每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 畢陸名    

每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 畢陸名

“今天你猶豫一下，本來15天就可以返還的保險(xiǎn)，之后要五年才能返還。”“快速返還年金、高額返還年金、附加萬能險(xiǎn)將成絕唱。趕緊買吧，且買且珍惜。”“9月30日以后快返型年金險(xiǎn)將退出歷史舞臺，快搭上最后一班車”……隨著10月1日臨近，多種涉及快速返還和萬能險(xiǎn)的宣傳語在部分微信群和APP平臺上演“最后的瘋狂”。按照中國保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（以下簡稱134號文）要求，保險(xiǎn)公司不符合規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品將在10月1日前完成自查和整改。其中，叫?？焖俜颠€型保險(xiǎn)產(chǎn)品、以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)的萬能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)定，讓很多保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)行業(yè)務(wù)整改。

有業(yè)內(nèi)人士表示，在這波停售的狂潮中，有一些確實(shí)是迎合監(jiān)管規(guī)定的要求，但134號文件只是說限制原來的短期業(yè)務(wù)，還有在預(yù)定費(fèi)率受限的情況下以萬能險(xiǎn)變相提高產(chǎn)品收益率的做法也受到限制，不能簡單理解為“十一”之后消費(fèi)者的利益將降低。此外，對于“停售炒作”的行為，部分保險(xiǎn)專家也給出看法，“炒停”是一種營銷手段，已成為嚴(yán)打?qū)ο?。保監(jiān)會一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為，會依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。

現(xiàn)象：大限前“停售炒作”上演

除了整改大限將至前上述下架停售炒作外，還有一些傳聞的東西也引起了很多消費(fèi)者的關(guān)注。比如：10月份之前，吸煙者的投保保費(fèi)不變，而10月份之后，吸煙者的投保保費(fèi)將提高；10月份之前，甲狀腺癌仍在重大疾病的保障中，而10月份之后，甲狀腺癌將被納入輕癥范圍；10月份之后，消費(fèi)者的投保數(shù)據(jù)與社?？⊕煦^，如果您的社?？ㄔo他人開藥看病，有可能因高血壓等疾病被拒保等。

在眾多宣傳內(nèi)容中，所有看起來都言之鑿鑿，而他們的宣傳依據(jù)就是——134號文。那么，這個134號文究竟是什么？上述提到的下架停售和保障范圍縮小等情況是否真的存在呢？所謂的134號文其實(shí)就是一個關(guān)于人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的新規(guī)。發(fā)布于今年5月份，主要為了防止保險(xiǎn)產(chǎn)品快速返還，影響保障功能的發(fā)揮，以及防止理財(cái)型保險(xiǎn)與保障產(chǎn)品混淆，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)。因此，文件內(nèi)容針對人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)范，并指明了方向、范圍和整改截止日期，也就是10月1日。

數(shù)據(jù)來源：東北證券保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會鄒利制圖

而其中，兩項(xiàng)規(guī)定最受關(guān)注：一是萬能險(xiǎn)不能以附加險(xiǎn)形式存在;二是年金險(xiǎn)首次生存保險(xiǎn)金給付要在保單生效滿5年后,且年均返還金額不能超過已交保費(fèi)的20%。這兩個限制意味著以后市場上將買不到快速返還型年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，也就是上述宣傳中提到的停售，只是這停售并不似上述宣傳中說的那么嚴(yán)重。

“停售部分產(chǎn)品確實(shí)是監(jiān)管規(guī)定的要求，但只是說原來的短期業(yè)務(wù)受限，在預(yù)定費(fèi)率受限的情況下以萬能險(xiǎn)變相提高產(chǎn)品收益率的做法受到限制。不能簡單理解為‘十一’之后消費(fèi)者的利益將降低。事實(shí)上，多發(fā)展長期的、保障性更強(qiáng)的產(chǎn)品更有利于提升對于消費(fèi)者的價(jià)值。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生表示。

而吸煙者投保保費(fèi)更高、甲狀腺癌將放到輕癥中、投保數(shù)據(jù)和社保數(shù)據(jù)將掛鉤的傳聞，則被保險(xiǎn)從業(yè)人員直接否定。某險(xiǎn)企內(nèi)部工作人員對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)、產(chǎn)品費(fèi)率設(shè)計(jì)和重大疾病的范圍等都是有相關(guān)規(guī)范文件的，不會說改變就改變的。此外，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是根據(jù)市場需求、產(chǎn)品和客戶定位以及風(fēng)險(xiǎn)管控等方面綜合考慮的，不存在時(shí)間差別這一說。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在134號文中也找到相關(guān)內(nèi)容：“支持并鼓勵保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí)，區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)水平。”

