每經(jīng)編輯 因久    

?一位1991年出生的石家莊姑娘，在西安求學(xué)時(shí)，對(duì)高新區(qū)100多家中小微企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，了解它們向國(guó)有商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社融資的情況，統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，認(rèn)為融資容易的企業(yè)僅占到4.3%。

與報(bào)表數(shù)據(jù)以億為單位的大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)社會(huì)關(guān)注度雖然不高，但卻是名副其實(shí)的“中流砥柱”，僅就“小微”企業(yè)而言，它們的總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅，大約占到中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的60%、57%和40%，且能夠提供75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。

粉巷君（微信ID：nbdfxcj）沒找到西安的詳實(shí)數(shù)據(jù)，不過大致有個(gè)印象，西安中小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)表現(xiàn)低于全國(guó)水平，有很大成長(zhǎng)空間——在市政府當(dāng)前推行的“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)倍增”、“5年時(shí)間留住百萬(wàn)大學(xué)生”等計(jì)劃中，它們有望擔(dān)負(fù)起主力軍的作用。

然而現(xiàn)實(shí)很殘酷，正如開篇提到的，中小微企業(yè)融資難這個(gè)歷久彌新的全國(guó)性話題，在西安經(jīng)濟(jì)最活躍的高新區(qū)也不例外，西安整體狀況可見一斑。

所以問題是，在中小微企業(yè)群體里，高成長(zhǎng)性的創(chuàng)業(yè)企業(yè)或有VC、PE關(guān)注（事實(shí)上，西安的風(fēng)投環(huán)境也遠(yuǎn)不能滿足需求），但占據(jù)絕對(duì)體量的是千千萬(wàn)萬(wàn)的普通中小微企業(yè)，對(duì)它們而言，找誰(shuí)去“借錢”？

或許你會(huì)說，找P2P嘛，方便、快捷，利率還可以接受，中小微的標(biāo)配！

但粉巷君（微信ID：nbdfxcj）告訴你，西安的P2P，一個(gè)字，慘~慘~慘（重要的事情說三遍）！

慘到什么程度，用數(shù)據(jù)說話

在很多人眼里，P2P是個(gè)被“妖魔化”的行業(yè)，因?yàn)樵缙谝靶U生長(zhǎng)，行業(yè)規(guī)范還沒有建立，各種違規(guī)、跑路、無(wú)法提現(xiàn)的信息充斥媒體，坑了很多投資人。

但瑕不掩瑜，一度連國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人親自掛帥都沒能解決的小微企業(yè)融資問題，市場(chǎng)給出了解決方案——P2P網(wǎng)貸。

如果你有一家小工廠，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，通過P2P融資或許是最好的選擇。

客戶下了大訂單，你馬上要備料開工，在P2P平臺(tái)上，往往只需要一周左右就能完成融資，而銀行需要一個(gè)月左右，且前提是他們?cè)敢馐芾砟愕臉I(yè)務(wù)。小貸公司雖然也快，但利率相對(duì)更高，至于高利貸，非到救命時(shí)，沒人愿意飲鴆止渴。

周期短、金額小、頻次高、時(shí)間急是小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)。調(diào)查顯示，55%的小微企業(yè)希望在一周內(nèi)放款，否則會(huì)影響正常經(jīng)營(yíng)，P2P正好迎合這一訴求，其特點(diǎn)是“小、快、靈、美”。

以深圳為例，今年年初，其P2P單月成交額超過350億，其中40%流向中小微企業(yè)。換句話說，在一個(gè)月之內(nèi)，P2P平臺(tái)為深圳的中小微企業(yè)提供了140億的資金支持——多么令人艷羨的數(shù)字。

事實(shí)上，在P2P誕生之初，國(guó)家就有意將其向中小微企業(yè)融資方向引導(dǎo)?，F(xiàn)在行業(yè)中國(guó)資系的存在，應(yīng)正是基于這種意圖。

西安的P2P發(fā)展還非常薄弱，截止今年5月份，累計(jì)貸款總額才突破45億，其中，由陜西省金融辦主導(dǎo)發(fā)起、陜西金融控股集團(tuán)控股的陜西金開貸一家獨(dú)大，累計(jì)交易額29.81億元。

