構(gòu)建國際最高標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險管理體系，嚴(yán)守“互聯(lián)網(wǎng)金融”安全底線——多舉措防控金融風(fēng)險

習(xí)近平總書記的重要講話深刻揭示了金融的精髓和核心。中國平安認(rèn)為，金融企業(yè)要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為天職和宗旨，以強(qiáng)大的風(fēng)控能力為基礎(chǔ)，以持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為抓手，以降低企業(yè)融資成本、滿足人民群眾金融服務(wù)需求、深耕普惠金融為重點(diǎn)，聚焦主業(yè)、強(qiáng)化服務(wù)，審慎創(chuàng)新、穩(wěn)健發(fā)展，扎扎實(shí)實(shí)踐行金融改革，兢兢業(yè)業(yè)服務(wù)國計(jì)民生。

“金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)”，這對我們所有金融從業(yè)者是一個鞭策、一個警醒，要求我們緊抓風(fēng)險防范工作，增強(qiáng)風(fēng)險防控的前瞻性和有效性。

——以“雙重后衛(wèi)+守門員”的251體系全面管控風(fēng)險。

經(jīng)過30年的發(fā)展，中國平安構(gòu)建了一套符合國際最高標(biāo)準(zhǔn)的全面風(fēng)險管理體系——“251”風(fēng)控體系，該體系讓中國平安擁有比經(jīng)營單一業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)更強(qiáng)的風(fēng)險管控力。2013年，金融穩(wěn)定理事會（FSB）公布9家全球系統(tǒng)重要性保險機(jī)構(gòu)（G—SII）名單，中國平安是發(fā)展中國家及新興保險市場中唯一入選的代表，表明國際社會對中國平安風(fēng)險管理體系的肯定。

平安“251”風(fēng)控體系，具體而言，“2”是指集團(tuán)與專業(yè)公司雙重風(fēng)險矩陣管控機(jī)制；“5”是指信息安全、資產(chǎn)質(zhì)量安全、資金流動性、合規(guī)操作、品牌聲譽(yù)五大風(fēng)險控制支柱，通過這五大支柱，實(shí)現(xiàn)從上至下、端對端的風(fēng)險聯(lián)控；“1”是指統(tǒng)一的風(fēng)險監(jiān)控及經(jīng)營檢視平臺。

這一風(fēng)控體系的最大特點(diǎn)是“雙重管控”，其實(shí)質(zhì)是“法規(guī)+1”，即在確保子公司遵守國家現(xiàn)行法律法規(guī)、監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，再加一道集團(tuán)層面的管控。

——在互聯(lián)網(wǎng)金融“潮流”中堅(jiān)守安全底線。

2015年8月，我表達(dá)過這樣一個觀點(diǎn)：“99%的互聯(lián)網(wǎng)金融都是‘皇帝的新衣’”。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺乏金融風(fēng)控技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，寄希望于借助互聯(lián)網(wǎng)潮流進(jìn)入金融業(yè)攫取暴利，導(dǎo)致該領(lǐng)域泥沙俱下。

互聯(lián)網(wǎng)金融要實(shí)現(xiàn)安全、健康的發(fā)展，關(guān)鍵在于金融風(fēng)控能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，金融的核心是風(fēng)控。金融公司懂專業(yè)、善風(fēng)控、守規(guī)則，由其主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新極少出現(xiàn)問題。

迄今為止，出現(xiàn)重大風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，都是由非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)、經(jīng)營的，比如泛亞、e租寶等。如果平臺不具備金融業(yè)經(jīng)營和風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)和能力，發(fā)生風(fēng)險事件，只是早晚的問題。

中國平安于2011年設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸金所，一直堅(jiān)守金融規(guī)律和風(fēng)險底線，利用其所創(chuàng)建的產(chǎn)品風(fēng)險識別系統(tǒng)（KYP，know your products）和客戶風(fēng)險識別系統(tǒng)（KYC，know your customers），借助大數(shù)據(jù)、量化模型等科技手段以及投資者教育、完備的信息披露等，在資產(chǎn)端和資金端實(shí)現(xiàn)投資者適當(dāng)性管理，確保上線產(chǎn)品的全流程風(fēng)險管理，把合適的產(chǎn)品匹配給合適的投資者，實(shí)現(xiàn)“買者自負(fù)、賣者有責(zé)”。成立至今，陸金所從未發(fā)生一起投資者利益受損的風(fēng)險事件。

我們建議，鼓勵持牌的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資互聯(lián)網(wǎng)金融，建立金融科技準(zhǔn)入制度，嚴(yán)厲打擊不合法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

“幫低收入者借錢”“幫助小微企業(yè)造血”——扎實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，首先要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。

農(nóng)村金融是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。金融科技的出現(xiàn)，讓金融服務(wù)可以跨越時空和區(qū)域，低成本、高效率地走進(jìn)農(nóng)村。比如，陸金所平臺上的資金4/5來自北京、上海等一、二線大城市，4/5的借款需求來自三、四線城市，特別是青海、甘肅等中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。未來，陸金所將更深入農(nóng)村，實(shí)實(shí)在在地做到“幫低收入者借錢”“幫低收入者省錢”。

