每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡楊 每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 畢陸名    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡楊 每經(jīng)記者 涂穎浩

每經(jīng)編輯 畢陸名

“前幾天銷售員給我打電話，說(shuō)是現(xiàn)在禮品全面取消了，政策剛變，保費(fèi)和上一年相比的話，能降個(gè)1100塊左右，但是沒有禮品了。”一位在4S店的消費(fèi)者向記者如此表示！

而該消費(fèi)者口中的“政策”，指的就是保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)的《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及個(gè)人不得通過(guò)返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

新政落地，曾在車險(xiǎn)銷售中一度流行的“暗補(bǔ)”是否依舊存在？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日以消費(fèi)者的身份走訪調(diào)查車商、電銷、第三方平臺(tái)等主流的車險(xiǎn)銷售渠道，發(fā)現(xiàn)個(gè)人“暗補(bǔ)”仍不絕于市。

個(gè)人“返現(xiàn)”現(xiàn)象仍存

所謂“車商渠道”，指的就是4S店設(shè)置專門的續(xù)保部門，同時(shí)代理銷售多家公司車險(xiǎn)產(chǎn)品的模式。一直以來(lái)，車商渠道都是保險(xiǎn)公司拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要渠道之一。

正值監(jiān)管加強(qiáng)車險(xiǎn)亂象整治之際，車險(xiǎn)渠道目前是否仍有“暗補(bǔ)”現(xiàn)象？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者首先撥通了一家位于北京市西五環(huán)外的4S店續(xù)?？头康碾娫?，詢問(wèn)現(xiàn)在續(xù)保是否還能獲贈(zèng)一些禮券或禮品。接聽來(lái)電的銷售員明確表示，非該4S店品牌的車輛續(xù)保雖然不贈(zèng)送禮券，但可以直接多返一些現(xiàn)金。以投保車輛損失險(xiǎn)、第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（100萬(wàn)元）以及車上人員責(zé)任險(xiǎn)（5座，每座1萬(wàn)元）三個(gè)商業(yè)險(xiǎn)種，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)2500元為例，該銷售員在計(jì)算后給予的答復(fù)是：“要是2500塊錢（保費(fèi)）的話，能給您返500塊錢?！痹撥嚿糖酪呀?jīng)開始全面使用費(fèi)改后的新費(fèi)率，保費(fèi)價(jià)格本就比之前要低。

“這種承諾返現(xiàn)的，返的錢其實(shí)都是從業(yè)務(wù)員的傭金里扣?！遍L(zhǎng)期從事車險(xiǎn)銷售相關(guān)工作的小貝（化名）對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，一般來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)員的工資主要就來(lái)自于傭金，是從每筆簽單成功的保費(fèi)中抽取規(guī)定的比例發(fā)放給銷售人員?！八匀绻幻麡I(yè)務(wù)員想要維護(hù)與顧客之間的關(guān)系，和老客戶聯(lián)絡(luò)感情，就可以從自己的傭金里拿出一部分作為返現(xiàn)，返給客戶?！毙∝愓J(rèn)為，由于保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)發(fā)放工資，業(yè)務(wù)員拿到傭金后的一切行為都是個(gè)人意志，不存在“違反規(guī)定”一說(shuō)。

那么，個(gè)人返現(xiàn)是真的“不違規(guī)”嗎？記者注意到，在此次《通知》中，除了保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)，對(duì)于個(gè)人“返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”，也是明確禁止的。

據(jù)小貝透露，只要有業(yè)務(wù)員介入的渠道，如電話銷售等模式，往往都存在這種“自掏腰包給返現(xiàn)”的補(bǔ)貼現(xiàn)象，且并不受公司約束。但如果是向官網(wǎng)或客服熱線索取報(bào)價(jià)，則不會(huì)被告知有任何補(bǔ)貼。

“客服人員接聽的電話都是被錄音的。當(dāng)然，要是客服掛了電話再拿自己的電話和你聯(lián)系，也許能商量返現(xiàn)。畢竟是業(yè)務(wù)員自己的工資，想提前給（返現(xiàn)）還是承諾簽單以后什么時(shí)候給，都是人家自己的選擇?！倍杂袠I(yè)務(wù)員這樣做，小貝坦言，“因?yàn)檐囯U(xiǎn)市場(chǎng)的透明度太高了，競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，業(yè)務(wù)員幾乎就不怎么掙顧客的錢?！?/p>

值得注意的是，上述銷售人員透露的情況也并非只是“個(gè)別現(xiàn)象”。記者隨后又向兩家分別位于四川省及陜西省的車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求證，得到的回應(yīng)均是：業(yè)務(wù)員或代理人從個(gè)人傭金中抽取一定金額再“暗補(bǔ)”客戶的行為仍然是存在的。

