8月18日，興業(yè)銀行、京東金融聯(lián)合宣布，將推出國內(nèi)首張具備“互聯(lián)網(wǎng)基因”的借記卡——興業(yè)銀行京東金融小金卡（以下稱小金卡），為持卡人提供儲蓄、理財、消費等一體化金融服務(wù)。

與傳統(tǒng)意義上的銀行借記卡不同，用戶開通京東小金庫并辦理小金卡后，小金卡活期賬戶資金超過1000元以上的部分，將自動轉(zhuǎn)入京東小金庫，實現(xiàn)余額理財，盤活卡內(nèi)閑錢，賺取遠高于活期存款收益。除了具有"余額理財"等特色功能之外，小金卡具備借記卡的一切功能，同時疊加了興業(yè)銀行和京東金融提供的定制增值服務(wù)。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，“京東金融與興業(yè)銀行之間，相互比較優(yōu)勢、定位不同，相互合作可以達到共贏局面。”

曾剛進一步表示，興業(yè)銀行具有資金成本低、豐富的金融產(chǎn)品、風(fēng)險控制能力以及流動性風(fēng)險控制能力等優(yōu)勢。京東金融則具有大量活躍優(yōu)質(zhì)用戶，全生態(tài)的線上場景端，具有大量用戶行為數(shù)據(jù)以及金融科技能力等優(yōu)勢。

一個是持牌金融機構(gòu)，一個定位科技公司，雙方全力之舉的小金卡，又將帶來哪些改變？

曾剛分析道，小金卡的發(fā)布，不僅可以豐富持卡用戶的服務(wù)種類，提高興業(yè)銀行與同業(yè)的競爭力，未來有望將京東金融的用戶，轉(zhuǎn)化為興業(yè)銀行的新增客戶。同時，隨著持卡用戶用卡活躍度的提高，交易頻率增加，興業(yè)銀行能夠獲得用戶更多的行為數(shù)據(jù)，降低商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的恐慌感。

“此外，運營過程中，興業(yè)銀行的流動性管理能力以及風(fēng)控能力，將給予京東金融一定的幫助，并進一步提高京東金融客戶的黏性。”曾剛認為。

“小金卡”的發(fā)布，既是京東金融與興業(yè)銀行的階段性成果，又是京東金融與商業(yè)銀行深入合作的一個縮影，又是京東金融通過科技能力全面服務(wù)金融機構(gòu)戰(zhàn)略的落地。

曾剛表示，科技對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的影響不僅僅是業(yè)務(wù)流程的效率提升，它意味著整個服務(wù)的渠道、模式發(fā)生了徹底的改變。如小金卡，京東金融向銀行機構(gòu)輸出金融技術(shù)以及財富管理能力。類似京東白條，基于大數(shù)據(jù)的分析以及模型的判定，京東金融向銀行機構(gòu)輸出客戶、風(fēng)控能力等。

除了產(chǎn)品能力之外，金融科技能力也是阻礙國內(nèi)小型商業(yè)銀行發(fā)展的攔路虎。礙于人才儲備、技術(shù)能力以及資金能力等多重因素，國內(nèi)多數(shù)小型銀行缺乏建立自身強大科技系統(tǒng)的條件。

根據(jù)央行報告顯示，國內(nèi)城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等機構(gòu)數(shù)量達到了3800多家。可以預(yù)期的，大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行的科技升級需求，將為金融科技公司帶來無限可能。

曾剛分析道，長遠來看，商業(yè)銀行涉及金融科技的領(lǐng)域眾多，但是由于不同銀行的能力存在差異，完全可以將開發(fā)科技系統(tǒng)的需求，通過外包的方式，與金融科技公司對接。無論產(chǎn)品輸出，還是技術(shù)輸出，京東金融與商業(yè)銀行合作的空間都是巨大的。

與此同時，商業(yè)銀行也逐漸以更開放的心態(tài)，與金融科技企業(yè)進行深入合作。近期，四大國有商業(yè)銀行紛紛與BATJ公司結(jié)對子，紛紛簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。同時，中小商業(yè)銀行加快與金融科技公司合作的步伐，以免在競爭中丟失陣地。（商業(yè)資訊）