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每經(jīng)實習記者 胡楊 每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 畢陸名

   “前幾天銷售員給我打電話，說是現(xiàn)在禮品全面取消了，政策剛變，保費和上一年相比的話，能降個1100塊左右，但是沒有禮品了。”一位在4S店的消費者向記者如此表示！

    而該消費者口中的“政策”，指的就是保監(jiān)會近日印發(fā)的《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_規(guī)定，財產(chǎn)保險公司、保險中介機構(gòu)及個人不得通過返還或贈送現(xiàn)金、預付卡、有價證券、保險產(chǎn)品、購物券、實物或采取積分折抵保費、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。

    新政落地，曾在車險銷售中一度流行的“暗補”是否依舊存在？《每日經(jīng)濟新聞》記者近日以消費者的身份走訪調(diào)查車商、電銷、第三方平臺等主流的車險銷售渠道，發(fā)現(xiàn)個人“暗補”仍不絕于市。

個人“返現(xiàn)”現(xiàn)象仍存

    所謂“車商渠道”，指的就是4S店設置專門的續(xù)保部門，同時代理銷售多家公司車險產(chǎn)品的模式。一直以來，車商渠道都是保險公司拓展車險業(yè)務的重要渠道之一。

    正值監(jiān)管加強車險亂象整治之際，車險渠道目前是否仍有“暗補”現(xiàn)象？《每日經(jīng)濟新聞》記者首先撥通了一家位于北京市西五環(huán)外的4S店續(xù)?？头康碾娫?，詢問現(xiàn)在續(xù)保是否還能獲贈一些禮券或禮品。接聽來電的銷售員明確表示，非該4S店品牌的車輛續(xù)保雖然不贈送禮券，但可以直接多返一些現(xiàn)金。以投保車輛損失險、第三者商業(yè)責任險（100萬元）以及車上人員責任險（5座，每座1萬元）三個商業(yè)險種，商業(yè)險保費共計2500元為例，該銷售員在計算后給予的答復是：“要是2500塊錢（保費）的話，能給您返500塊錢。”該車商渠道已經(jīng)開始全面使用費改后的新費率，保費價格本就比之前要低。

   “這種承諾返現(xiàn)的，返的錢其實都是從業(yè)務員的傭金里扣。”長期從事車險銷售相關工作的小貝（化名）對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，一般來說，業(yè)務員的工資主要就來自于傭金，是從每筆簽單成功的保費中抽取規(guī)定的比例發(fā)放給銷售人員。“所以如果一名業(yè)務員想要維護與顧客之間的關系，和老客戶聯(lián)絡感情，就可以從自己的傭金里拿出一部分作為返現(xiàn)，返給客戶。”小貝認為，由于保險公司只負責發(fā)放工資，業(yè)務員拿到傭金后的一切行為都是個人意志，不存在“違反規(guī)定”一說。

    那么，個人返現(xiàn)是真的“不違規(guī)”嗎？記者注意到，在此次《通知》中，除了保險公司和中介機構(gòu)，對于個人“返還或贈送現(xiàn)金、預付卡、有價證券、保險產(chǎn)品、購物券、實物或采取積分折抵保費、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益”，也是明確禁止的。

    據(jù)小貝透露，只要有業(yè)務員介入的渠道，如電話銷售等模式，往往都存在這種“自掏腰包給返現(xiàn)”的補貼現(xiàn)象，且并不受公司約束。但如果是向官網(wǎng)或客服熱線索取報價，則不會被告知有任何補貼。

“客服人員接聽的電話都是被錄音的。當然，要是客服掛了電話再拿自己的電話和你聯(lián)系，也許能商量返現(xiàn)。畢竟是業(yè)務員自己的工資，想提前給（返現(xiàn)）還是承諾簽單以后什么時候給，都是人家自己的選擇。” 而之所以有業(yè)務員這樣做，小貝坦言，“因為車險市場的透明度太高了，競爭也很激烈，業(yè)務員幾乎就不怎么掙顧客的錢。”

    值得注意的是，上述銷售人員透露的情況也并非只是“個別現(xiàn)象”。記者隨后又向兩家分別位于四川省及陜西省的車險機構(gòu)進行求證，得到的回應均是：業(yè)務員或代理人從個人傭金中抽取一定金額再“暗補”客戶的行為仍然是存在的。
    其中一家保險公司的銷售人員在電話中表示，雖然保監(jiān)會對“返現(xiàn)”一事持明令禁止的態(tài)度，“但一些大的代理公司為了吸引客戶還是要返（現(xiàn)）的”。這位銷售人員還補充道：“返現(xiàn)的來源其實比較復雜，業(yè)務員傭金只是其中一部分，還包括保險公司（節(jié)?。┑娜斯こ杀?、開稅開票的成本等費用。”