由平安集團(tuán)整合麾下聯(lián)營企業(yè)金融資源成立的平安普惠業(yè)務(wù)集群，重點(diǎn)為小微企業(yè)、“三農(nóng)”及急需資金的小型創(chuàng)業(yè)公司提供金融資源支持，有效緩解此類企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。6年來，平安普惠提供的融資服務(wù)余額近2500億元。

中國平安下屬的前海征信公司，通過信用保險經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ?、大?shù)據(jù)及科學(xué)的評分體系，讓小微企業(yè)和征信數(shù)據(jù)缺失的人群獲得服務(wù)。目前，前海征信已為包括國際著名金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的2200多家金融機(jī)構(gòu)提供了數(shù)據(jù)服務(wù)。

長期以來，中國平安通過下屬的保險、銀行、信托、證券及資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，源源不斷地將金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

截至2017年6月底，平安通過基礎(chǔ)設(shè)施債券和股權(quán)投資計(jì)劃、鐵路建設(shè)基金優(yōu)先股等方式，投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)余額超過1100億元，其中既有關(guān)系國計(jì)民生的南水北調(diào)工程，也有服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高速公路、鐵路、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。中國平安還是京滬高鐵項(xiàng)目除中鐵以外最大的資本支持方。

過去3年間，平安銀行先后和各地政府簽署數(shù)十項(xiàng)戰(zhàn)略合作協(xié)議，支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及重點(diǎn)支柱產(chǎn)業(yè)升級改造，合計(jì)協(xié)議金額超過2萬億元。近1年多來，平安信托在基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)建設(shè)、公共事業(yè)領(lǐng)域落地了50多個政府合作項(xiàng)目，其中一半以上用于支持中西部省份。

幫政府“管賬”“省錢”，防范地方債務(wù)風(fēng)險、提高醫(yī)?；鹗褂眯?mdash;—為金融改革提供強(qiáng)力科技支持

金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、社會民生緊密相聯(lián)、相互促進(jìn)。推進(jìn)金融改革，還要利用新的技術(shù)和手段拓展服務(wù)范圍，積極配合財政金融管理、醫(yī)療健康保障體系等改革，主動支持國家重大戰(zhàn)略等，站在更高的層次上履行自身職責(zé)和使命。

——搭建“公共資產(chǎn)負(fù)債管理智能云平臺”，幫政府管賬。

陸金所利用領(lǐng)先的金融科技手段，聯(lián)合國家財政部中國財政研究院與國際咨詢顧問麥肯錫、畢馬威，經(jīng)過2年研發(fā)，搭建了“公共資產(chǎn)負(fù)債管理智能云平臺”，成為國家地方財政管理體系的一大創(chuàng)新。目前該平臺已逐步在國內(nèi)部分城市推廣。

今年6月30日，該平臺在南寧市成功上線，得到了國家財政部及相關(guān)部委、廣西壯族自治區(qū)政府等充分肯定。認(rèn)為此項(xiàng)目在全國首次實(shí)現(xiàn)了政府對公共資產(chǎn)負(fù)債“摸得清、來去明、管得住、利用好”的全面動態(tài)預(yù)警、管控和監(jiān)測，可有效預(yù)防國有資產(chǎn)領(lǐng)域的腐敗，有助于地方政府科學(xué)調(diào)整負(fù)債規(guī)模和結(jié)構(gòu)、防范和化解地方債務(wù)風(fēng)險。

——打造智能醫(yī)保管理云平臺，幫政府省錢。

中國平安除了在金融領(lǐng)域努力推進(jìn)科技應(yīng)用和平臺搭建，還利用自身經(jīng)營發(fā)展商業(yè)健康險20多年的技術(shù)、數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，在醫(yī)療健康管理領(lǐng)域做了一些成功的探索。其中一項(xiàng)創(chuàng)新是智能醫(yī)保管理云平臺。

從8年前開始，中國平安投入數(shù)十億元，結(jié)合國際領(lǐng)先的健康險經(jīng)營體系與醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)技術(shù)，為廈門、深圳、重慶、長春、廣州、北京等城市提供智能醫(yī)保管理服務(wù)，目前此項(xiàng)服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國220多個城市、6.5億多人口。

智能醫(yī)保管理云平臺利用中國平安在醫(yī)院管理、醫(yī)生管理、藥品管理和健康檔案管理方面的優(yōu)勢，在“醫(yī)療費(fèi)用審核服務(wù)、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理服務(wù)、基礎(chǔ)經(jīng)辦服務(wù)、精算服務(wù)”四大領(lǐng)域，通過大數(shù)據(jù)、反欺詐、控制過度用藥、實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)處方等技術(shù)手段，幫助政府有效實(shí)現(xiàn)了“一降兩提”：降低政府醫(yī)保支出達(dá)10%—15%，提升醫(yī)保保障，提升服務(wù)和用戶滿意度，這一成效得到了人社部、衛(wèi)計(jì)委和保監(jiān)會的高度評價。

金融業(yè)貫徹落實(shí)好“防控金融風(fēng)險、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、深化金融改革”三大任務(wù)，任重而道遠(yuǎn)。接下來，平安集團(tuán)將在確保經(jīng)營安全和風(fēng)險可控的前提下，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平和成效，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

（作者：馬明哲，中國平安集團(tuán)董事長，本文原載自《人民日報》8月3日13版）