第一財經(jīng)APP 記者 殷怡

“暴力”似乎已經(jīng)成為催收行業(yè)一張揮之不去的負面標簽，一直缺乏配套的政策規(guī)范，游走在灰色地帶。為了撕下這張標簽，多家第三方催收機構(gòu)目前正紛紛布局智能催收領(lǐng)域，將人工智能、大數(shù)據(jù)、聲文識別等金融科技手段運用到貸后催收的各個環(huán)節(jié)，利用技術(shù)手段提升催收效率，凈化清收環(huán)境。

機構(gòu)搶食不良盛宴

目前，我國從事催收工作的法人單位數(shù)量已有兩千多家，但一方面由于缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致民間借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸過度跑馬圈地，催生了較高的壞賬率和逾期比例;另一方面一些中小借貸平臺在將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方催收公司時不能進行很好的約束，在利益趨勢下，第三方催收公司會采取暴力手段，從而使催收行業(yè)魚龍混雜。

根據(jù)此前銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，截至2017年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬億元，較上季末增加673億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，比上季末下降0.01個百分點。同時，中投顧問發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置行業(yè)前景分析報告》顯示，2016年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額接近為8500億元，如果按保守的比例15%-20%不良率估算，行業(yè)的壞賬規(guī)模高達1700億元。根據(jù)東方資產(chǎn)管理公司發(fā)布的《中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告》，預(yù)期今年我國商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的規(guī)模將小幅增加，不良資產(chǎn)二級市場的預(yù)期收益率超過15%，明顯高于其他資產(chǎn)類型。

然而，不良資產(chǎn)市場雖然處于蓬勃發(fā)展的階段，但在催收環(huán)節(jié)，由于缺少相應(yīng)的法律條文的制約，大量催收游走于灰色地帶。在此背景下，業(yè)界呼吁催收平臺應(yīng)利用技術(shù)手段，如人工智能、大數(shù)據(jù)、聲文識別等，以取代暴力催收。

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷在接受第一財經(jīng)記者采訪時表示，以技術(shù)為依托的創(chuàng)新型催收不僅可以節(jié)省大量的人工成本，也大大提高了回款率。通過金融科技的運用，催收完全可以變成增加用戶黏性的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在走向規(guī)范發(fā)展的道路，平臺用技術(shù)的手段打破暴力催收，這恰恰是創(chuàng)新型催收未來的努力方向。

技術(shù)解決信息不對稱

那么，金融科技是否能夠從根源上杜絕暴力催收?

資易通CEO盛潔儷對第一財經(jīng)記者表示，“暴力催收是不會消失的，因為現(xiàn)行法律制度下，很難杜絕私人私下的放款。只要有私人放貸行為，就會存在暴力催收。但是，對于目前相對正規(guī)的催收機構(gòu)來說，可以利用技術(shù)手段來解決因信息不對稱問題而導(dǎo)致的催收時情緒激憤事件。”

盛潔儷用資易通的兩款智能催收產(chǎn)品“貓掌”和“貓捕快APP”對記者舉例稱，如遇外訪案件，APP內(nèi)部的天網(wǎng)查詢、貓眼查詢還可以檢索出債務(wù)人的互聯(lián)網(wǎng)公開信息，以及附近派出所、街道辦事處、企業(yè)等，一鍵導(dǎo)航直達債務(wù)人所在地。“通過大數(shù)據(jù)，貓捕快可以快速分析歷史客戶及回款情況，建立清晰的回收畫像，讓整個催收流程更加高效，簡化人力在其中的角色。”盛潔儷說道。

此外，記者還了解到，催收機構(gòu)常見的技術(shù)是聲文識別和情緒識別技術(shù)，聲文識別可以將電話錄音直接轉(zhuǎn)成文本，再轉(zhuǎn)成關(guān)鍵字，關(guān)鍵字使催收過程中的問題一目了然;而情緒識別技術(shù)可以在催收人員的情緒有起伏時，提醒他應(yīng)當立刻掛機。此外，還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對所有逾期案件中的電話信息做標記，在自動掃描電話信息的同時，有效反饋號碼標記，同時外呼多路號碼，節(jié)省業(yè)務(wù)人員的時間。

“以短信催收為例，逾期客戶通常會收到包括逾期告知、逾期危害分析、還款協(xié)議、還款優(yōu)惠等內(nèi)容的催收短信，通過技術(shù)手段分析逾期客戶閱讀短信停留時間、追蹤逾期客戶閱讀短信后撥打的電話，可以初步分析逾期客戶的還款意愿，進而匹配不同的催收策略。”王曉婷告訴記者。

事實上，金融科技在催收行業(yè)的應(yīng)用目前還處于早期。記者獲悉，當前市面上的線上智能催收服務(wù)主要分兩類，一類是把待催收的案子放到平臺上，任何人看到都可以認領(lǐng)并且進行催收，完成后結(jié)算傭金，類似催客APP;另一種是催收工具型APP，不提供任何派單功能，幫助催收團隊和催收人員提供記錄、導(dǎo)航、信息分層等服務(wù)。