每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 牛小歐    

每經(jīng)記者 牛小歐 每經(jīng)編輯 楊翼

如果買一輛二手車，你選擇全款還是貸款？可能接下來有人就要問了，買二手車還能貸款購買？

是的，目前二手車個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模已經(jīng)累計(jì)超過1500億元。

來自多家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，從2016年下半年開始，各類專業(yè)從事二手車貸款的金融公司呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，部分二手車金融公司增長達(dá)到200%。目前全國1000萬輛二手車交易量中，個(gè)人貸款購買比例或已接近15%，貸款二手車或已超過百萬輛。

與此同時(shí)，第一車貸、易鑫、美利車和備胎好車等國內(nèi)幾家主流專業(yè)從事二手車金融公司給出的數(shù)據(jù)也顯示，上述各家公司累計(jì)貸款規(guī)模已突破800億。而像在線交易平臺優(yōu)信二手車、瓜子二手車等，其二手車貸款規(guī)模比上述幾家有過之而無不及。

對此，一位二手車金融公司分析人士對NBD汽車（微信號：NBD-AUTO）表示：“對于二手車貸款的激增，可能要分成兩方面來看，汽車金融是驅(qū)動(dòng)二手車市場發(fā)展的關(guān)鍵助推器。一方面，ABS(項(xiàng)目融資方式)、各種投融資產(chǎn)品紛紛入場，二手車經(jīng)銷商庫存融資需求被更好滿足，因此能集約更多車源；另一方面，對于消費(fèi)者而言，金融產(chǎn)品和服務(wù)更多，需求也得到更好釋放。”

不過，二手車貸款業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí)，各類違規(guī)操作和“割韭菜”車貸推廣模式也屢屢發(fā)生，給二手車貸的未來發(fā)展埋下巨大隱患，一些“貓膩”你不得不防。

據(jù)NBD汽車了解，當(dāng)前二手車貸款利率基本上在4%~7%之間，與新車貸款利率相比優(yōu)勢并不突出。但一些不法金融公司就在“手續(xù)、貸款利率、放款速度”這三點(diǎn)上做文章，吸引消費(fèi)者貸款，給二手車貸款業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

“大部分消費(fèi)者希望能夠方便、快捷地拿到利率較低的貸款，不愿意在貸款上面花費(fèi)太多的精力與時(shí)間。于是，在選購貸款時(shí)，在這三個(gè)方面承諾越是不可思議，消費(fèi)者就越要防范這后面可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。”毛文峰說。

目前各類二手車零售渠道，利用與二手車金融公司合作關(guān)系，進(jìn)行捆綁銷售，從中收取幾千到萬元不等手續(xù)費(fèi)。就在近期，二手車市場又出現(xiàn)了諸如“車抵貸”產(chǎn)品，即如果你是一位車主，只需要抵押車輛手續(xù)，不需交易，就可以通過多家二手車貸款機(jī)構(gòu)獲取貸款。二手車車貸金融公司搖身一變?yōu)槊耖g借貸公司。

目前實(shí)施的《汽車貸款管理辦法》，發(fā)放貸款金額自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%。

而《關(guān)于修改<汽車貸款管理辦法>的決定（征求意見稿）》的出臺，在貸款最高發(fā)放比例要求方面，具有一定的靈活性，這對二手車金融市場的繁榮帶來了積極影響。

“根據(jù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)能力來確定貸款起貸點(diǎn)，這符合市場規(guī)律，但也會(huì)使許多不規(guī)范的金融公司乘虛而入，因此消費(fèi)者在選擇二手車貸款時(shí)務(wù)必擦亮眼睛，別貪圖一時(shí)的便利吃大虧。”中國汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長羅磊對NBD汽車說。

從2016年下半年開始，有大批資金進(jìn)入二手車個(gè)人消費(fèi)貸款市場。

一位早期從事二手車貸款的金融公司總經(jīng)理向媒體透露，他們曾經(jīng)依據(jù)自身多年的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行粗算，二手車貸款的風(fēng)險(xiǎn)值是新車的4倍，但對于當(dāng)前新進(jìn)入的汽車金融公司來說，相關(guān)的還款逾期數(shù)據(jù)還無法支撐金融公司對風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確評估。這意味著二手車貸的爆發(fā)式增長對從事二手車貸款的金融公司來說也有風(fēng)險(xiǎn)。

但金融公司仍對二手車貸款業(yè)務(wù)趨之若鶩。迅速攀升的二手車交易量是資本涌入該市場的原因所在。數(shù)據(jù)顯示，今年1-5月份，全國二手車交易已經(jīng)突破480萬輛，增長率接近21%。根據(jù)預(yù)測，至2020年，全國二手車交易或?qū)⒔咏?000萬輛，二手車市場已經(jīng)成為汽車市場最具潛力的市場。

多家國際機(jī)構(gòu)預(yù)測，在歐美發(fā)達(dá)國家，二手車金融的滲透率早已超過50%，而中國二手車金融仍然處于起步階段，進(jìn)入這一待開發(fā)的市場已經(jīng)成為多個(gè)汽車金融公司的不二之選。一些機(jī)構(gòu)甚至發(fā)出預(yù)測，如果按照目前的發(fā)展速度，二手車金融或?qū)⒑芸斐蔀槿f億規(guī)模的大市場。

但一個(gè)值得警惕的問題是，二手車是一個(gè)流動(dòng)性較強(qiáng)的消費(fèi)品，各種違規(guī)的車貸操作，后期都將引發(fā)巨大的車貸風(fēng)險(xiǎn)。

“之前沒有政策驅(qū)動(dòng)鼓勵(lì)二手車貸款這一范疇，金融機(jī)構(gòu)對該領(lǐng)域不是很了解，并且涉及二手車貸款的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，且經(jīng)營規(guī)模不是很大?，F(xiàn)在隨著市場需求量日漸增大，越來越多的金融公司進(jìn)入二手車貸款市場，但就目前的二手車貸款市場而言在還沒有形成一個(gè)完整體系，在此背景下，難免會(huì)有良莠不齊魚龍混雜的情況出現(xiàn)，也讓一些不法商家借機(jī)鉆了空子。”中國汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長羅磊對NBD汽車說。