“直連”變“網(wǎng)聯(lián)” 有了防火墻

直連模式，通俗來說，就是支付機(jī)構(gòu)繞過了獨(dú)立的清算機(jī)構(gòu)，直接與各家銀行對(duì)接。在這些平臺(tái)上發(fā)生的交易，對(duì)銀行、央行都是不公開不透明的。央行沒有辦法掌握準(zhǔn)確的資金流向，給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)帶來很大的困難。甚至多次發(fā)生犯罪團(tuán)伙利用漏洞轉(zhuǎn)移贓款、套現(xiàn)獲利。

今年4月初，被稱為“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)啟動(dòng)試運(yùn)行。有了網(wǎng)聯(lián)后，所有通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的線上支付相關(guān)數(shù)據(jù)都在網(wǎng)聯(lián)，央行通過網(wǎng)聯(lián)就可以掌握資金交易數(shù)據(jù)，可以說是筑起了一堵“防火墻”。

“網(wǎng)聯(lián)”將正式落地 專家叫好：非常有必要

就在一周前，包括央行清算總中心、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》，網(wǎng)聯(lián)的組織架構(gòu)正式落地。截至目前，已經(jīng)有9家支付機(jī)構(gòu)和12家商業(yè)銀行完成接入或即將接入。

網(wǎng)上顯示的央行支付結(jié)算司發(fā)布的通知顯示，明年6月30日起，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全都從直連模式遷移到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng)向松祚說，這對(duì)于加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)非常必要。“通過一個(gè)集中統(tǒng)一的平臺(tái)，所有的第三方支付公司都和這個(gè)平臺(tái)連接，然后這個(gè)平臺(tái)再和其他所有商業(yè)銀行連接。從這個(gè)金融監(jiān)管角度來講，特別是從防范支付風(fēng)險(xiǎn)，防范新衰系統(tǒng)如果遇到網(wǎng)絡(luò)攻擊等多種問題，那么這樣一種比較集中統(tǒng)一的方式應(yīng)該是比較合適的。”

“網(wǎng)聯(lián)”改變支付格局 降低市場(chǎng)進(jìn)入門檻

網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，對(duì)如何改變現(xiàn)有的支付格局？國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)打破了第三方支付機(jī)構(gòu)單獨(dú)議價(jià)的空間，大型支付機(jī)構(gòu)原本在銀行端的優(yōu)勢(shì)地位將產(chǎn)生動(dòng)搖；不過，對(duì)小型支付機(jī)構(gòu)來說，進(jìn)入的門檻降低了，是個(gè)利好。

吳慶說：“有了網(wǎng)聯(lián)以后，第三方支付平臺(tái)只要和網(wǎng)聯(lián)有了協(xié)議，就不必再去找各家銀行對(duì)接，跟眾多的銀行簽訂協(xié)議。跟銀行打交道的事就通過網(wǎng)聯(lián)去解決。”

有了“網(wǎng)聯(lián)” 消費(fèi)者低成本多保障

對(duì)于消費(fèi)者來說，未來的網(wǎng)絡(luò)支付會(huì)有更多的安全保障。不過人們擔(dān)心，網(wǎng)聯(lián)是否會(huì)增加支付平臺(tái)的成本，進(jìn)而轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上呢？向松祚解釋說，不會(huì)。第三方支付機(jī)構(gòu)以后只要接入“網(wǎng)聯(lián)”一家平臺(tái)，反而降低了對(duì)接成本。此外，未來線上清算費(fèi)率有下降空間，傳導(dǎo)給消費(fèi)者，還會(huì)降低使用成本。

不過，網(wǎng)聯(lián)上線后也面臨著快速增長(zhǎng)的交易量的現(xiàn)實(shí)考驗(yàn)。有數(shù)據(jù)顯示，財(cái)付通支持的微信支付和QQ錢包，以及支付寶高峰期交易量可達(dá)每秒10萬筆。螞蟻金服和騰訊每年投入幾十億元，確保安全運(yùn)營(yíng)。未來，這個(gè)壓力將會(huì)傳導(dǎo)給網(wǎng)聯(lián)。目前網(wǎng)聯(lián)的目標(biāo)容量是每秒處理12萬筆的平穩(wěn)運(yùn)行能力，峰值期的目標(biāo)是每秒18萬筆。向松祚表示，以網(wǎng)聯(lián)股東的技術(shù)研發(fā)能力，應(yīng)該沒有大問題。