央行日前公布的7月各項(xiàng)人民幣存款規(guī)模明細(xì)等數(shù)據(jù)，也佐證了這一判斷。數(shù)萬億元的資金，在這半年間，不再以活期存款以及現(xiàn)金的形式存在。那么，如此規(guī)模的資金，都“變成”什么了？

“錢需要?jiǎng)悠饋?，才能?lsquo;生錢’”

“這半年，我的閑余資金，除投資信托外，一部分用來購買P2P產(chǎn)品了。目前購買的P2P產(chǎn)品平均年化收益率為9%，信托產(chǎn)品的年化收益率為7.5%，相比同期0.3%至0.35%的活期存款利率，冒些風(fēng)險(xiǎn)也是有心理準(zhǔn)備的。”這是今年34歲、在濟(jì)南某金融機(jī)構(gòu)工作的徐皓，給出的答案。

28日中午，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在位于解放東路的CBD片區(qū)見到徐皓時(shí)，他正利用午休時(shí)間，在手機(jī)上安裝的某P2P平臺(tái)的APP頁面，進(jìn)行每日“簽到”的操作。“每天登錄簽到，就可以獲得超級(jí)會(huì)員待遇，享受加息、現(xiàn)金紅包等優(yōu)惠。”

在徐皓眼中，自己在理財(cái)投資方面是比較積極的。身邊的同事，也大多如此。

“這些年來，我家的閑余資金，放在銀行活期上或者留存現(xiàn)金的，幾乎從沒超過1萬元。”基于職業(yè)緣故，徐皓一直掌握著家庭的“財(cái)政大權(quán)”，市場(chǎng)上常見的理財(cái)投資品種，其均有涉足。

“我買過信托，投資過基金和股市，理財(cái)產(chǎn)品也‘見縫插針’地購買過，今年開始琢磨P2P。”對(duì)于徐皓而言，即便幾天后就有資金需求，他也會(huì)將這部分資金轉(zhuǎn)入相比活期存款利率更高的通知存款。“我常對(duì)家人說，錢需要?jiǎng)悠饋?，?dòng)起來才能再‘生錢’。之前在投資上偏保守的家人，也慢慢接受了我的觀點(diǎn)。”

不過，只要是投資，便會(huì)伴著風(fēng)險(xiǎn)。徐皓的理財(cái)之路，并非一帆風(fēng)順。

“最大的損失，是在2015年那波A股大幅調(diào)整中產(chǎn)生的。當(dāng)時(shí)，除了股票之外，我還購買了不少基金，包括投資在國企改革方面的。但兩年多時(shí)間過去了，如今依舊有近半的賬面虧損。”這次經(jīng)歷，讓徐皓對(duì)投資更加謹(jǐn)慎起來。

“我一個(gè)非常明顯的感受是，如今市場(chǎng)上投資渠道越來越多，可選擇的余地越來越寬，而風(fēng)險(xiǎn)，亦隨之快速增大。”徐皓認(rèn)為，因可能的風(fēng)險(xiǎn)而因噎廢食，并不可取。“理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而不是發(fā)家致富。不貪心去追求過高的利率，不把雞蛋放在一個(gè)籃子里，便能在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。”

同時(shí)，徐皓也表示，近年來，信托、銀行理財(cái)、P2P、余額寶等產(chǎn)品的利率水平都在降低。“幾年前，信托產(chǎn)品很容易找到年化收益率在10%以上的產(chǎn)品，12%也不鮮見，但如今，8%已經(jīng)算比較高的了，期限還多從一年延長(zhǎng)到一年半甚至兩年。P2P產(chǎn)品更是從超過20%甚至更高的年化收益率，降至如今的10%左右。近日，余額寶的個(gè)人持有額度下調(diào)，利率更是破4。”

但徐皓認(rèn)為，這正是優(yōu)勝劣汰、大浪淘沙的過程。“一個(gè)正常、平穩(wěn)的利率水平，能讓我投資起來更加放心，過高的利率，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更高。”

“我和父母的銀行存款，都變成了不動(dòng)產(chǎn)”

“這半年，我把所有的銀行儲(chǔ)蓄和本就不多的現(xiàn)金，都用來支付房產(chǎn)首付了。我父母的儲(chǔ)蓄，也在一個(gè)星期前，取出來‘支援’我購買車位了。”這是今年30歲、在濟(jì)南一家大型綜合性民營公司擔(dān)任中層管理人員的孫嘉麗，給出的答案。

老家在外地的她，雖在濟(jì)南工作已近8個(gè)年頭，但因家庭條件并不算太優(yōu)越，一直沒有條件在濟(jì)南置業(yè)。此番終于在今年3月“出手”，緣于這兩年經(jīng)濟(jì)情況有了很大改觀，更重要的是，孫嘉麗意識(shí)到，在如今房?jī)r(jià)走勢(shì)下，再不“上車”，今后可能就更難了。

今年農(nóng)歷春節(jié)與家人商量后，孫嘉麗便開始在公司所在的濟(jì)南東部看盤。“幸好公司的位置距離市區(qū)比較遠(yuǎn)，房?jī)r(jià)比市區(qū)便宜不少。剛開始跑樓盤時(shí)，覺得過萬就很貴了。后來發(fā)現(xiàn)，每平方米1萬元左右的價(jià)格能夠有房子買，便值得慶幸。”

