每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊敬堯 每經(jīng)編輯 姚茂敦    

每經(jīng)記者 楊敬堯 每經(jīng)編輯 姚茂敦

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道，借款逾期現(xiàn)象凸顯，暴力催收等成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。6月27日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱國(guó)家互金專委會(huì)）發(fā)布了最新網(wǎng)絡(luò)催收情況監(jiān)測(cè)報(bào)告。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，“滴滴模式”催收平臺(tái)共計(jì)61家，涉及企業(yè)60家。其中，20家“滴滴模式”催收平臺(tái)累計(jì)委托催收案件金額達(dá)8894億元。

這些形形色色的催債平臺(tái)，究竟是又一塊萬(wàn)億市場(chǎng)蛋糕還是處于灰色地帶？對(duì)此，記者采訪了相關(guān)律師和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士。

●京滬催債平臺(tái)超全國(guó)總量一半

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在APPstore搜索“催收”，顯示有十余款相關(guān)APP。記者下載后注冊(cè)發(fā)現(xiàn)，操作模式大同小異。其中一個(gè)名為催催寶的APP上的數(shù)據(jù)顯示，其待接債權(quán)為12.74億元，而催債人數(shù)量為26100人。

記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，目前從事網(wǎng)絡(luò)催收服務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體主要有兩種類型：一是經(jīng)營(yíng)主體自身非催債人，其主要通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)APP等渠道搭建類似“滴滴模式”的催收平臺(tái)，為債權(quán)人與催債人提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的撮合信息服務(wù)；二是經(jīng)營(yíng)主體自身即是催債人，其主要通過(guò)網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等渠道宣傳自身具備的催收能力及業(yè)務(wù)范圍，或搭建平臺(tái)供債權(quán)人在線提交催收需求與申請(qǐng)。

目前，第一種類型企業(yè)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)發(fā)展迅速，成為了“滴滴模式”的催收平臺(tái)。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)6月的數(shù)據(jù)顯示，“滴滴模式”催收平臺(tái)共計(jì)61家，涉及企業(yè)60家（其中1家催收平臺(tái)未公布經(jīng)營(yíng)主體），發(fā)現(xiàn)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站48家、手機(jī)APP 31個(gè)、微信公眾號(hào)30個(gè)。

61家“滴滴模式”催收平臺(tái)分布于全國(guó)11個(gè)省及直轄市；其中，北京和上海兩地的平臺(tái)最為集中，超全國(guó)總量的一半。

根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)6月的數(shù)據(jù)，記者發(fā)現(xiàn)20家“滴滴模式”催收平臺(tái)累計(jì)委托催收案件金額達(dá)8894億元。其中，5家平臺(tái)累計(jì)涉及已催還資金近494億元、平均催收傭金率高達(dá)21%，8家平臺(tái)累計(jì)登記債權(quán)人數(shù)量達(dá)4.39萬(wàn)人、注冊(cè)登記催債人數(shù)達(dá)8.57萬(wàn)人，15家平臺(tái)累計(jì)委托催債案件數(shù)量超84萬(wàn)件。

記者了解到，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)催收或者采用電話催收方式，或者采用微博、論壇等網(wǎng)絡(luò)途徑惡意曝光借款人個(gè)人信息的催收方式，或者對(duì)借款人親屬、朋友、同事等熟人進(jìn)行電信騷擾，以要挾借款人還款。此外，還存在采用線下跟蹤、上門騷擾與當(dāng)面威脅等非法催收方式。

國(guó)家互金專委會(huì)表示目前，從技術(shù)平臺(tái)目前初步監(jiān)測(cè)的輿情情況看，“暴力催收”等內(nèi)容頻頻出現(xiàn)，已成為社會(huì)關(guān)注焦點(diǎn)，考慮到催收行業(yè)涉及巨大的資金及復(fù)雜的人群，其潛藏隱患亟待重視。

那么，催債過(guò)程中出現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題，職責(zé)應(yīng)如何判定呢？北京市中銀（濟(jì)南）律師事務(wù)所蔡燕浩律師向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：在債務(wù)催收公司或平臺(tái)合法注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的前提下，因債務(wù)催收人員的違法行為形成刑事責(zé)任，由其本人承擔(dān)，若對(duì)第三人形成民事責(zé)任，根據(jù)雇傭關(guān)系或勞動(dòng)關(guān)系的法律規(guī)定應(yīng)由債務(wù)催收人員和債務(wù)催收公司承擔(dān)連帶責(zé)任，但是債務(wù)催收公司在承擔(dān)民事責(zé)任后，可以向違法的債務(wù)催收人員追償。若催務(wù)催收人員無(wú)違法行為，造成了不可預(yù)見(jiàn)的應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任，則應(yīng)由債務(wù)催收公司承擔(dān)。

●律師：平臺(tái)是否合法要看隸屬公司性質(zhì)

記者在應(yīng)用商店搜索催債時(shí)，顯示了多家催收平臺(tái)。位于搜索首位的是一個(gè)名為催催寶的APP。其開(kāi)發(fā)者為廣東新尺電子商務(wù)有限公司。記者打開(kāi)APP后發(fā)現(xiàn)，在新用戶注冊(cè)過(guò)程中，需要選擇是債權(quán)人還是催收人。確定后角色將無(wú)法改變。