請(qǐng)注意，深圳是單月超過350億，西安是累計(jì)突破45億！

再?gòu)臄?shù)量來看，西安P2P高峰時(shí)期僅40家，整改后留存下來的，包括金開貸在內(nèi)，不過10余家。事實(shí)上，整個(gè)陜西現(xiàn)在也就16家。而同期，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)共有2214家。廣東、北京、上海和浙江運(yùn)營(yíng)平臺(tái)分別有429家、424家、301家和254家，四川為40多家。

差距有多大，自己去體會(huì)！

西安P2P路在何方？

在西安，一邊是巨大的中小微企業(yè)融資需求，一邊是P2P行業(yè)“陣痛”中的日漸萎靡。

從去年開始，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行整改，很多P2P平臺(tái)迫于壓力紛紛退出。以深圳為例，2016年，平均每1.5天就有一家平臺(tái)倒閉。

整頓雖然讓數(shù)量減少，卻是一個(gè)去粗取精的過程，留存下的平臺(tái)隨著不斷調(diào)整、合規(guī)，金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)降低，向著越來越健康的方向發(fā)展——這也應(yīng)是此次國(guó)家整改工作的最終目的。

但對(duì)于很對(duì)P2P平臺(tái)來說，整改也是一個(gè)痛苦的過程。簡(jiǎn)單來講，P2P整改主要有兩方面內(nèi)容：一是銀行管存平臺(tái)資金；二是單次貸款方面，個(gè)人貸款最高不得超過20萬(wàn)，企業(yè)貸款不得超過100萬(wàn)。

資金存管給平臺(tái)每年帶來幾十萬(wàn)不等的成本，對(duì)于運(yùn)營(yíng)良好的P2P并無(wú)多大難處。但貸款限額的限制，在現(xiàn)階段讓很多平臺(tái)很“受傷”——尤其是像陜西金開貸這樣以中小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的平臺(tái)。

中小微企業(yè)融資，占據(jù)了金開貸業(yè)務(wù)的95%以上，據(jù)其總經(jīng)理段嘉奇先生介紹，實(shí)際上很多中小企業(yè)的融資需求，至少在一兩百萬(wàn)往上。按規(guī)定整改之后，金開貸可能需要考慮業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

就西安市場(chǎng)而言，100萬(wàn)的貸款，對(duì)微型企業(yè)夠用，但對(duì)很多中小企業(yè)來說，確實(shí)額度過低。

一位業(yè)內(nèi)人士分析，國(guó)家對(duì)于將P2P作為中小微企業(yè)融資主要渠道的策略，沒有改變。限制融資數(shù)額，除降低風(fēng)險(xiǎn)外，應(yīng)是為了通過整改，提高門檻，將市場(chǎng)中不規(guī)范的平臺(tái)剔除，進(jìn)而不斷優(yōu)化行業(yè)運(yùn)行機(jī)制。待到整個(gè)行業(yè)環(huán)境逐漸良好，貸款限額應(yīng)該會(huì)逐步寬松——但這也僅是一種猜測(cè)。

該業(yè)內(nèi)人士同時(shí)分析，整改之后的P2P市場(chǎng)，會(huì)加快整合，全國(guó)性的巨頭將會(huì)崛起。

當(dāng)前，西安和全國(guó)大部分地區(qū)一樣，依照整改流程，各P2P平臺(tái)還在等待整改通知書，然后按要求整改，再次接受檢查后，才能拿到金融牌照，進(jìn)行注冊(cè)備案。

而粉巷君（微信ID：nbdfxcj）要說的是，本土P2P平臺(tái)顯然更熟悉本地商業(yè)環(huán)境，有利于幫助本土中小微企業(yè)的成長(zhǎng)，在西安“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)倍增計(jì)劃”的推進(jìn)過程中，如果有更優(yōu)越的P2P發(fā)展環(huán)境，對(duì)該計(jì)劃顯然大有裨益。

最新消息，整改工作的最后期限要延遲一年。