互聯(lián)網(wǎng)巨頭開疆拓土

如今的汽車金融領域還沒有出現(xiàn)一家獨角獸企業(yè)。根據(jù)資料顯示，中國汽車金融的滲透率只有20%左右，相對于美國60%以上的滲透率還有很大發(fā)展空間。

阿里巴巴在2015年多途徑布局汽車金融。2015年3月12日，阿里與上汽集團全資子公司上海汽車集團投資管理有限公司各出資5億元設立總額約10億元的互聯(lián)網(wǎng)汽車基金；4月8日，阿里整合旗下大數(shù)據(jù)營銷，成立阿里汽車事業(yè)部，并協(xié)同汽車生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈各合作方，通過無線業(yè)務場景，向車主提供“看、選、買、用、賣”的汽車電商O2O一站式服務；7月份，阿里汽車事業(yè)部還宣布聯(lián)手螞蟻小貸和眾多汽車廠商推出“車秒貸”，消費者只需要用手機在線上提交申請，半小時內(nèi)即可獲知貸款授信額度。

在阿里巴巴開疆擴土的背后，螞蟻金服在阿里系里面扮演的角色是解決金融理財付款的問題，淘寶等電商平臺為汽車配件提供購買渠道，支付寶解決汽車的大額支付問題。

螞蟻金服最新的動作是，5月25日，螞蟻金服宣布向保險行業(yè)開放首個“車險分”，以螞蟻金服在大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等方面的技術，為保險公司更準確識別客戶風險、更合理定價、更高效服務消費者提供依據(jù)。

騰訊在汽車金融領域布局始于2013年，騰訊聯(lián)合君聯(lián)資本等投資了B2B平臺優(yōu)信拍；2015年1月份，騰訊和京東以現(xiàn)金和獨家資源的形式對易車網(wǎng)投資約13億美元，并向易車旗下專注于汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺的子公司易鑫資本注資2.5億美元；2015年8月份，騰訊投資C2C平臺人人車；2015年9月份，騰訊聯(lián)合易車網(wǎng)等共同投資C2B平臺天天拍車。至此，騰訊完成了在新車電商及二手車電商C2B、C2C、B2B主要細分領域的完整布局。但公開信息顯示，之后的幾年里騰訊在汽車金融領域拓展不多。

百度則是借助流量入口優(yōu)勢，在其網(wǎng)站上推出了汽車頻道，提供二手車搜索、估價賣車、貸款買車、車險等信息聚合服務。同時，百度還投資了優(yōu)步、天天用車、51用車、優(yōu)信二手車等公司。

巨頭投資也有合流的時候，易鑫金融就是個例子。易鑫金融是由易車、騰訊、京東、百度共同投資的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺，目前業(yè)務包括新車貸款、二手車貸款、汽車保險、車主貸款等多項金融產(chǎn)品和服務。

除此之外，樂視在汽車金融方面布局也是大手筆。2016年6月份，廣汽集團、樂視控股、眾誠保險共同投資的大圣科技股份有限公司正式宣布成立，大圣科技首先著力于汽車電商領域，意圖提供修車、用車、買車、租車一站式服務；2016年8月份，樂視就與浙江省政府召開戰(zhàn)略合作發(fā)布會，宣布雙方在樂視超級汽車生態(tài)體驗園區(qū)、智能汽車產(chǎn)業(yè)基金、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合作項目正式啟動。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)積累、用戶體驗、交易支付等環(huán)節(jié)的持續(xù)創(chuàng)新，給汽車金融行業(yè)注入了新的活力。BAT等巨頭在汽車金融方面也進行了不小的投入。有業(yè)內(nèi)人士認為，“巨頭們也并非一帆風順，樂視的現(xiàn)狀則是最好的證明，在其公司整體疲軟的情況下，對于汽車金融恐難有作為。”

汽車金融進入深水區(qū)

零壹財經(jīng)分析師認為，“近兩年互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局汽車金融的熱情空前高漲，隨著各路巨頭紛紛涌入，行業(yè)競爭加劇，并購整合也愈演愈烈，同時，一些問題也開始暴露。2017年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局汽車金融將進入深水區(qū)。”

巨頭布局匯出一片藍海，但其背后卻有無數(shù)暗礁難測。

有業(yè)內(nèi)人士認為，“像二手車估價難、線下模式資本過重、二抵公司騙車騙貸、資金成本等問題，都是每個汽車金融新玩家所不得不面對的現(xiàn)實。”

與此同時，這個行業(yè)最大的痛，是騙車騙貸和車輛的二次抵押。

據(jù)悉，汽車金融行業(yè)內(nèi)部信息并不透明，市場缺乏健全的信用體系，造成企業(yè)無法有效的規(guī)避重復抵押、騙貸等欺詐行為。

另外，當下汽車金融的細分領域“汽車融資租賃”已經(jīng)引發(fā)業(yè)內(nèi)分歧。汽車融資租賃的模式為，客戶可對滿意的汽車進行租賃，并按月支付租金，合同期滿后，汽車金融公司再將該車輛過戶給客戶，由此實現(xiàn)由汽車使用權到所有權的轉(zhuǎn)化。在整個汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中，汽車融資租賃憑借融物實現(xiàn)融資的特性、更為靈活的業(yè)務模式，以及高額的利潤回報，受到了越來越多汽車行業(yè)從業(yè)者與廣大客戶的青睞。

然而從業(yè)者的盲目逐利讓這個領域背后又誕生了許多黑色鏈條，其中很多融資租賃公司為了業(yè)績，甚至打出了一成首付甚至零首付的口號，讓騙車者不斷涌現(xiàn)。如此看來，無論是風控的深入，亦或是頻生的欺詐亂象，都預示了汽車金融走向成熟發(fā)展的道路恐怕還要經(jīng)歷漫長的跋涉。不過可以肯定的是，這個市場足夠大，整個市場仍然在快速增長。(本文有刪減或改動)

來源：證券日報 記者：李冰