每經(jīng)編輯 肖樂     

近日，一份由中國(guó)人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）在網(wǎng)上流傳，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)監(jiān)管人士處了解到，該文件屬實(shí)。

上述《通知》對(duì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理提出了多項(xiàng)要求。包括，嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資以及支付購(gòu)房首付款或償還首付款借款等行為，不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款。對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。

此外，通知規(guī)定，原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。此前，北京、江蘇、深圳已經(jīng)出手嚴(yán)查消費(fèi)貸。

每經(jīng)記者 肖樂 每經(jīng)編輯 畢陸名

部分地區(qū)房貸收緊

今年以來，多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，8月全國(guó)首套房平均利率為5.12%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.04倍，環(huán)比7月上升了2.47%；同比去年8月的4.44%，上升了15.35%。

具體而言，8月份全國(guó)533家銀行中，5家銀行提供9折優(yōu)惠利率；9家行提供9.5折優(yōu)惠利率，3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率，2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行（分支行）外，剩余銀行均無折扣，其中232家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，較上月減少132家；252家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮，較上月新增126家，上浮趨勢(shì)較明顯。融360統(tǒng)計(jì)的533家銀行（分支行）中，有484家不再提供優(yōu)惠利率，占比高達(dá)90.8%。

9月19日，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部在接受央視采訪時(shí)表示，房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控、市場(chǎng)利率整體上揚(yáng)的背景下，根據(jù)市場(chǎng)資金水平變化、自身資產(chǎn)負(fù)債管理需要所采取的自主行為，符合政策要求和導(dǎo)向，對(duì)此中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部積極支持。

消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市

不過，房貸收緊后，各種類型的消費(fèi)貸開始“上位”，通過各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出，一些不超過10年的消費(fèi)貸通過“氣球貸”、“循環(huán)貸”等異變，期限被延長(zhǎng)到了30~40年。貸款額度上，通過房屋“高評(píng)高貸”（做高紅本二手房評(píng)估價(jià)，增加貸款）、房抵貸（房屋增值部分貸出來）、多張信用卡（每張卡的額度可達(dá)30萬元）或多家銀行申請(qǐng)信用貸騰挪、“先息后本”還款等，貸款額度可達(dá)百萬元以上。

消費(fèi)貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費(fèi)用途的人民幣貸款、個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款等種類。李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，消費(fèi)貸和按揭貸款的利率差距在縮小，因此很多人愿意去借消費(fèi)貸，同時(shí)，消費(fèi)貸款的利率仍然高于房貸，銀行更有積極性去做消費(fèi)貸款，“銀行房貸收緊很厲害，很多沒有房貸額度。實(shí)際上，很多銀行認(rèn)為房貸不賺錢，將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)貸款。而且很多消費(fèi)貸的期限也延長(zhǎng)了。”

多地啟動(dòng)嚴(yán)查

中國(guó)人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出，2017年以來，廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款（包括短期消費(fèi)貸款、中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款、信用卡透支）快速增長(zhǎng)，其中個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。

《通知》要求，嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資以及支付購(gòu)房首付款或償還首付款借款等行為，不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款。對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。

此外，《通知》規(guī)定，原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。值得注意的是，《通知》要求建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測(cè)機(jī)制，自2017年10月起，廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12日前報(bào)送《個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測(cè)表》，廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報(bào)送數(shù)據(jù)。

李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“銀行可以做到用途審查，以裝修貸款為例，貸款必須要打到開戶名為建材公司或者裝修公司的賬戶，才能發(fā)放出去，通過委托支付的形式進(jìn)行監(jiān)測(cè)。”他同時(shí)表示，將貸款期限縮短，額度縮小，影響還是很大的。值得關(guān)注的是，在廣東之前，北京、江蘇、深圳等多地已經(jīng)出手嚴(yán)查消費(fèi)貸。