害，但大規(guī)模感染的情況畢竟不多。但剛剛過(guò)去的5月，勒索病毒竟然導(dǎo)致150個(gè)國(guó)家和地區(qū)超過(guò)25萬(wàn)臺(tái)電腦感染。

怡安集團(tuán)最新發(fā)布的《2017全球風(fēng)險(xiǎn)管理大調(diào)查》顯示，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)迅速成為全球企業(yè)和組織在董事會(huì)層面共同關(guān)注的五大風(fēng)險(xiǎn)之一。那么，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全，除了加強(qiáng)防范，在保險(xiǎn)方面有無(wú)應(yīng)對(duì)之策呢？

中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理吳青在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)剛剛起步，市場(chǎng)接受度偏低，保險(xiǎn)公司承保態(tài)度謹(jǐn)慎，目前僅七八家報(bào)備了國(guó)際性保單。不過(guò)，隨著《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》正式生效，將進(jìn)一步喚醒國(guó)內(nèi)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的市場(chǎng)創(chuàng)造良好的發(fā)展契機(jī)。

業(yè)內(nèi)人士介紹，與在全球市場(chǎng)中市占率達(dá)九成的美國(guó)相比，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)定價(jià)僅為前者的50%。據(jù)悉，美國(guó)市場(chǎng)該險(xiǎn)種最新的賠付率為55%～65%，包括費(fèi)用率在內(nèi)的綜合成本率約87%。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)前景確定

在比較幸運(yùn)的情況下，一次成功的網(wǎng)絡(luò)攻擊會(huì)暴露出被攻擊公司的IT系統(tǒng)漏洞；最糟的情況是，一次有效的網(wǎng)絡(luò)攻擊會(huì)導(dǎo)致公司的運(yùn)營(yíng)中斷，數(shù)據(jù)被盜竊并被賣(mài)到網(wǎng)絡(luò)黑市上，造成公司及其客戶的財(cái)務(wù)損失。

怡安集團(tuán)的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，過(guò)去兩年間，37%的企業(yè)至少遭受了一次“重大破壞性的安全漏洞或數(shù)據(jù)泄漏事件”，平均經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)210萬(wàn)美元。

而災(zāi)難性的網(wǎng)絡(luò)損失會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的董事和高管遭到訴訟。作為面對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全攻擊的最后堡壘，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)能夠保障企業(yè)在系統(tǒng)受到威脅時(shí)盡可能減少財(cái)務(wù)和名譽(yù)損失。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保障企業(yè)在系統(tǒng)受到威脅時(shí)所面臨的多項(xiàng)第一方損失和第三方責(zé)任。

怡安集團(tuán)亞洲區(qū)域總監(jiān)Andrew Mahony在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)主要保障因信息泄露造成的第三方索賠，而在亞洲更集中在網(wǎng)絡(luò)勒索帶來(lái)的第一方損失。由于保險(xiǎn)在不同市場(chǎng)的覆蓋率差異，在美國(guó)主要量身定制彌補(bǔ)現(xiàn)有保障缺口的保單，而在國(guó)內(nèi)則更傾向于打包成貫穿事前事中事后的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。”

隨著近年大量的重大網(wǎng)絡(luò)安全事件被公開(kāi)報(bào)道，有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的投保保費(fèi)預(yù)計(jì)將顯著增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2014年，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)全球保費(fèi)不足20億美元，PWC預(yù)估2018年該保險(xiǎn)保費(fèi)收入將達(dá)到約50億美元，ABI research預(yù)估2020年將達(dá)到100億美元。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)很明確，未來(lái)國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)前景確定。

事實(shí)上，已于6月1日起正式實(shí)施的《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》，為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的市場(chǎng)創(chuàng)造良好的發(fā)展契機(jī)。眾多中國(guó)企業(yè)需要重新認(rèn)識(shí)自身義務(wù)和法律責(zé)任，并迅速開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定預(yù)案等，以便得到新法提供的安全保障。

盛方實(shí)證管理總監(jiān)、網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域?qū)＜襊aul Jackson表示：“不僅是在華企業(yè)，跨國(guó)公司‘走出去’要適應(yīng)歐盟等國(guó)家和地區(qū)的法律要求，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保障的需求也很大。”

美國(guó)數(shù)據(jù)顯示承保盈利

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，近年來(lái)，2C（消費(fèi)者）的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)保障正日益受到市場(chǎng)關(guān)注。碎片化的賬戶安全保險(xiǎn)、信用卡盜刷險(xiǎn)價(jià)格便宜，成為不少樂(lè)于上網(wǎng)消費(fèi)的大眾標(biāo)配保險(xiǎn)。不過(guò)，這些產(chǎn)品僅是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)中的某一項(xiàng)或幾項(xiàng)保障。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，2B（企業(yè)）的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)目前的發(fā)展情況如何呢？

據(jù)中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)金融及專業(yè)責(zé)任部總監(jiān)申迪中介紹，“自2012年由歐美等成熟市場(chǎng)引入中國(guó)以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢，市場(chǎng)接受度偏低。由于缺失相關(guān)的數(shù)據(jù)作為支撐，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司初期的態(tài)度也較為謹(jǐn)慎，僅是有選擇地挑選承保。”

業(yè)內(nèi)人士介紹，與在全球市場(chǎng)中市占率達(dá)九成的美國(guó)相比，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)定價(jià)僅為前者的50%，未來(lái)定價(jià)將隨風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生作出調(diào)整。

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)安全事件一旦發(fā)生，損失金額巨大。截至2016年底，雅虎發(fā)生了兩次泄密事件，共泄露了15億條個(gè)人信息；去年2月，孟加拉國(guó)央行8100萬(wàn)美元被竊，成為網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致的最大金融業(yè)損失案。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，截至2016年，在美國(guó)市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的最新賠付率為55%～65%，包括費(fèi)用率在內(nèi)的綜合成本率約87%，較2015年略有提高，顯示網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境有所惡化，但承保盈利，存在一定的利潤(rùn)空間。

Andrew Mahony認(rèn)為：“中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)目前已經(jīng)進(jìn)入到第二階段，市場(chǎng)前景明確，保險(xiǎn)公司意識(shí)到市場(chǎng)機(jī)會(huì)和競(jìng)爭(zhēng)將趨于激烈，但缺少大數(shù)據(jù)作為定價(jià)支撐，當(dāng)發(fā)生1~2單較大損失之后，市場(chǎng)將發(fā)生變化。在第三階段收緊規(guī)模、提升保費(fèi)。”

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司可能開(kāi)始針對(duì)某些行業(yè)收取較高的保費(fèi)，并且出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考量，會(huì)對(duì)其進(jìn)行承保能力和承保條件的限制，例如大型零售業(yè)、健康護(hù)理和金融機(jī)構(gòu)。