    不過，對于這種“自掏腰包給返現(xiàn)”的行為，一位保險銷售人員在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，“我們業(yè)務員是全部靠傭金生存的，如果長期賺不到錢就沒辦法在行業(yè)里生存，保險是需要靠后續(xù)的長期服務的，所以這種行為根本上是不可持續(xù)的。”

    根據(jù)上述《通知》，各財產(chǎn)保險公司應對車險業(yè)務經(jīng)營活動中的管控漏洞和違法違規(guī)行為進行自查，制定整改方案，扎實開展自查整改工作。同時，應專門針對自查過程中發(fā)現(xiàn)的車險內(nèi)控管理薄弱環(huán)節(jié)，找差距、建制度、補短板、堵漏洞，建立依法合規(guī)經(jīng)營的長效機制。

監(jiān)管禁止第三方平臺“價格戰(zhàn)”

    除了上述業(yè)務員“自掏腰包”給予消費者的返現(xiàn)，《每日經(jīng)濟新聞》記者還發(fā)現(xiàn)，部分提供車險購買服務的第三方平臺，即電商渠道，也出現(xiàn)了一些值得探究的現(xiàn)象。

    目前，大量保險公司開始選擇與第三方平臺進行合作，拓寬自己的銷售渠道。如支付寶旗下的“螞蟻車險”平臺，已經(jīng)吸引了人保、太保、安盛天平保險等12家機構(gòu)參與合作。由于提供分期支付“最高享三期免息”等選項，這種分期消費的形式對年輕車主群體的吸引力相當大。有不少消費者在社交網(wǎng)站上曬出交易截圖，驚嘆支付寶能提供如此低廉的投保價格，相較傳統(tǒng)渠道的確實惠不少。

    記者注意到，在近十位曬出截圖的網(wǎng)友中，螞蟻車險給出的優(yōu)惠額度少則在500元左右，多的甚至可以達到1500元，顯示出互聯(lián)網(wǎng)車險領域費用競爭更甚。

   “這種大幅的優(yōu)惠究竟從何而來？”有消費者提出了這樣的疑問。針對這一問題，記者以客戶身份撥打了螞蟻金服客戶服務熱線進行求證，得到一位客服人員的回復是：螞蟻車險只提供一個銷售的平臺，消費者全程與保險公司直接對接，因此所有具體的優(yōu)惠也都是保險公司提供的。

   “不過之前支付寶確實搞過一個活動叫‘文明出行’，期間保費可以立減兩百元，但后來保監(jiān)會明令禁止了這種行為，所以現(xiàn)在支付寶不再舉行這種優(yōu)惠活動。”上述客服人員還補充道。

    在業(yè)內(nèi)人士看來，保監(jiān)會之所以會對此類或明或暗的補貼堅決說“不”，是因為這種行為或?qū)е赂骷冶ｋU公司“唯低價至上”，忽視后續(xù)保障服務的質(zhì)量。險企間的不良競爭就此愈演愈烈，勢必會對汽車保險市場的持續(xù)健康發(fā)展造成傷害。

    對此，中央財經(jīng)大學教授郝演蘇表示，監(jiān)管體系今后或許可以通過繼續(xù)改革交強險來消減這一隱患。具體來講，消費者購買保險的目的，是為了用保險來轉(zhuǎn)嫁自己承受能力之外的風險，而現(xiàn)階段的交強險恰恰是不能完成這一使命的，所以才需要商業(yè)險種的補充。“如果對交強險的條例做出改革，使其能夠賠償車主能力之外的那部分賠款，那么商業(yè)車險（的購買）將大幅下降。”

    針對本次整治工作，保監(jiān)會更是嚴肅指出，“對于情節(jié)嚴重的違法違規(guī)行為，將依法采取限制保險機構(gòu)業(yè)務范圍、責令保險機構(gòu)停止接受車險新業(yè)務、吊銷保險機構(gòu)業(yè)務許可證、撤銷高管人員任職資格等措施，從嚴從重進行行政處罰。”由此可以窺見，保監(jiān)會今后對此類違規(guī)銷售行為的監(jiān)管力度將更大。