每經(jīng)編輯 余冬梅

保險(xiǎn)本該是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方式，人們通過(guò)繳納保費(fèi)，集體分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低個(gè)人可能遇到的經(jīng)濟(jì)損失。

但在這個(gè)進(jìn)入“燒烤模式”的夏天，尚屬新鮮事物的高溫險(xiǎn)卻被投保的消費(fèi)者們給“玩壞了”。每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）發(fā)現(xiàn)，有在上海居住的微博網(wǎng)友卻買了重慶的高溫險(xiǎn)，也有媒體報(bào)道鎮(zhèn)江市民購(gòu)買上海的高溫險(xiǎn)。本來(lái)是降低個(gè)人經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)，卻變成了投保人和保險(xiǎn)公司之間一場(chǎng)“小賭怡情”的游戲。

▲圖片來(lái)源：上海微博網(wǎng)友

無(wú)獨(dú)有偶，高溫險(xiǎn)并不是唯一被玩成了“對(duì)賭”游戲的險(xiǎn)種。據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)報(bào)道，在2007年參與設(shè)計(jì)了國(guó)內(nèi)第一款航空延誤險(xiǎn)的蔣力感嘆道，

“十年過(guò)去了，現(xiàn)在回頭看，延誤險(xiǎn)既沒(méi)有讓保險(xiǎn)公司賺到錢，客戶的時(shí)間又被耽誤了，大家只是為了幾個(gè)小錢在娛樂(lè)。”

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，一些保險(xiǎn)公司的延誤險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)下架或在調(diào)整中。保監(jiān)會(huì)也在今年發(fā)布兩份通知，將對(duì)一些偏離了保險(xiǎn)本質(zhì)的“創(chuàng)新”產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行整改。

高溫險(xiǎn)被玩壞，異地押注“火爐”城市

今年夏天，很多保險(xiǎn)公司都相繼推出了高溫生活成本補(bǔ)貼險(xiǎn)。

需要注意的是，高溫險(xiǎn)和很多公司推出的中暑健康保險(xiǎn)并不是一回事情。中暑保險(xiǎn)的范圍涵蓋了中暑后對(duì)身體健康傷害帶來(lái)的損失。相比之下，高溫保險(xiǎn)與中暑險(xiǎn)不同，只要?dú)鉁剡_(dá)到保險(xiǎn)公司約定的度數(shù)，就可以得到賠償，無(wú)論高溫天氣是否對(duì)被保險(xiǎn)人的健康造成實(shí)質(zhì)傷害。

很多公司通過(guò)電商平臺(tái)推出高溫險(xiǎn)，消費(fèi)者可以輕松下單，理賠款也會(huì)自動(dòng)到達(dá)微信賬上。

▲眾安保險(xiǎn)高溫險(xiǎn)購(gòu)買界面（圖片來(lái)源：微商聚）

以眾安保險(xiǎn)推出的“37℃高溫險(xiǎn)”為例，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限為6月21日至8月23日，覆蓋北京、南京、重慶、武漢、杭州、福州等全國(guó)30座主要城市，保費(fèi)有10元、30元、50元三個(gè)檔次。

該保險(xiǎn)在理賠時(shí)將以中央氣象臺(tái)公布的各城市參照觀測(cè)站發(fā)布的上一日實(shí)況氣象數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。該保險(xiǎn)免賠天數(shù)視不同城市而定，超過(guò)免賠天數(shù)后每出現(xiàn)一個(gè)37°C及以上高溫日，則依據(jù)保費(fèi)不同，最高可獲賠500元。

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）還注意到，眾安保險(xiǎn)與翼支付聯(lián)合推出的另一款爆紅的“甜橙高溫補(bǔ)貼保險(xiǎn)”則在規(guī)則中明確指出，不限制購(gòu)買地區(qū)，可以異地購(gòu)買。

也就是說(shuō)，較涼快地區(qū)的消費(fèi)者也可以“押注”幾大火爐城市，與保險(xiǎn)公司對(duì)賭。

▲圖片來(lái)源：什么值得買網(wǎng)

