每經(jīng)編輯 王琛    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 王琛 每經(jīng)編輯 姚祥云

近年來(lái)，隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)理財(cái)及代理銷售業(yè)務(wù)的較快發(fā)展，產(chǎn)品種類逐步增多，規(guī)模不斷擴(kuò)大，復(fù)雜性也日益提升。不過(guò)，產(chǎn)品私售、“飛單”等現(xiàn)象也隨即增多，屢禁不止。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施專區(qū)“雙錄”，并于2017年10月20日起施行。

中科院應(yīng)用生態(tài)所客座研究員吳琦對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，本次銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)代銷理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行雙錄,旨在治理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展自營(yíng)理財(cái)及代理銷售業(yè)務(wù)的誤導(dǎo)銷售、欺詐銷售、私售“飛單”等問(wèn)題。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)，有利于切實(shí)保護(hù)相關(guān)的合法權(quán)益，比如知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、自主選擇權(quán)等，確保其在與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)獲得公平、公正和誠(chéng)信的對(duì)待。

對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)表示，《暫行規(guī)定》的實(shí)施，將強(qiáng)化對(duì)于自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過(guò)程的監(jiān)控，對(duì)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、化解糾紛投訴、保障銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益具有重要意義，同時(shí)也為監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展行為監(jiān)管提供了新的監(jiān)管工具及重要抓手。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施專區(qū)“雙錄”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此次《暫行規(guī)定》明確指出，專區(qū)雙錄即銷售專區(qū)錄音錄像，也就是說(shuō)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷售自身依法發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱自有理財(cái)產(chǎn)品）及合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱代銷產(chǎn)品），應(yīng)實(shí)施專區(qū)“雙錄”管理，即設(shè)立銷售專區(qū)，并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對(duì)每筆產(chǎn)品銷售過(guò)程同步錄音錄像。

《暫行規(guī)定》對(duì)需要“雙錄”的產(chǎn)品的明確界定，有利于統(tǒng)一各銀行機(jī)構(gòu)的“雙錄”標(biāo)準(zhǔn)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，目前雖然各家銀行基本具備“雙錄”流程，但在具體操作和規(guī)定上略有差異?！　?/p>

值得注意的是，對(duì)自助終端銷售理財(cái)?shù)南拗?，堵住了目前部分銀行員工規(guī)避“雙錄”的口子?！稌盒幸?guī)定》中表明，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在自助終端等電子設(shè)備中對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行充分披露，同時(shí)還應(yīng)提示消費(fèi)者如有銷售人員介入進(jìn)行營(yíng)銷推介，則應(yīng)停止自助終端購(gòu)買操作，轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購(gòu)買。嚴(yán)禁銷售人員在自助終端等電子設(shè)備上代客操作購(gòu)買產(chǎn)品。

從源頭上規(guī)范銷售行為

理財(cái)及代銷產(chǎn)品銷售是金融服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)及欺詐銷售行為，侵害消費(fèi)者知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、自主選擇權(quán)等合法權(quán)益。近年來(lái)新聞?lì)l繁曝出的銀行理財(cái)“飛單”就是典型的欺詐銷售行為。所謂“飛單”，即借助銀行內(nèi)部平臺(tái)私售非本行自主發(fā)行的或非本行授權(quán)和達(dá)成委托銷售關(guān)系的第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者如不小心“踩雷”，就會(huì)很容易落得錢財(cái)兩空。

因此，理財(cái)是銀監(jiān)會(huì)近期監(jiān)管重拳指向的關(guān)鍵領(lǐng)域之一，而“雙錄”問(wèn)題則是銀監(jiān)會(huì)長(zhǎng)期治理理財(cái)業(yè)務(wù)的基本監(jiān)管工作。銀監(jiān)會(huì)2017年6號(hào)文《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》也指出，不得誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)格落實(shí)“雙錄”要求，做到“賣者盡責(zé)”基礎(chǔ)上的“買者自負(fù)”，切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益。

除此之外，早在今年4月10日，銀監(jiān)會(huì)就在關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作指導(dǎo)意見(jiàn)中作出明確規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，確保自營(yíng)業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離，嚴(yán)禁利益輸送；加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，充分披露產(chǎn)品信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)代銷業(yè)務(wù)實(shí)施嚴(yán)格謹(jǐn)慎管理等。

此次《暫行規(guī)定》致力于規(guī)范銷售市場(chǎng)秩序和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售行為，有效治理誤導(dǎo)銷售、私售“飛單”等問(wèn)題，并切實(shí)加強(qiáng)行為監(jiān)管同時(shí)維護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

對(duì)此，吳琦表示，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)約束其銷售行為,強(qiáng)化其產(chǎn)品信息披露義務(wù),有利于完善監(jiān)管部門(mén)的行為監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念，化解其與消費(fèi)者之間的糾紛，促進(jìn)銀行業(yè)銷售行為的規(guī)范化，營(yíng)造公平的市場(chǎng)環(huán)境和秩序，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有利于銀行贏得客戶口碑和市場(chǎng)美譽(yù)度，提高客戶黏性和忠誠(chéng)度，促進(jìn)銀行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

記者了解到，《暫行規(guī)定》首次對(duì)專區(qū)“雙錄”管理作出比較系統(tǒng)性的規(guī)范，要求銀行進(jìn)行專區(qū)“雙錄”，以技術(shù)手段增強(qiáng)了對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售行為的硬性約束，強(qiáng)化了其信息披露義務(wù)，有利于從源頭上規(guī)范銷售行為。