之后，她首付三成，購入了一套100平方米左右的小三居。“這些年來，我沒有什么理財(cái)?shù)母拍?，日常消費(fèi)也不高，存下來的錢，都放在銀行，湊成一個(gè)‘整數(shù)’，就存成定期，或者買點(diǎn)中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品。這次，我把銀行里所有的存款都取了出來，交完首付后，只剩下一個(gè)月的生活費(fèi)了。”

如今，孫嘉麗每個(gè)月要還接近4000元的貸款，省吃儉用，也基本上是“月月光”。“上個(gè)星期，樓盤的車位開始出售。雖然我現(xiàn)在沒有車，但今后車位肯定是必不可少的，還會(huì)越來越貴。對(duì)此，父母也表示支持，取出了他們的銀行存款，幫助我買了一個(gè)車位。”

“如今，我和父母的銀行存款，都變成了不動(dòng)產(chǎn)，還要還貸款。估計(jì)在未來幾年，銀行賬戶里的錢，只能像蝸牛一樣，慢慢增長(zhǎng)了。”孫嘉麗無奈地說。

“拿出來創(chuàng)業(yè)投資，那是自己的事業(yè)”

“這半年，我辭去了還算不錯(cuò)的工作，成為一個(gè)個(gè)體戶。如今，小店慢慢走上正軌。雖然銀行賬戶里空空如也，但總算有了自己的事業(yè)，干勁十足。”這是今年36歲、從山東省某事業(yè)單位職員變身為某地方特色菜餐館“掌柜”的張泉，給出的答案。

29日下午1時(shí)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者來到其位于濟(jì)南市泉城路旁的餐館，張泉正在忙著收銀。“我這個(gè)餐館主打新疆特色菜，廚師都是我從新疆請(qǐng)來的，因?yàn)閷?shí)惠正宗，已經(jīng)小有名氣。除了堂食外，外賣訂單也不少。”

“近年來，身邊有許多朋友都先后邁出了這一步，萬眾創(chuàng)新、全民創(chuàng)業(yè)，這是當(dāng)下的潮流。”然而，在決定辭去事業(yè)單位的職務(wù)時(shí)，張泉也頗為猶豫，與家人多番拉鋸。

“剛開始，妻子并不反對(duì)我創(chuàng)業(yè)。但當(dāng)我決定創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，規(guī)劃投資預(yù)算時(shí)，妻子意識(shí)到，家里將從這么多年積累的正資產(chǎn)變?yōu)樨?fù)資產(chǎn)，銀行賬戶會(huì)從還算富余到徹底清零，不禁開始擔(dān)心了。”

為此，張泉不得不給妻子做起了思想工作。“我跟她說，你舍不得用，這些錢在銀行活期上放著，也只是一個(gè)數(shù)字，還跑不贏通脹，只能越來越不值錢。拿出來創(chuàng)業(yè)投資，那是自己的事業(yè)，比看著存款余額更有成就感。”

今年3月份開業(yè)后，僅僅過了2個(gè)月，張泉的餐館就實(shí)現(xiàn)了收支平衡。雖然遠(yuǎn)未收回成本，但他相信，堅(jiān)持下去，指日可待。

“存款理財(cái)化，這是銀行業(yè)務(wù)的未來趨勢(shì)”

在某國有銀行前臺(tái)部門工作已14個(gè)年頭的管兵，雖然因職務(wù)調(diào)整，先后就職于多個(gè)支行營業(yè)部，但可謂見證了銀行現(xiàn)金柜臺(tái)越來越少，前來辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的客戶越來越稀缺，銀行存款成本越來越高的全過程。

“2003年大學(xué)畢業(yè)，培訓(xùn)上崗成為一名銀行柜員。那時(shí)候，銀行里的現(xiàn)金柜臺(tái)(即‘高柜’)非常多，但還是忙得一整天都抬不起頭，存錢的、取錢的客戶絡(luò)繹不絕。而如今，通過線上交易就可辦理。你看看，在大廳里等候在高柜辦理業(yè)務(wù)的客戶，除了年紀(jì)較大的老人家，哪還有多少人。所以，高柜越來越少，有一些銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至徹底取消了現(xiàn)金業(yè)務(wù)。非現(xiàn)金的低柜則越來越多。”管兵感嘆。

29日上午11點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在中國建設(shè)銀行位于濼源大街6號(hào)的濟(jì)南泉城支行看到，確如管兵所言，大廳里客戶并不多，僅有一個(gè)現(xiàn)金柜臺(tái)可以辦理業(yè)務(wù)，而一旁的非現(xiàn)金柜臺(tái)中，有3個(gè)柜臺(tái)內(nèi)坐有工作人員，可以接待客戶。

“存款理財(cái)化，這是銀行業(yè)務(wù)的未來趨勢(shì)。”在管兵看來，選擇單純活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄的客戶在快速減少，即便存款，也會(huì)傾向于購買20萬、30萬元起點(diǎn)的大額存單。理財(cái)產(chǎn)品頗受歡迎，通過代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品賺取的中間業(yè)務(wù)收入，正成為銀行利潤的重要組成部分。