今年7月，《紐約時(shí)報(bào)》發(fā)表一篇題為《在中國(guó)城市，現(xiàn)金正迅速變得過(guò)時(shí)》的文章，稱：

“在中國(guó)的大城市，幾乎人人都用智能手機(jī)支付購(gòu)買一切東西。在餐廳，服務(wù)員會(huì)問(wèn)你用兩種智能手機(jī)支付手段中的哪一種：微信還是支付寶？現(xiàn)金支付是第三種選項(xiàng)，且可能性很小。”

但很少有人知道，微信和支付寶背后的二維碼支付技術(shù)，最早是源于中國(guó)銀聯(lián)的電子商務(wù)與電子支付國(guó)家工程實(shí)驗(yàn)室。易觀國(guó)際的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，在2016年4季度，支付寶和微信支付占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)份額超過(guò)了91%，銀聯(lián)僅0.83%。

自己發(fā)明的技術(shù)，卻被其他公司“發(fā)揚(yáng)光大”，銀聯(lián)可謂是“寶寶心里苦”。而如今，銀聯(lián)在中國(guó)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，又被美國(guó)巨頭虎視眈眈。

欲破銀聯(lián)壟斷

VISA向央行申請(qǐng)清算牌照

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）了解到，2010年6月21日，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，當(dāng)時(shí)便有業(yè)內(nèi)人士分析出，這在某種程度上意味著未來(lái)國(guó)內(nèi)正式的清算組織不限于銀聯(lián)一家。

今年6月，中國(guó)金融雜志刊發(fā)了中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛的署名文章，文章稱，“加快推進(jìn)電子支付領(lǐng)域的對(duì)外開放，吸引外資參與我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)。”

在此背景下，據(jù)日本經(jīng)濟(jì)新聞8月3日消息，7月下旬，VISA的首席執(zhí)行官Alfred Kelly在面向分析師的4～6月財(cái)報(bào)說(shuō)明會(huì)上表示：

“VISA已向中國(guó)人民銀行提交了作為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的牌照申請(qǐng)。”

此外，萬(wàn)事達(dá)卡CEO彭安杰（Ajay Banga）也在7月底的面向分析師的說(shuō)明會(huì)上表示，“在擬定申請(qǐng)書方面進(jìn)入了最終階段”。同時(shí)還表示，“在中國(guó)市場(chǎng)上，與有望成為合作伙伴的銀行展開了磋商，同時(shí)自2017年3月起與中國(guó)人民銀行展開了談判”。

不過(guò)，即使VISA和萬(wàn)事達(dá)卡提交牌照申請(qǐng)，距離中國(guó)人民銀行予以批準(zhǔn)并實(shí)際發(fā)放牌照也可能需要較長(zhǎng)時(shí)間。彭安杰就表示，“我們認(rèn)為，進(jìn)入下一個(gè)階段需要12～18個(gè)月”。

資料顯示，VISA于1993年在中國(guó)設(shè)立代表處之時(shí)，中國(guó)各家銀行尚沒有開設(shè)銀行卡業(yè)務(wù)，人民幣業(yè)務(wù)、中國(guó)清算渠道沒有對(duì)外資開放。

不過(guò)，銀聯(lián)的誕生，擊碎了VISA想在中國(guó)搭建自己的清算網(wǎng)絡(luò)的夢(mèng)想。每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）了解到，2002年，在中國(guó)人民銀行推動(dòng)下，中國(guó)80多家金融機(jī)構(gòu)出資共同發(fā)起設(shè)立了中國(guó)第一家銀行卡組織——中國(guó)銀聯(lián)。

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求下，2004年起所有的人民幣卡必須使用銀聯(lián)的BIN號(hào)。與此同時(shí)，原先由各家銀行自己鋪設(shè)的POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)，也統(tǒng)一由銀聯(lián)收編，從而在中國(guó)形成銀行卡消費(fèi)清算渠道的壟斷。

然而，銀聯(lián)并不甘居國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。來(lái)自銀聯(lián)官網(wǎng)今年3月披露的最新數(shù)據(jù)顯示，境外可用銀聯(lián)卡支付的商戶數(shù)量突破2000萬(wàn)家，支持銀聯(lián)卡的ATM超過(guò)130萬(wàn)臺(tái)，這些網(wǎng)點(diǎn)分布在160個(gè)國(guó)家和地區(qū)，銀聯(lián)卡已成為中國(guó)人出境主流支付工具。同時(shí)，境外可用銀聯(lián)卡的網(wǎng)上商戶超過(guò)1000萬(wàn)家。

▲數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀聯(lián)

銀聯(lián)與支付寶、微信的爭(zhēng)奪戰(zhàn)

2016年3月開通支持Apple Pay；6月開通支持Samsung Pay；8月聯(lián)手華為手機(jī)全面支持Huawei Pay；9月與小米公司合作開通支持Mi Pay；12月，正式發(fā)布銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。

——這是過(guò)去一年中國(guó)銀聯(lián)旗下“云閃付”布局移動(dòng)支付的時(shí)間表。

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，根據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》：

2015年1季度，支付寶、財(cái)付通（包括微信支付）和銀聯(lián)的市場(chǎng)份額分別為74.92%、11.43%和0.59%；到2016年4季度，三家的份額則分別為54.1%，37.02%和0.83%。

兩年之間，銀聯(lián)的努力沒有帶來(lái)移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的實(shí)質(zhì)性變化。反而是支付寶和財(cái)付通攻城略地，成為移動(dòng)支付市場(chǎng)占據(jù)絕對(duì)領(lǐng)先地位的雙巨頭。

今年3月31日，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝發(fā)布了2017年經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。銀聯(lián)表示，由于電子支付業(yè)務(wù)的緩慢增長(zhǎng)，2017年銀聯(lián)的利潤(rùn)增長(zhǎng)目標(biāo)由43%下調(diào)到20%，也為自身改革留出空間。

于是，我們看到銀聯(lián)也開始做二維碼支付了：

2017年5月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，京東金融、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)等非銀機(jī)構(gòu)也宣布加入其中。

據(jù)華夏時(shí)報(bào)，銀聯(lián)的二維碼支付是基于卡組織、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶和收單機(jī)構(gòu)的“四方模式”，支付寶和微信支付則是直連銀行的“三方模式”。

作為一個(gè)開放的標(biāo)準(zhǔn)，接入這一體系，就等同于接入了銀聯(lián)已有的受理環(huán)境，包括境內(nèi)和境外。這對(duì)早已垂涎移動(dòng)支付市場(chǎng)，卻被兩家巨頭排斥在外的機(jī)構(gòu)無(wú)疑是絕好的機(jī)會(huì)。

如果說(shuō)支付寶和微信支付前期是在搭壁壘，銀聯(lián)則是在放口子，將更多的“狼”引入市場(chǎng)。

銀聯(lián)的“二次創(chuàng)業(yè)”與市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型是否能夠真正撼動(dòng)中國(guó)移動(dòng)支付格局？時(shí)間將給出答案。

每經(jīng)編輯 李凈翰