選擇催債人后，需進(jìn)行身份認(rèn)證。分為個(gè)人、催債公司和律師事務(wù)所。需上傳身份證以及相關(guān)證書(shū)。記者查詢債權(quán)列表后發(fā)現(xiàn)，傭金為債權(quán)金額的百分之二到百分之五十不等。根據(jù)債權(quán)人所提供的債務(wù)人信息完整度而定。包括欠債人的借據(jù)、合同、身份證復(fù)印件、電話、住址、法院判決書(shū)、單位地址和老家地址。記者注意到，因各債權(quán)人所提供的信息完整度不同，對(duì)于難以找到的債務(wù)人，傭金比例較高。

其網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，目前入駐26105催款人，每天有73單被催收。目前已追回5.02億元，傭金約為1.17億元，平均傭金費(fèi)率達(dá)到23.21%。而債權(quán)人數(shù)量為21874位，日均發(fā)布債權(quán)126單。

記者查詢催催寶開(kāi)發(fā)者的工商信息發(fā)現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)范圍為商品批發(fā)貿(mào)易、軟件開(kāi)發(fā)、信息技術(shù)咨詢服務(wù)等，不包括債務(wù)追收相關(guān)業(yè)務(wù)。那么，目前平臺(tái)這種行為是否合法呢？

蔡燕浩律師表示，催債APP如果存在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，那么它應(yīng)當(dāng)依托于公司或合伙等經(jīng)在工商局合法注冊(cè)的主體下。比如：某經(jīng)營(yíng)性催債平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)屬于某公司對(duì)外宣傳或接受案件的工具。至于催債平臺(tái)的合法性，那就要看其所隸屬的公司是不是合法經(jīng)營(yíng)該類業(yè)務(wù)的公司。

“公安部、國(guó)家工商局（2000）568號(hào)文件中也規(guī)定，‘取締各類討債公司，禁止任何單位和個(gè)人辦任何形式的討債公司’、‘各級(jí)工商行政管理部門……對(duì)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)討債活動(dòng)的企業(yè)不予核準(zhǔn)登記。’但自2016年始，某些市級(jí)商事登記經(jīng)營(yíng)范圍系統(tǒng)將信貸催收服務(wù)和應(yīng)收賬款管理外包服務(wù)列入企業(yè)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)范圍，且不需前置或后置許可。標(biāo)志著債務(wù)催收平臺(tái)所隸屬的公司如果是合法經(jīng)營(yíng)的，那么其合法性沒(méi)有問(wèn)題。”蔡燕浩表示。

●業(yè)內(nèi)：滴滴模式可提高催收效率

記者注意到，目前催債平臺(tái)正在細(xì)分垂直化，如一個(gè)APP名為人人清，其介紹是專注于汽車金融的催收眾包平臺(tái)。記者了解到，除了個(gè)人債權(quán)人，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與第三方催債也有一定的合作。

某業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前來(lái)說(shuō)，體量稍大的互金公司都與第三方催債平臺(tái)有合作，不管平臺(tái)是否有自建的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。如果自建有催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，大部分是自己催收3個(gè)月以下的逾期，三個(gè)月以上的逾期均交由專門的催收公司進(jìn)行催收。

滴滴模式的催收平臺(tái)是否合法？催收的效率又怎么樣？“單純就目前的法律法規(guī)來(lái)看滴滴模式的催收平臺(tái)，不存在違法行為，但該一模式的推廣也暴露或者說(shuō)擴(kuò)大了催收行業(yè)存在的一些問(wèn)題，比如暴力催收，這帶來(lái)了一些道德層面的考驗(yàn)。就催收效率而言，滴滴模式的催收，實(shí)際降低了信息的不對(duì)稱，壓縮了老賴或者說(shuō)逾期者的躲避空間，對(duì)于效率來(lái)說(shuō)是一種提升。”前述業(yè)內(nèi)人士表示。

催收費(fèi)用如何？上述業(yè)內(nèi)人士稱，大部分平臺(tái)都是在逾期到一定程度后，依靠自身力量難以實(shí)現(xiàn)貸款回收后才會(huì)外發(fā)給催收公司，因此催收公司要求比較高的成本去實(shí)現(xiàn)貸款回收。通常來(lái)說(shuō)，目前催收行業(yè)有兩種模式，一種是直接打包賣給催收公司，另外一種方式委托催收，具體費(fèi)用各不相同。

記者注意到，在追債平臺(tái)上，相關(guān)的債務(wù)人信息也能看到。那么，用戶的隱私數(shù)據(jù)是否只允許互金公司使用？是否可以交給第三方平臺(tái)？“這藥看借貸雙方是否有過(guò)這方面約定，如有約定說(shuō)借款人一旦逾期，平臺(tái)或出借方有權(quán)將借款人的委托給特定第三方進(jìn)行催收的話，是可以交給第三方平臺(tái)的，也就是借款人是否有授權(quán)的問(wèn)題。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

針對(duì)欠款人隱私保護(hù)問(wèn)題，蔡燕浩律師表示，如進(jìn)行債務(wù)催收的人員，沒(méi)有將欠款人私人信息作他用或作非法用途的話，應(yīng)不存在侵犯欠款人隱私的問(wèn)題。其建議，各類借貸合同在債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓相關(guān)條款中，約定若欠款人不按時(shí)還款，在債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)時(shí)，可以將載有債務(wù)人各類信息的資料一并轉(zhuǎn)讓與債權(quán)接收人。