近日，招商銀行一則對“沉睡卡”進行銷戶處理的公告引起了廣泛熱議。

招商銀行6月6日在其官網(wǎng)公告稱，該行擬于今年7月15日開始，對滿足卡片等級為“一卡通”普通卡，且持卡人未持有“一卡通”普通卡以上級別的、未銷戶的借記卡、存折、存單，“一卡通”普通卡賬戶余額為零，且不存在任何未結清利息，同時持卡人兩年內（含兩年）未使用該卡主動發(fā)起任何交易等類條件的銀行卡進行銷戶處理。

公告顯示，如果用戶希望繼續(xù)使用該賬戶，就必須在招行統(tǒng)一發(fā)起銷戶的日期前對卡片進行啟用處理，即通過柜面、手機銀行、自助設備等渠道任意辦理一筆存取現(xiàn)或轉賬交易，或者在任意商戶發(fā)生一筆刷卡消費。

這就意味著，對于用戶而言，如果在7月15日之前并沒有作出上述操作，那么其滿足招行規(guī)定條件的“沉睡卡”就會面臨被注銷的命運。

銀行是否有權在單方面通知用戶后就自動將“沉睡卡”銷戶？多位法律專家在接受法治周末記者采訪時表示，銀行此舉涉嫌侵害了銀行卡用戶的合法權益。

銀行單方面銷戶涉嫌違法

“我在銀行辦的銀行卡究竟是不是我的？如果是我的，銀行憑什么單方面銷戶？”法治周末記者在采訪中了解到，這是用戶對“沉睡卡”銷戶普遍的困惑。

北京盈科律師事務所律師寧維武從合同法的角度對法治周末記者指出，用戶去銀行辦理銀行卡，簽訂領用協(xié)議，事實上用戶與銀行就形成了合同關系，如果合同中沒有約定用戶多久不使用銀行卡，銀行就可以單方面解除合同，那么銀行這樣做就是涉嫌違法的行為。

法治周末記者走訪了北京一家招行營業(yè)網(wǎng)點，并獲得一份用戶開戶時的《申請開立招商銀行個人銀行賬戶須知》，發(fā)現(xiàn)其中第二十四條規(guī)定涉及銀行銷戶政策：“招商銀行有權對長時間不活動且賬戶余額為零的賬戶采取臨時銷戶措施，或對長時間不活動且招商銀行合理認為余額較少的賬戶暫停使用。”

寧維武告訴記者，招行此次公告內容表述是“銷戶”，意味著永久，用戶賬戶銷戶后即不能再使用，而用戶在銀行開戶時協(xié)議內容則表述為“臨時銷戶”，一為“銷戶”，一為“臨時銷戶”，二者存在不一致之處，公告內容涉嫌違約，違反銀行與用戶開卡時的合同約定。

中國人民大學商法研究所所長、中國消費者協(xié)會副會長劉俊海對法治周末記者表示，招行的做法涉嫌侵害銀行卡用戶的民事權利。

劉俊海分析稱，金融消費者與銀行之間依據(jù)契約自由的精神按照法律的規(guī)定依法開戶，就形成了用戶以財產權利為核心的財產利益，銀行未經(jīng)消費者同意，僅憑一紙通知就終止消費者這一財產利益，把消費者的財產權利清零，從商業(yè)倫理和社會責任角度看，缺乏擔當?shù)木?，從法律?guī)則角度看則有侵權之嫌。

“即使賬戶中沒有錢，但賬戶本身為用戶帶來的便利以及賬戶有可能創(chuàng)設的未來交易的實用性和便捷性，都形成了消費者對賬戶信息善意的信賴。”劉俊海告訴記者，從消費者權益保護法的角度看，招行的做法使消費者的財產安全保障權難以實現(xiàn)。

法治周末記者就“沉睡卡”銷卡問題致電招商銀行，工作人員在記錄問題后稱將有專人進行回復，但截至法治周末記者發(fā)稿并未得到相關回復。

“沉睡卡”暗藏風險

事實上，除招行之外，近期也有多家銀行開展了類似的“沉睡卡”清理工作。業(yè)內人士告訴法治周末記者，相關清理工作的開展主要是基于央行的有關規(guī)定。

2016年9月30日，央行印發(fā)了《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），要求加強支付結算管理，以有效防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪，切實保護人民群眾財產安全和合法權益。

該《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶。施行一人一戶，主要是針對新增賬戶。也就是說，自2016年12月1日起，個人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶；個人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。

《通知》還規(guī)定，對于半年內無交易記錄的賬戶，銀行會對其暫停非柜面業(yè)務，同時，銀行會對存款人賬戶進行摸排清理并要求作出說明，對于無法核實的，銀行會引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類戶。

中國法學會銀行法研究會秘書長潘修平告訴法治周末記者，央行之所以要求對“沉睡卡”進行摸排清理，一方面是因為大量“沉睡卡”的存在增加了銀行賬戶管理的難度和成本，另一方面，也容易給進行金融詐騙等活動的不法分子以可乘之機。

中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，我國銀行卡累計發(fā)卡量達到了63.7億張，按照2016年年末內地總人口13.8億人計算，每人持有的銀行卡數(shù)量將近5張，但累計活卡量只有41.8億張，“沉睡卡”則高達21.9億張，平均每人約持有1到2張“沉睡卡”。

央行稱，公安機關在偵辦電信網(wǎng)絡新型違法犯罪案件過程中發(fā)現(xiàn)，不法分子通常以一個身份證在同一家銀行開立幾十個甚至上百個賬戶進行作案，這大大超出了個人對賬戶數(shù)量的正常需求。

銀行銷戶應符合央行規(guī)定

在潘修平看來，盡管招行按照央行的要求進行“沉睡卡”的摸排清理工作，但其做法與央行《通知》中的規(guī)定并不一致。

“根據(jù)《通知》，個人在一家銀行只能開具一個Ⅰ類賬戶，其他銀行卡可以注銷，歸并到一個Ⅰ類賬戶之中。而招行并不是以卡的數(shù)量來作為是否銷戶的標準，而是以卡被不被使用來作為是否注銷的標準。也就是說，不論用戶有幾張卡，只要是用戶不使用的‘沉睡卡’，銀行就會予以注銷，這樣的做法是有問題的。”潘修平表示。

多位受訪銀行卡用戶告訴記者，出于不同的需要，會在不同的銀行開辦銀行卡，但并不是每家銀行的銀行卡都會經(jīng)常用到，使用頻率較高的只會是少數(shù)幾家銀行，那么其他的卡就可能長期處于睡眠狀態(tài)，然而這并不代表以后再也不使用其他的卡。如果未來有一天需要用到“睡眠卡”，而銀行已單方面銷戶，這就會對使用造成不便。

潘修平認為：“各家銀行卡使用情景各異，如果用戶在某家銀行有多張銀行卡，那么銀行可以幫用戶合并為一個I類賬戶；如果用戶在某家銀行僅有一張銀行卡，那么銀行不應該以用戶不使用為由將其銷戶。”

法治周末記者就招行“沉睡卡”銷戶通知咨詢招行客服人員，被告知“我行目前沒有會主動銷戶的情況，只有2016年9月份以后開的卡如果到現(xiàn)在就近半年之內沒有進行任何交易的話，會被暫停非柜面業(yè)務，后續(xù)需要拿身份證和卡片去網(wǎng)點核實。原則上我行不會主動給客戶銷卡。”