伴隨上市銀行2017年中報的發(fā)布，其信用卡業(yè)務狀況也隨之浮出水面。從信用卡累計發(fā)卡量來看，工行、建行、招行穩(wěn)居前三位，農行、中行、交行等國有大行次之，中信、廣發(fā)、光大、民生、浦發(fā)、平安等股份制銀行緊隨其后。不過，從業(yè)務增量來看，部分股份制銀行積極布局，追趕速度不斷提升。

數據顯示，工行信用卡累計發(fā)卡量近1.3億張，較年初增長了900多萬張。值得注意的是，建行成為繼工行后，第二家邁過億張大關的銀行，累計發(fā)卡量為1.02億張，較上年末增加756萬張。招行、農行緊隨其后，發(fā)卡量分別為8812萬張和7822.78萬張；交行發(fā)卡量較年初凈增567萬張，突破5500萬張；其他股份制商業(yè)銀行的發(fā)卡量在2000萬張至4000萬張之間。

以浦發(fā)銀行為例，其累計發(fā)卡3462.74萬張，同比增長54.62%；信用卡上半年業(yè)務總收入218.65億元，同比增長94.05%。

中信銀行信用卡累計發(fā)卡4160.69萬張，同比增長也達到23.49%。

平安銀行數據顯示，其信用卡業(yè)務6月單月發(fā)卡量突破120萬張，較5月環(huán)比增長31.23%。另外，2017年上半年手續(xù)費及傭金凈收入157.48億元，同比增長4.64%，這主要來自信用卡業(yè)務手續(xù)費收入的增加。“今年以來，本行推出與渠道業(yè)務場景結合的產品、流程，加快集團綜合金融策略下的內部客戶遷徙，上半年集團交叉銷售渠道發(fā)卡同比增長44.90%。”平安銀行年報稱。

股份制銀行不遺余力地發(fā)展信用卡業(yè)務有其內在原因。中信銀行副行長方合英日前在新聞發(fā)布會上表示，整個中信銀行信用卡的發(fā)展布局，符合我們整個國家消費升級這個大背景，這是信用卡發(fā)展的最大優(yōu)勢。“基于對未來發(fā)展趨勢的預判，我們也將加強投入。今天的投入就是未來的收入來源。我們千方百計提高發(fā)卡量，增加獲客，因為這是我們未來發(fā)展的基礎。”他說。

信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，信用卡從銀行角度講是小貸產品，用互聯(lián)網思維理解，就是銀行入口，可以說信用卡是銀行與用戶建立聯(lián)系的重要工具。因此，在消費主力年輕化、競爭日趨激烈的信用消費市場，通過信用卡業(yè)務從場景獲客、并依托場景提高用戶體驗，對銀行而言是新的競爭機遇。

平安銀行相關負責人對記者表示，目前，平安銀行已明確提出要打造領先的智能化零售銀行，向零售全面轉型。在轉型過程中，平安銀行零售業(yè)務制訂了清晰的目標，以信用卡為尖兵，提升大數據和賬戶兩大能力，打造以“SAT（社交+移動應用+遠程服務）+智能主賬戶”為核心的智能化、移動化、專業(yè)化的零售銀行服務，為客戶提供豐富的金融和生活場景。“簡單來說，就是以貸款相關業(yè)務（LUM）帶動資產相關業(yè)務（AUM），以信用卡帶動借記卡。信用卡具有和客戶產生高頻互動的天然優(yōu)勢，通過信用卡大規(guī)模快速獲客，并在客戶申請信用卡時同步滿足其他的金融服務，這一策略將實現推動信用卡與零售業(yè)務的雙贏。”平安銀行相關負責人直言。

不過未來銀行信用卡業(yè)務發(fā)展也將面臨一定挑戰(zhàn)。中信銀行行長孫德順表示，信用卡透支、分期付款，提供小額暫時的一些過渡性的資金安排，都是信用卡產品的特性，但這也是目前所有互聯(lián)網公司、小貸公司角逐的重點。“我們也注意到，信用卡將迎接挑戰(zhàn)，其中最大的一個挑戰(zhàn)是未來整個支付環(huán)境的變化，有卡化和無卡化，將來哪些方面能主導市場。我的分析是小額支付無卡化可能是發(fā)展的一個巨大空間；大額支付有卡化，物理的有卡也有進一步發(fā)展的前景。總的來看，支付環(huán)境中個人支付的變化，對信用卡發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)還是比較大的。”他說。

而信用卡業(yè)務擴張所帶來的風險也值得關注。根據央行發(fā)布的2016年年度數據，去年，信用卡逾期半年未償信貸總額為535.68億元，同比增長40.9%。截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為604.7億元，環(huán)比增長12.89%，占信用卡應償余額的1.5%，比上季度末上升0.1個百分點。

數據顯示，信用卡業(yè)務不良率相較于銀行整體不良率水平偏低，但部分銀行的不良率也有所上升。2017年上半年，招行信用卡不良貸款率較上年末下降0.14個百分點，為1.26%。平安銀行數據顯示，其信用卡不良率1.20%，較上年末下降0.23個百分點。不過，興業(yè)信用卡上半年不良率為1.73%，較去年底增加了0.29%。

由此，風控也成為銀行信用卡業(yè)務的重中之重。平安銀行相關負責人表示，平安銀行信用風險管理最核心的能力就是甄別能力。平安信用卡依托集團大數據科技背景，以及大數據創(chuàng)新算法如GBM、集成評分等的深入應用，不斷優(yōu)化信貸策略，在業(yè)務快速發(fā)展的同時資產質量反而在不斷優(yōu)化。記者 張莫 實習記者 向家瑩