業(yè)內(nèi)：若發(fā)現(xiàn)將面臨重處

值得一提的是，保險(xiǎn)業(yè)的“停售炒作”并非是首例，這類行為在保險(xiǎn)業(yè)時(shí)有發(fā)生，也受到了監(jiān)管層的嚴(yán)厲打擊。有業(yè)內(nèi)人士表示，“炒停”營銷在保險(xiǎn)業(yè)尤其普遍，并不只是個別保險(xiǎn)公司。這與營銷機(jī)制以及營銷在中國發(fā)展?fàn)顩r有關(guān)，目前有些保險(xiǎn)營銷純粹以銷售為目的，而非以客戶需求為導(dǎo)向。

而距離此次炒作最近的一次就是今年3月份的“停售炒作”，也是以監(jiān)管新規(guī)為由頭。今年1月1日，《健康保險(xiǎn)管理辦法》正式實(shí)施，按照文件的指示，保險(xiǎn)公司不符合要求的產(chǎn)品需在4月1日前完成整改，對不符合監(jiān)管規(guī)定和監(jiān)管要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主動停售。于是，3月份，出現(xiàn)不少借機(jī)“炒停”的現(xiàn)象，引起很多消費(fèi)者的關(guān)注，同樣也引起了監(jiān)管層的重視。

今年3月6日保監(jiān)會緊急發(fā)布《關(guān)于炒停“返還型健康險(xiǎn)”的消費(fèi)提示》提出，保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營銷策略違規(guī)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違背保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用原則。保監(jiān)會一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。

有著這次的前車之鑒，保監(jiān)會對于10月1日即將來臨的險(xiǎn)企大面積產(chǎn)品下架，也打出了“預(yù)防針”。5月19日，保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司銷售管理工作的通知》指出，對捏造散布虛假信息“炒停”等違規(guī)銷售行為，將依法從嚴(yán)從速進(jìn)行處罰。并明確提出，若人身保險(xiǎn)公司存在“以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售”等行為的，各保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行行政處罰，情況嚴(yán)重的，依法責(zé)令省級分公司停止接受新業(yè)務(wù)3個月至12個月。若有兩家以上省級分公司被保監(jiān)局責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)，總公司負(fù)有直接責(zé)任的，保監(jiān)會將依法責(zé)令總公司停止接受新業(yè)務(wù)3個月至12個月。

當(dāng)時(shí)，某中型壽險(xiǎn)公司高管就對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這個文件估計(jì)是為了防止出現(xiàn)類似4月1日精算新規(guī)前，整個行業(yè)出現(xiàn)的大量停售炒作現(xiàn)象。“此前發(fā)布的產(chǎn)品政策文件（134號文）對行業(yè)影響很大，基本上整個行業(yè)在銷的主流險(xiǎn)種都要調(diào)整，所以10月1日前又會有一波停售，而且比4月1日的停售力度更大，所以為了防范停售炒作有了這樣一個規(guī)范文件。”

不過，從目前的情況來看，監(jiān)管層的這針“預(yù)防針”，顯然沒有讓部分鉆空子的保險(xiǎn)公司引起重視，而是依然故技重施，企圖搏一把。不過，此次的故技重施，恐怕將會面臨重處。在此前的文件中，保監(jiān)會明確表示，保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營銷策略違規(guī)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違背保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用原則。保監(jiān)會一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。

“畢竟監(jiān)管層在這之前曾專門發(fā)文對銷售行為進(jìn)行規(guī)范，但是依然有一些平臺和銷售人員不顧規(guī)定炒作停售，并發(fā)布跟停售不相關(guān)的謠言，這其實(shí)已經(jīng)觸犯了文件規(guī)定的內(nèi)容。”上述某中型壽險(xiǎn)公司高管表示，在監(jiān)管層已經(jīng)打了“預(yù)防針”的情況下，仍然去“頂風(fēng)作案”，被發(fā)現(xiàn)之后，估計(jì)會有重處。