7月11日，保監(jiān)會(huì)公布了整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知，為二次商車費(fèi)改全面開展進(jìn)一步奠定了環(huán)境基礎(chǔ)。

不過，有人歡喜有人愁，在8家財(cái)險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)實(shí)行新商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率資格的同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)第三方車險(xiǎn)平臺(tái)卻面臨著倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

無牌照平臺(tái)必須退出

7月10日，平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、英大泰和、長(zhǎng)安責(zé)任、信達(dá)、浙商和燕趙八家財(cái)險(xiǎn)公司成為首批獲準(zhǔn)實(shí)行新商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，這標(biāo)志著二次商車費(fèi)改已經(jīng)正式拉開大幕。為了進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)，維護(hù)車險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)今日又公布了《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》(下稱“《通知》”)。

就是這份《通知》對(duì)諸多互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)給予了“致命打擊”。在《通知》中明確規(guī)定：“各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管控。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以委托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供網(wǎng)頁鏈接服務(wù)，但不得委托或允許不具備保險(xiǎn)中介合法資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在其網(wǎng)頁上開展保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、業(yè)務(wù)推介、資金支付等保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。”

記者了解到，目前一些第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要從事的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是以上規(guī)定中提及的“禁區(qū)”，如果這些亂象被整治，那么沒有合法資質(zhì)的平臺(tái)可能面臨倒閉。

自2014年以來，以提供產(chǎn)品搜索和價(jià)格比對(duì)基礎(chǔ)功能的互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，比如，最惠保、OK車險(xiǎn)、易保險(xiǎn)、馬邦車寶等平臺(tái)，它們幫助客戶進(jìn)行車險(xiǎn)報(bào)價(jià)、在線投保、加油充值、違章查詢及代辦、汽車保養(yǎng)、汽車借貸等服務(wù)，還推出了貼條險(xiǎn)、堵車險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

隨著二次費(fèi)改序幕的拉開以及整頓車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象監(jiān)管政策的出臺(tái)，一些平臺(tái)已經(jīng)開始自我“整改”。記者登錄一些第三方平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，此前的比價(jià)頁面有些已經(jīng)無法顯示，有些甚至直接下架車險(xiǎn)，還有些只是顯示其戰(zhàn)略合作伙伴等。

滬上一位財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“目前是不是真的會(huì)迎來倒閉潮并不清楚，但可以肯定的是，這個(gè)領(lǐng)域不會(huì)剩下太多平臺(tái)。此前這些第三方平臺(tái)是被高估的，而且無人監(jiān)管，再加上這種平臺(tái)不一定是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，最終不一定能夠找到買家收購。”

互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)之所以在車險(xiǎn)改革中逐步走下坡路，主要在于以下兩方面：其一，目前大部分互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)并沒有保險(xiǎn)中介牌照，從法律范疇上講，它們是不允許銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，如今監(jiān)管部門要堵住這個(gè)漏洞，一切都是必然結(jié)果;另一方面，由于車險(xiǎn)同質(zhì)化問題嚴(yán)重，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司自有渠道及其他實(shí)體中介相比，沒有特別的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們本身也是中介，也收取手續(xù)費(fèi)，成本也不會(huì)少，價(jià)格也不會(huì)低多少，還不如實(shí)體來得放心。而且互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)與電銷相比是被動(dòng)獲客，優(yōu)勢(shì)并不大。

惡性價(jià)格戰(zhàn)“犧牲品”

“現(xiàn)在國(guó)家在不斷防控金融風(fēng)險(xiǎn)，必須持牌才能經(jīng)營(yíng)，再加上慘烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)根本掙不到什么錢，這些第三方平臺(tái)頂著違法的帽子靠玩概念根本走不遠(yuǎn)，一些小的第三方平臺(tái)迫于成本壓力，遲早是要倒閉的。”上述財(cái)險(xiǎn)人士進(jìn)一步解釋，“其實(shí)不是二次費(fèi)改把這些無資質(zhì)的第三方平臺(tái)逼死的，是惡性價(jià)格戰(zhàn)把他們逼向了倒閉邊緣。”

難道這些趕著“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮誕生的第三方平臺(tái)真的毫無價(jià)值嗎?

根據(jù)中保協(xié)的統(tǒng)計(jì)，截至今年5月份，在80家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)員公司中，共有62家公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。前5個(gè)月，保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)共實(shí)現(xiàn)129.47億元車險(xiǎn)保費(fèi)收入，其中26.94億元都來自第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，占比20.81%。

有業(yè)內(nèi)人士建議，從保費(fèi)貢獻(xiàn)率的角度看，應(yīng)該鼓勵(lì)第三方平臺(tái)的發(fā)展。

車慧達(dá)數(shù)據(jù)平臺(tái)負(fù)責(zé)人余效偉在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，二次費(fèi)改對(duì)獲客渠道中的費(fèi)用有所壓縮，對(duì)賠付率下降這部分的費(fèi)用會(huì)有利，換句話說，是幫保險(xiǎn)公司更省錢，讓客戶買的保險(xiǎn)更便宜。但實(shí)際上保險(xiǎn)公司現(xiàn)在不賺錢，如何讓利客戶?只能從渠道的錢來擠壓給客戶，而第三方平臺(tái)正處于這個(gè)鏈條上。

余效偉認(rèn)為，二次費(fèi)改來臨，對(duì)線上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲客會(huì)有一定擠壓，但對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的UBI(駕駛行為保險(xiǎn))企業(yè)有利，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司將更依賴UBI車險(xiǎn)大數(shù)據(jù)分析模型給他們識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶。

其實(shí)，這已不是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)領(lǐng)域第一次遭受打擊。從2015年6月開始推行新一輪商車費(fèi)改以來，由于網(wǎng)銷渠道15%的渠道優(yōu)惠空間不再，其保費(fèi)收入已出現(xiàn)明顯下滑。數(shù)據(jù)顯示，2016年，行業(yè)共實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銷車險(xiǎn)保費(fèi)398.94億元，同比下降近44.29%。

除了對(duì)第三方車險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范，此次《通知》中，保監(jiān)會(huì)還對(duì)送禮拉客戶行為進(jìn)行了整治?！锻ㄖ分赋觯?ldquo;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及個(gè)人不得通過返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。不得以參與其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人組織的促銷活動(dòng)等方式變相違法支付保險(xiǎn)合同約定以外的利益。”

（來源：國(guó)際金融報(bào)，記者：王麗穎）