9月4日，蘭州銀行在其官方微信宣布蘭州銀行ATM上線掃碼取款業(yè)務(wù)，使用微信或支付寶掃ATM機(jī)上的二維碼，即可將微信或支付寶內(nèi)的余額提現(xiàn)。隨著不帶現(xiàn)金和銀行卡出門的現(xiàn)象越來越普遍，蘭州銀行此舉被認(rèn)為是抓住了時(shí)下痛點(diǎn)，具有開創(chuàng)意義。

然而，據(jù)央廣網(wǎng)記者從多名蘭州銀行工作人員處獲悉，目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)已被有關(guān)部門叫停。“內(nèi)部正在想辦法解決”，知情人士透露。9月5日，蘭州銀行官方微信中關(guān)于“掃碼取款”的消息也已被刪除。

同樣是掃碼取款，這次有何不同？

實(shí)際上，推出“掃碼取款”功能的商業(yè)銀行并不在少數(shù)，招商銀行等多家銀行此前甚至推出了“刷臉取款”，為何偏偏蘭州銀行的這項(xiàng)業(yè)務(wù)被叫停？

具體而言，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開通意味著用戶無需攜帶銀行卡，只要用微信或者支付寶掃描ATM機(jī)屏幕上生成的二維碼，輸入取款金額，就能將微信或者支付寶內(nèi)的余額提現(xiàn)。掃碼提現(xiàn)單筆限額為5000元，單日累計(jì)限額20000元。掃碼提現(xiàn)收取0.3%的手續(xù)費(fèi)，相比微信零錢提現(xiàn)到銀行卡0.1%手續(xù)費(fèi)稍高，僅支持錢包余額和借記卡，不支持信用卡。

據(jù)了解，蘭州銀行作為西北地區(qū)規(guī)模最大的城商行，該項(xiàng)業(yè)務(wù)并非首次創(chuàng)新。此前，該行還推出過手指靜脈取款、二維碼取款和刷臉取款等多項(xiàng)取款功能。

除蘭州銀行外，招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行也上線了“刷臉取款”。2016年，招商銀行在全國(guó)106個(gè)城市近千臺(tái)ATM機(jī)上實(shí)現(xiàn)了刷臉取款功能；今年7月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也推出刷臉取款，客戶在ATM機(jī)上刷臉檢測(cè)后輸入身份證號(hào)，選擇用戶名下的銀行卡進(jìn)行交易取款，最終輸入密碼取現(xiàn)。

相比于刷臉取款，掃碼取款更不是什么新鮮事。然而，盡管多家銀行推出了掃碼取款，但前提是需下載和登陸該行自己的APP。不同于其他商業(yè)銀行和蘭州銀行此前的取款方式創(chuàng)新，蘭州銀行此次將微信和支付寶引入其中，直接對(duì)“微信”和“支付寶”的余額進(jìn)行提現(xiàn)。

專家：非銀行支付機(jī)構(gòu)無提現(xiàn)權(quán)限

“蘭州銀行的這項(xiàng)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違規(guī)，支付賬戶是不能直接提現(xiàn)的，這嚴(yán)重?cái)_亂了央行關(guān)于支付賬戶管理的規(guī)定。”中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼指出，存取款（經(jīng)營(yíng)貨幣）是央行特許銀行的權(quán)力，其它機(jī)構(gòu)不能吸收公眾存款，不能提取現(xiàn)金。

根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》）第三章第九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

董希淼告訴央廣網(wǎng)記者，這明確說明非銀行支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

此外，《辦法》第三章第十一條（三）中指出，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對(duì)面方式通過至少五個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過20萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。

董希淼表示，這則條款也明確說明，即便是Ⅲ類支付賬戶（最高級(jí)別）也只能消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，沒有被賦予提現(xiàn)權(quán)限。

“不同的準(zhǔn)入條件獲取的業(yè)務(wù)權(quán)限不同，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不一樣。”董希淼指出，支付賬戶和銀行帳戶的要求不同、風(fēng)控手段也不同，開什么賬戶就該辦理什么業(yè)務(wù)，就好比拿C照駕駛證不能開大貨車一樣。

然而，對(duì)于出門不習(xí)慣帶現(xiàn)金和銀行卡的用戶來說，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出被認(rèn)為抓住了時(shí)下的痛點(diǎn)。同時(shí)省去了微信或支付寶轉(zhuǎn)帳到銀行卡的步驟，節(jié)約了等待到賬的時(shí)間，方便快捷。

“便捷往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，需要找到兩者的平衡點(diǎn)。”董希淼提出，對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)權(quán)限的限制，最終也是為了保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利。

此外有消息稱，蘭州銀行是想通過將自己做成收單商戶，而掃二維碼相當(dāng)于把現(xiàn)金當(dāng)作商品出售。董希淼指出，這種說法未經(jīng)證實(shí)，但即便如此，也不能成為繞過監(jiān)管的理由。

來源：央廣網(wǎng) 記者：王明月