每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 賈運可    

每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 賈運可

如今，掃碼支付漸成潮流。越來越多的人習慣于“手機一掃，商品我有”，懷揣現(xiàn)金或者銀行卡出門的情況越來越少。與之相匹配，支付寶與微信二維碼也成了許多商戶店里的標配。那么，如果有一天，銀行也想跟普通商戶一樣，在自家“店里”貼出支付寶或者微信二維碼，顧客（商戶）掃碼支付，銀行再將自己的商品（現(xiàn)金）販賣給顧客，這樣是否行得通呢？

近日，蘭州銀行便作了這樣一個嘗試，推出ATM微信、支付寶掃碼取現(xiàn)業(yè)務(wù)。這項“創(chuàng)新”看似方便了你我他，卻殊不知已涉嫌違反監(jiān)管規(guī)定，將信用等級相對較低的支付賬戶與銀行賬戶對等了起來，推出僅一天便被有關(guān)部門叫停。

支付機構(gòu)不能做現(xiàn)金存取

9月4日，蘭州銀行公眾號高調(diào)推出一項新業(yè)務(wù)：所屬ATM支持微信、支付寶掃碼取現(xiàn)，手續(xù)費為0.3%。不過，據(jù)央廣網(wǎng)報道，該項業(yè)務(wù)推出僅一天就被叫停，蘭州銀行公眾號也撤下了前述公告。

中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心副秘書長趙鷂告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“從支付機構(gòu)的角度來說，這是一項嚴重違規(guī)的業(yè)務(wù)。”

分析指出，蘭州銀行該項業(yè)務(wù)，實際上就是將支付機構(gòu)的賬戶余額直接等同于現(xiàn)金，這涉及現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。而央行早在2015年就出臺了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，其中第9條明確規(guī)定，支付機構(gòu)不得經(jīng)營貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

趙鷂直言，支付機構(gòu)不能夠做現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，這是底線，不能突破。“據(jù)我了解，很早以前支付機構(gòu)就已經(jīng)找過一些大銀行，希望通過支付賬戶在銀行ATM上取現(xiàn)。馬上就被拒絕了，毫無商量余地。”

記者注意到，早在2015年，央行就指出，支付賬戶與銀行賬戶有明顯區(qū)別。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價值，類似于預(yù)付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構(gòu)支配與控制。

同時，該余額僅代表支付機構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機制上遠低于《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風險或信用風險，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款。

正因如此，這兩種賬戶在信用等級上有明顯不同，體現(xiàn)在功能上也有明顯不同。支付賬戶由支付機構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。

不僅支付賬戶存在安全風險，支付機構(gòu)客戶備付金也存在一系列風險隱患。比如，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

銀行面臨較大創(chuàng)新壓力

央行近日發(fā)布的《2017年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，第二季度，非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)632.90億筆，金額31.49萬億元，同比分別增長67.85%和 34.87%。

非銀支付業(yè)務(wù)大增，對應(yīng)的是銀行網(wǎng)上支付地位下降。第二季度，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)362.47億筆，金額545.58萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)117.77億筆，金額473.39萬億元，筆數(shù)同比增長6.80%，金額同比下降0.14%。 在非銀支付勢大的背景下，銀行面臨較大創(chuàng)新壓力?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，在此次推出微信、支付寶ATM掃碼取款之前，蘭州銀行還推出過人臉識別存取款。除蘭州銀行外，招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行也上線了“刷臉取款”功能。2016年，招商銀行在全國近千臺ATM機上上線了刷臉取款功能；今年7月，農(nóng)行也推出刷臉取款。不過，“刷臉取款”除了不用攜帶銀行卡的便利外，需要驗證手機、密碼、身份證號等信息，同時還需要使用對應(yīng)銀行的APP。

第三方支付在超常規(guī)崛起，但與此同時，風險隱患也在上升，央行對這一領(lǐng)域也在不斷加強監(jiān)管。最近的一件大事就是，央行支付結(jié)算司下發(fā)通知，自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。同時，各銀行和支付機構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移的相關(guān)準備工作。