其中一家保險(xiǎn)公司的銷售人員在電話中表示，雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)“返現(xiàn)”一事持明令禁止的態(tài)度，“但一些大的代理公司為了吸引客戶還是要返（現(xiàn)）的”。這位銷售人員還補(bǔ)充道：“返現(xiàn)的來(lái)源其實(shí)比較復(fù)雜，業(yè)務(wù)員傭金只是其中一部分，還包括保險(xiǎn)公司（節(jié)省）的人工成本、開稅開票的成本等費(fèi)用。”

不過(guò)，對(duì)于這種“自掏腰包給返現(xiàn)”的行為，一位保險(xiǎn)銷售人員在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，“我們業(yè)務(wù)員是全部靠傭金生存的，如果長(zhǎng)期賺不到錢就沒辦法在行業(yè)里生存，保險(xiǎn)是需要靠后續(xù)的長(zhǎng)期服務(wù)的，所以這種行為根本上是不可持續(xù)的?！?/p>

根據(jù)上述《通知》，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的管控漏洞和違法違規(guī)行為進(jìn)行自查，制定整改方案，扎實(shí)開展自查整改工作。同時(shí)，應(yīng)專門針對(duì)自查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的車險(xiǎn)內(nèi)控管理薄弱環(huán)節(jié)，找差距、建制度、補(bǔ)短板、堵漏洞，建立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)效機(jī)制。

監(jiān)管禁止第三方平臺(tái)“價(jià)格戰(zhàn)”

除了上述業(yè)務(wù)員“自掏腰包”給予消費(fèi)者的返現(xiàn)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者還發(fā)現(xiàn)，部分提供車險(xiǎn)購(gòu)買服務(wù)的第三方平臺(tái)，即電商渠道，也出現(xiàn)了一些值得探究的現(xiàn)象。

目前，大量保險(xiǎn)公司開始選擇與第三方平臺(tái)進(jìn)行合作，拓寬自己的銷售渠道。如支付寶旗下的“螞蟻車險(xiǎn)”平臺(tái)，已經(jīng)吸引了人保、太保、安盛天平保險(xiǎn)等12家機(jī)構(gòu)參與合作。由于提供分期支付“最高享三期免息”等選項(xiàng)，這種分期消費(fèi)的形式對(duì)年輕車主群體的吸引力相當(dāng)大。有不少消費(fèi)者在社交網(wǎng)站上曬出交易截圖，驚嘆支付寶能提供如此低廉的投保價(jià)格，相較傳統(tǒng)渠道的確實(shí)惠不少。

記者注意到，在近十位曬出截圖的網(wǎng)友中，螞蟻車險(xiǎn)給出的優(yōu)惠額度少則在500元左右，多的甚至可以達(dá)到1500元，顯示出互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)領(lǐng)域費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)更甚。

“這種大幅的優(yōu)惠究竟從何而來(lái)？”有消費(fèi)者提出了這樣的疑問(wèn)。

針對(duì)這一問(wèn)題，記者以客戶身份撥打了螞蟻金服客戶服務(wù)熱線進(jìn)行求證，得到一位客服人員的回復(fù)是：螞蟻車險(xiǎn)只提供一個(gè)銷售的平臺(tái)，消費(fèi)者全程與保險(xiǎn)公司直接對(duì)接，因此所有具體的優(yōu)惠也都是保險(xiǎn)公司提供的。

“不過(guò)之前支付寶確實(shí)搞過(guò)一個(gè)活動(dòng)叫‘文明出行’，期間保費(fèi)可以立減兩百元，但后來(lái)保監(jiān)會(huì)明令禁止了這種行為，所以現(xiàn)在支付寶不再舉行這種優(yōu)惠活動(dòng)?！鄙鲜隹头藛T還補(bǔ)充道。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，保監(jiān)會(huì)之所以會(huì)對(duì)此類或明或暗的補(bǔ)貼堅(jiān)決說(shuō)“不”，是因?yàn)檫@種行為或?qū)?dǎo)致各家保險(xiǎn)公司“唯低價(jià)至上”，忽視后續(xù)保障服務(wù)的質(zhì)量。險(xiǎn)企間的不良競(jìng)爭(zhēng)就此愈演愈烈，勢(shì)必會(huì)對(duì)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展造成傷害。

對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇表示，監(jiān)管體系今后或許可以通過(guò)繼續(xù)改革交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)消減這一隱患。具體來(lái)講，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的目的，是為了用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁自己承受能力之外的風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)階段的交強(qiáng)險(xiǎn)恰恰是不能完成這一使命的，所以才需要商業(yè)險(xiǎn)種的補(bǔ)充?！叭绻麑?duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的條例做出改革，使其能夠賠償車主能力之外的那部分賠款，那么商業(yè)車險(xiǎn)（的購(gòu)買）將大幅下降?！?/p>

針對(duì)本次整治工作，保監(jiān)會(huì)更是嚴(yán)肅指出，“對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，將依法采取限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止接受車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)、吊銷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可證、撤銷高管人員任職資格等措施，從嚴(yán)從重進(jìn)行行政處罰。”由此可以窺見，保監(jiān)會(huì)今后對(duì)此類違規(guī)銷售行為的監(jiān)管力度將更大。