消費(fèi)貸款在最近的關(guān)注度突然增加，因?yàn)樗鲩L(zhǎng)得實(shí)在太快了。

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）了解到，choice數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國(guó)居民新增短期貸款9527億元，與去年同期相比漲幅192%，而去年全年居民新增短期貸款也僅6494億元。

消費(fèi)貸款也叫消費(fèi)者貸款，主要指的是用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個(gè)人貸款。

據(jù)新華視點(diǎn)消息，在一些地方，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款經(jīng)過層層包裝，違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。在一個(gè)樓盤，記者稱湊首付有點(diǎn)難度，中介干脆地說：

“（首付）只要不超過100萬元，我們來幫你搞定。”

消費(fèi)貸款穿上“馬甲”進(jìn)入樓市

早在2010年，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布通知，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購買住房。此后，銀監(jiān)會(huì)等部門陸續(xù)多次發(fā)布相關(guān)通知，強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)貸款的管理。

不過，新華視點(diǎn)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)貸款穿上各種“馬甲”流向樓市：

——房地產(chǎn)中介牽線搭橋，以“房抵貸”和第三方中轉(zhuǎn)的方式，套取貸款用于購房。

在上海市閔行區(qū)的一家大型房產(chǎn)中介的門店，中介人員聽說記者湊首付有點(diǎn)難度后，直接說“只要不超過100萬元，我們來幫你搞定”。

隨后，該中介人員詳細(xì)地介紹了操作流程——一種是進(jìn)征信系統(tǒng)的，需要有房產(chǎn)等做抵押，年化利率6％-7％，這種貸款可以直接打入個(gè)人賬戶；另一種是無抵押，現(xiàn)在國(guó)家不讓錢直接流入房地產(chǎn)，得找第三方來讓貸款中轉(zhuǎn)一下。但這種要收1-2個(gè)點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)，利率也是6％－7％。“我們跟銀行都是有合作的，以上2種方式都可以做到30年。”

——金融中介幫助辦理大額信用卡違規(guī)套現(xiàn)。

新華視點(diǎn)記者在位于上海市浦東新區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司咨詢得知，該公司可以代辦部分銀行信用卡，從而貸款套現(xiàn)。“只要有身份證，就可以貸款。你沒工作、沒社保我們也可以幫你包裝。你只要交點(diǎn)中介費(fèi)。”該公司工作人員表示，“找我們能辦大額信用卡，50萬至60萬元都能提現(xiàn)，去干什么，銀行根本不會(huì)管。”

三地嚴(yán)查消費(fèi)貸款流向樓市

所幸，消費(fèi)貸款“曲線”流向樓市的現(xiàn)象已引起監(jiān)管部門的重視。每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，近期江蘇、北京、深圳三地銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文，提示轄內(nèi)銀行個(gè)人其他消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，并要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，從江蘇、北京、深圳三地對(duì)消費(fèi)貸款流向房地產(chǎn)下達(dá)的通知來看，細(xì)則并不相同：

北京嚴(yán)查個(gè)貸違規(guī)購房細(xì)則要求銀行自查對(duì)象為單筆20萬以上消費(fèi)貸款，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理兩筆及以上消費(fèi)貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項(xiàng)特征。

深圳細(xì)則明確將個(gè)人消費(fèi)貸款最長(zhǎng)期限縮短為5年。

江蘇細(xì)則則要求各商業(yè)銀行建立大額消費(fèi)信貸投向監(jiān)測(cè)機(jī)制，按月向人行和銀監(jiān)局提交報(bào)告。

華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士張洋（化名）對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示：

這次監(jiān)管禁令的最重要意義在于，明確了所有銀行對(duì)于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)用途必須嚴(yán)格把關(guān)，當(dāng)銀行全部自覺收緊門檻并且在貸前貸后審查更加嚴(yán)格時(shí)，對(duì)于消費(fèi)貸款可以用于購買房產(chǎn)的心理預(yù)期就是一個(gè)嚴(yán)厲的打擊，新增業(yè)務(wù)中試圖違規(guī)使用消費(fèi)貸款的人將會(huì)大大減少。

專家：仍有人豪賭房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲

消費(fèi)貸款為什么會(huì)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)用于購房？據(jù)南方日?qǐng)?bào)：

一線城市上半年房地產(chǎn)調(diào)控效果比較明顯，北京和深圳的房?jī)r(jià)持續(xù)下跌，這使得部分購房者希望進(jìn)場(chǎng)買房，但受限于房貸額度。

以深圳為例，首套房貸利率不斷提升，加大了購房成本，二套房首付基本上都是七成，購房者在這種情況下比較被動(dòng)。尤其是二套房的購房者，如果貸不到款，“抵押貸”很容易成為其不二選擇。而對(duì)于銀行來說，在房貸收縮后，需要新的業(yè)務(wù)來沖量和盈利，這個(gè)時(shí)候消費(fèi)貸就成了不錯(cuò)的選擇。

據(jù)央廣網(wǎng)，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為，消費(fèi)貸款進(jìn)入樓市，也說明還有很多人在豪賭房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲的預(yù)期。他還表示：

在資金來源方面出現(xiàn)很大漏洞的話，房地產(chǎn)本身的調(diào)控效果就會(huì)打折扣，限購、限貸、限價(jià)等等措施的調(diào)控效果就會(huì)弱很多。而且如果這個(gè)口子再開一些，甚至有可能調(diào)控就白調(diào)了，所以這個(gè)是個(gè)比較可怕的現(xiàn)象。

據(jù)新華視點(diǎn)，某民營(yíng)銀行總行行長(zhǎng)表示：

消費(fèi)貸進(jìn)入樓市確實(shí)起到了加杠桿的作用。居民在房?jī)r(jià)上漲預(yù)期下，急于借錢入市。只有多措并舉扭轉(zhuǎn)居民的單方看漲預(yù)期，才能真正堵住樓市的“配資”通道。

每經(jīng)編輯 李凈翰

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