每經(jīng)編輯 郭鑫

“他打開手機(jī)，掃描了ATM機(jī)上的二維碼，ATM就吐出了一大疊鈔票。”

雖然微信和支付寶讓很多人擺脫了現(xiàn)金的束縛，但人們想要的便利更多——人們甚至想擺脫銀行卡的束縛，直接用手機(jī)就完成ATM機(jī)的取現(xiàn)（因為有些消費只接受現(xiàn)金）。

有些敏銳的機(jī)構(gòu)就嗅到了這樣的商機(jī)。就在9月4日，地處西北內(nèi)陸的蘭州銀行，創(chuàng)新性地開發(fā)出了這樣一項業(yè)務(wù)：用戶只需用微信或者支付寶在蘭州銀行的ATM機(jī)上掃碼，就能將微信或者支付寶里面的余額提現(xiàn)出來。

但就是這樣一項看似利好消費者的業(yè)務(wù)，僅僅1天后就緊急下線了！這其中，究竟有怎樣的隱情？

微信支付寶掃碼取現(xiàn)“一日游”

9月4日，蘭州銀行在其官方微信宣布蘭州銀行ATM上線掃碼取款業(yè)務(wù)：使用微信或支付寶掃ATM機(jī)上的二維碼，即可將微信或支付寶內(nèi)的余額提現(xiàn)。

此項業(yè)務(wù)的開通意味著用戶無需攜帶銀行卡，只要用微信或者支付寶掃描ATM機(jī)屏幕上生成的二維碼，輸入取款金額，就能將微信或者支付寶內(nèi)的余額提現(xiàn)。

掃碼提現(xiàn)單筆限額為5000元，單日累計限額20000元。掃碼提現(xiàn)收取0.3%的手續(xù)費，相比微信零錢提現(xiàn)到銀行卡0.1%手續(xù)費稍高，僅支持錢包余額和借記卡，不支持信用卡。

看上去，蘭州銀行又在創(chuàng)新上為大家提供了便利，這不應(yīng)該是一件喜聞樂見的事嗎？

然而，9月5日，蘭州銀行官方微信中關(guān)于“掃碼取款”的消息就已被刪除，距離宣布上線僅隔一天時間。據(jù)央廣網(wǎng)消息，多名蘭州銀行工作人員稱，目前該項業(yè)務(wù)已被有關(guān)部門叫停。知情人士透露，“內(nèi)部正在想辦法解決”。

為何緊急下線

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）查閱資料發(fā)現(xiàn)，推出“掃碼取款”功能的商業(yè)銀行并不算少，招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行等此前甚至推出了“刷臉取款”，為何偏偏蘭州銀行的這項業(yè)務(wù)要被叫停？

實際上，盡管多家銀行推出了掃碼取款，但前提是需下載和登陸該行自己的APP。不同于其他商業(yè)銀行和蘭州銀行此前的取款方式，蘭州銀行此次將微信和支付寶引入其中，直接對“微信”和“支付寶”的余額進(jìn)行提現(xiàn)。

而根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)是不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)的。

中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心副秘書長趙鷂告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的，“從支付機(jī)構(gòu)的角度來說，這是一項嚴(yán)重違規(guī)業(yè)務(wù)。”趙鷂直言稱，支付機(jī)構(gòu)不能夠做現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，這是底線，不能突破：

“據(jù)我了解，老早以前，支付機(jī)構(gòu)就已經(jīng)找過一些大銀行，希望通過支付賬戶在銀行ATM上取現(xiàn)，馬上就被拒絕了。蘭州銀行這么做，我覺得是不妥的。”

據(jù)經(jīng)濟(jì)參考報消息，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼指出，存取款是央行特許商業(yè)銀行的權(quán)力，其它機(jī)構(gòu)不能吸收公眾存款，不能提取現(xiàn)金。

此外，《辦法》還指出：

對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。

董希淼表示，這則條款也明確說明，即便是Ⅲ類支付賬戶也只能消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，沒有被賦予提現(xiàn)權(quán)限。

為了解蘭州銀行上述業(yè)務(wù)緊急下線的原因以及應(yīng)對措施，今日每日經(jīng)濟(jì)新聞記者致電蘭州銀行一位副行長，對方并未接聽電話。之后他短信回復(fù)記者稱，正在人民銀行開會，不方便接聽電話。晚上20點左右，記者再次致電，已無法接通。

夾縫生存的中小銀行

蘭州銀行此次微信取現(xiàn)風(fēng)波，也折射出了當(dāng)下小銀行在大型銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融雙重擠壓下艱難的生存狀態(tài)。小銀行只有在技術(shù)上和服務(wù)上推陳出新，才能獲得競爭優(yōu)勢。

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）從蘭州銀行官網(wǎng)上發(fā)布的信息發(fā)現(xiàn)，該銀行近幾年確實不斷在開展互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，包括此前的二維碼取款、手指靜脈取款，以及ATM人臉存取款等業(yè)務(wù)。

據(jù)中國網(wǎng)消息稱，此前，蘭州銀行的創(chuàng)新曾多次被當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)表揚。稱其“特別是在科技利用方面，蘭州銀行已經(jīng)走在了金融機(jī)構(gòu)的前列。”

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）在其2015年年報中還發(fā)現(xiàn)，蘭州銀行是全國首家推出活體識別ATM刷臉取款功能的銀行。并且報告期內(nèi)，實現(xiàn)凈利潤17.49億元，較2014年增加2.60億元，增幅為17.48%。

另外，在其2016年年報中看到，蘭州銀行稱其互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局基本完成。報告期內(nèi)，蘭州銀行凈利潤為21.26億元，較2015年又增加了3.77億元，增幅為21.57%。

每經(jīng)記者 張壽林

每經(jīng)編輯 湯亞文