受教育程度越高，消費者金融素養(yǎng)水平越高。央行最新公布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2017）》（下稱“報告”）顯示，總體上看，全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為63.71，屬于中等偏上水平。城鄉(xiāng)、區(qū)域、職業(yè)、收入、文化程度上的差異導致消費者對金融知識的需求存在一定的差異。

據(jù)介紹，2017年開始，人民銀行在全國31個省級行政單位（除港澳臺地區(qū)）每兩年全面開展一次消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查。2017年為第一次全面開展消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查，在每個省級行政單位隨機抽取600名金融消費者進行問卷調(diào)查，全國共18600個樣本。

此次調(diào)查選擇金融機構(gòu)網(wǎng)點作為調(diào)查點，包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方法人銀行、農(nóng)村信用社、證券公司、人壽保險公司、財產(chǎn)保險公司等。

報告顯示，地方金融素養(yǎng)指數(shù)按照東部、中部、西部和東北地區(qū)進行劃分。東部和中部地區(qū)消費者金融素養(yǎng)指數(shù)得分高于全國平均水平，西部和東北地區(qū)消費者金融素養(yǎng)指數(shù)得分落后于全國平均水平。

數(shù)據(jù)分析顯示，教育、收入、地域、年齡和職業(yè)等五個因素與消費者金融素養(yǎng)得分顯著相關(guān)，性別對金融素養(yǎng)得分的影響有限。

其中，消費者的受教育程度是影響金融素養(yǎng)的重要因素，受教育程度越高，消費者金融素養(yǎng)水平越高。通常而言，教育水平能夠增強消費者對金融領(lǐng)域相關(guān)概念的理解能力，幫助消費者正確地使用金融產(chǎn)品和服務(wù)。

具體而言，金融消費者的受教育年限每提高10%，金融素養(yǎng)指數(shù)得分可以提高1.67%。小學生畢業(yè)后繼續(xù)上初中直至畢業(yè)，金融素養(yǎng)得分較之前提高83.5%，初中生升學至高中直至畢業(yè)則可以提升55.7%，是提升速度最快的兩個時期。因此報告中也建議，應(yīng)考慮在初等和中等教育階段引入金融知識普及教育。

年齡也顯著地影響了消費者的金融素養(yǎng)水平，隨著年齡的增長，消費者的金融素養(yǎng)水平快速提升，然后提升速度開始放緩，但依然保持正相關(guān)關(guān)系。其中40-49歲是消費者金融素養(yǎng)水平提升最快的年齡階段，表明消費者儲蓄隨著年齡的增長不斷增加，有更充裕的資金投入金融市場，并在金融活動中不斷積累相關(guān)知識和技能。

同時，家庭收入是金融素養(yǎng)的重要影響因素。擁有較高收入使得金融消費者擁有更多可支配資產(chǎn)，有更多的機會參與各種金融活動，對金融風險的偏好更強，認識也更加深刻，不斷積累金融技能，促進了金融素養(yǎng)水平的提高。

消費者所屬地域與金融素養(yǎng)在99%的概率條件下顯著相關(guān)。數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)要高于農(nóng)村居民，本地人的金融素養(yǎng)要高于外來人口。與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點分布少，證券、保險等金融產(chǎn)品匱乏，金融覆蓋率較低。而且受限于文化、使用習慣和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融尚未在農(nóng)村大范圍普及。而在城鎮(zhèn)的外來人口中，很大一部分是農(nóng)村勞動力遷移形成的，或者從次發(fā)達城鎮(zhèn)向大城市轉(zhuǎn)移，因而金融素養(yǎng)水平要略低于本地人口。

報告還顯示，性別對金融素養(yǎng)水平的作用不明顯，表明性別不是影響金融素養(yǎng)的重要因素。這可能得益于男女平等觀念的廣泛傳播，以及對女性受教育權(quán)和就業(yè)權(quán)的有力保障。隨著學歷和就業(yè)率的提升，女性的收入、儲蓄也在不斷增加，并在家庭金融中發(fā)揮越來越重要的作用。

來源：中國證券網(wǎng) 記者：李丹丹