現(xiàn)在出門，最擔(dān)心的事情不是口袋沒錢，而是手機沒電。

移動支付在中國人的生活中占有著越來越重的比例，就算只是在路邊買個煎餅果子，老板也會把二維碼貼得清晰而醒目。數(shù)據(jù)顯示，中國去年的移動支付規(guī)模達到了38萬億人民幣，是美國的50倍。

然而，世界上移動支付發(fā)展最快的并不是中國，而是位于東非的索馬里蘭。據(jù)BBC報道，在索馬里蘭，81%的索馬里蘭城里人和62%的索馬里蘭鄉(xiāng)下人都是移動支付業(yè)務(wù)客戶。而中國的手機支付用戶占總?cè)丝诘谋壤龝簳r還沒有超過50%。

貧窮加速索馬里蘭移動支付發(fā)展

與使用手機或信用卡向無現(xiàn)金支付邁進的方式不同，索馬里蘭移動支付快速發(fā)展的原因，是因為貧窮和當(dāng)?shù)刎泿诺目焖儋H值。

說起索馬里蘭，大家可能更容易想到的是“索馬里”。索馬里蘭是1991年脫離索馬里的半自治地區(qū)。

據(jù)英國BBC報道，1991年，索馬里激烈的內(nèi)戰(zhàn)爆發(fā)之初，索馬里蘭宣布脫離索馬里。這場曠日持久的沖突直到今日仍未結(jié)束，當(dāng)?shù)刎泿潘黢R里蘭先令也經(jīng)歷了同樣動蕩的開端。

BBC報道稱，1994年問世后，索馬里蘭先令被廣泛用于購買武器和資助針對當(dāng)?shù)匚溲b組織的戰(zhàn)爭。之后，當(dāng)?shù)毓賳T因為更長遠的“政治目標(biāo)”肆意印刷，導(dǎo)致該貨幣連年貶值。如今，索馬里蘭先令與美元的比價約為1美元兌換9000先令，而在幾年前，1美元僅能換到4500先令。如今，如果使用索馬里蘭先令交易，買點小商品便需要一大捆貨幣，要是想完成一筆中等規(guī)模的交易，那就需要背幾個麻袋鈔票上街了。

（圖片來源：BBC）

可以說，正是當(dāng)?shù)刎泿诺目焖儋H值加速了索馬里蘭的移動支付發(fā)展。

事實上，由于缺少國際社會的認可，索馬里蘭沒有正規(guī)的銀行系統(tǒng)和自動取款機。直到2009年，當(dāng)?shù)氐膬杉宜饺斯?mdash;—Zaad和e-Dahab才開始填補這一市場空白，形成了手機銀行經(jīng)濟體系。在這個系統(tǒng)里，人們通過公司存錢，在手機上操作，用個性化的密碼便可以完成支付。

更特殊的一點是，在索馬里蘭，轉(zhuǎn)賬并不需要接入互聯(lián)網(wǎng)，甚至也不需要使用智能手機，最普通的按鍵手機也能完成操作。　　

據(jù)BBC報道，經(jīng)銷商統(tǒng)計，移動支付的使用量已從一年前的10—20%增長到如今的50%，這項技術(shù)正在快速成為經(jīng)濟體量很小、駱駝為最大出口產(chǎn)品的索馬里蘭的首選交易方式。一些雇主甚至開始用移動支付給雇員發(fā)工資。“即使在農(nóng)村，人們也使用移動貨幣”，馬哈茂德·艾哈邁迪研究所去年一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，81%的索馬里蘭城里人和62%的索馬里蘭鄉(xiāng)下人都是移動支付業(yè)務(wù)客戶。

（圖片來源：BBC）

而中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）8月發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2017年6月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到5.11億，手機支付用戶規(guī)模達到5.02億，占總?cè)丝诘谋壤龝簳r還沒有超過50%。

中國的移動支付發(fā)展實現(xiàn)彎道超車

即便普及率不如索馬里蘭，中國在移動支付領(lǐng)域的發(fā)展也已經(jīng)達到了讓人驚嘆的地步。據(jù)一財網(wǎng)報道，今年5月，一篇題為《中國的非現(xiàn)金社會飛速發(fā)展已超乎想象》的文章在日本著名論壇2ch受到頗多日本網(wǎng)友關(guān)注。這篇文章其實就是總結(jié)了日本人驚嘆的中國手機支付普及程度，下面有日本網(wǎng)友回復(fù)稱：會不會中國人在來日本旅行之前，會被提醒「日本很落后，所以要帶現(xiàn)金以免碰到麻煩」？

（圖片來源：一財網(wǎng)）

不僅是日本，美國的移動支付市場也遠落后于中國。根據(jù)艾瑞咨詢（iResearch）統(tǒng)計，2016 年中國的第三方移動支付規(guī)模至少擴大了兩倍，達到 38 萬億人民幣（約合 5.5 萬億美元）。而根據(jù)全球研究機構(gòu) Forrester Research 的數(shù)據(jù)，2016 年，美國移動支付規(guī)模為 1120 億美元，僅僅是中國的五十分之一。

（圖片來源：FT）

據(jù)英國《金融時報》報道，跟中國龐大的體量相比，美國的移動支付市場規(guī)模顯得單薄許多。甚至在增長方面，中國也完勝美國。分析機構(gòu)預(yù)計，到 2019 年，美國的移動支付總額將是 2015 年的 2.6 倍；而相比之下，中國的移動支付份額同期將增長 7.4 倍。

在金融和科技方面都是領(lǐng)頭羊的美國，為什么在移動支付領(lǐng)域會落后于中國？

《金融時報》稱，中國移動支付的流行，得益于在線購物以及網(wǎng)貸、在線貨幣市場基金等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的爆炸性增長，也是缺乏其他可行的非現(xiàn)金支付方式的結(jié)果。

與發(fā)達國家相比，中國的信用卡普及率較低，而用借記卡進行在線支付較為繁瑣，通常需要通過短信、U盾和隨機密碼等多重認證。相比之下，用支付寶或微信進行支付要簡單得多。

市場研究機構(gòu)eMarketer在一份研究報告中稱，中國迅速推開近端支付，很大程度上是基于后發(fā)優(yōu)勢，中國沒有牢固的信用卡文化，所以直接從現(xiàn)金支付階段跳躍至移動支付階段。而改變消費者根深蒂固的消費習(xí)慣就成了日本、美國這些發(fā)達國家發(fā)展移動支付的最大挑戰(zhàn)之一。

每經(jīng)編輯 余冬梅

每日經(jīng)濟新聞綜合BBC、網(wǎng)易科技、一財網(wǎng)、英國金融時報。