據(jù)中國(guó)江蘇網(wǎng)報(bào)道，鎮(zhèn)江市有市民購(gòu)買了上海的高溫險(xiǎn)后，隨著上海氣溫增加，手機(jī)里不時(shí)能收到自動(dòng)到賬的理賠款項(xiàng)。

▲圖片來(lái)源：揚(yáng)子晚報(bào)網(wǎng)

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）也在新浪微博和知乎發(fā)現(xiàn)，有網(wǎng)友在討論“投注”哪個(gè)城市的高溫險(xiǎn)。

▲圖片來(lái)源：新浪微博

▲圖片來(lái)源：知乎

延誤險(xiǎn)十周年，有的產(chǎn)品下架或調(diào)整中

除了高溫險(xiǎn)之外，航班延誤險(xiǎn)也逐漸成為一些乘客與保險(xiǎn)公司對(duì)賭的工具。

2007年初，南方航空的官網(wǎng)上出現(xiàn)了單獨(dú)的航空延誤險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是航班延誤險(xiǎn)第一次以單獨(dú)的保險(xiǎn)和保障服務(wù)出現(xiàn)在市場(chǎng)上，慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力當(dāng)時(shí)是這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)成員。

十年過(guò)去了，隨著航班延誤逐漸成為大概率事件，航空延誤險(xiǎn)也成了很多乘客挖空心思“薅羊毛”的工具，距離當(dāng)初保障出行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷越來(lái)越遠(yuǎn)。

一位在機(jī)場(chǎng)接受采訪的乘客對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，

“對(duì)于時(shí)間要求不高的人來(lái)說(shuō)，買延誤險(xiǎn)可以?shī)蕵?lè)下，但是對(duì)于真正耽誤不起時(shí)間的人來(lái)說(shuō)，幾百塊的賠款并不算什么。

與航班延誤獲得理賠相比，更希望航空公司的準(zhǔn)點(diǎn)率有所提高。”

這種從用戶角度的觀察受到了蔣力的肯定。

蔣力認(rèn)為，過(guò)去保險(xiǎn)公司以獲客為目的，不計(jì)成本地推出延誤險(xiǎn)，有鼓勵(lì)客戶“貪小便宜”參與對(duì)賭的心理。很多保險(xiǎn)公司因?yàn)橘r付壓力，修改條款或者干脆將延誤險(xiǎn)下架，這讓乘客感到不齒?，F(xiàn)在的延誤賠償成為保險(xiǎn)公司和少數(shù)客人的對(duì)賭娛樂(lè)，沒(méi)有真正地對(duì)國(guó)家、社會(huì)的和諧起到太多作用。

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）也注意到，在各類常旅客和信用卡友論壇上，時(shí)常見(jiàn)到網(wǎng)友分享延誤險(xiǎn)“薅羊毛”攻略。

▲圖片來(lái)源：積友之家

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，過(guò)去能夠在微信上直接下單購(gòu)買保險(xiǎn)的公眾號(hào)“延誤險(xiǎn)”已經(jīng)暫時(shí)關(guān)閉了購(gòu)買功能，該公眾號(hào)聲稱系統(tǒng)正在升級(jí)維護(hù)中。

▲圖片來(lái)源：“延誤險(xiǎn)”公眾號(hào)

蔣力也對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，因?yàn)檠诱`險(xiǎn)賠付壓力大，很多公司的延誤險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)下架或正在調(diào)整中。

保監(jiān)會(huì)今年發(fā)布兩份文件規(guī)范市場(chǎng)

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，保監(jiān)會(huì)在2017年1月和7月分別下達(dá)了兩份通知，對(duì)一些偏離了保險(xiǎn)本質(zhì)的“創(chuàng)新”產(chǎn)品進(jìn)行整改糾察。

1月3日，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站下達(dá)了印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》的通知。

在這份文件中，保監(jiān)會(huì)嚴(yán)令禁止保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品，并且重申了“保險(xiǎn)利益原則”，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

今年7月4日，保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了關(guān)于開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作的通知。

這份通知指出，專項(xiàng)整治的重點(diǎn)之一是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源、保障功能弱化等問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)要求各保險(xiǎn)公司對(duì)上述問(wèn)題要進(jìn)行全面自查和整改清理。

每經(jīng)編輯 鄭直