“在過去的幾年里，中美兩國(guó)在金融科技上都有各自的成功之處，兩個(gè)市場(chǎng)也在不斷地融合、創(chuàng)新。中美金融科技的融合，絕不僅僅止于資本和人才的流動(dòng)，更重要的是夢(mèng)想的流動(dòng)，是創(chuàng)業(yè)精神的流動(dòng)。”宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在“硅谷對(duì)話北京2017 ”峰會(huì)上表示。

今年該活動(dòng)首次落戶全球性的創(chuàng)新基地——美國(guó)舊金山，包括舊金山市長(zhǎng)李孟賢、前美國(guó)眾議院金融服務(wù)委員會(huì)主席巴尼·弗蘭克、前LendingClub首席風(fēng)控官陳超美等重量級(jí)嘉賓參與了這一盛會(huì)，共同討論金融科技的發(fā)展與未來。

中美兩國(guó)金融創(chuàng)新路徑不同、各有成就

毫無(wú)疑問，中美兩國(guó)是目前世界上金融市場(chǎng)體量最大，創(chuàng)新活力最強(qiáng)的兩大經(jīng)濟(jì)體，在硅谷，金融創(chuàng)新覆蓋了大批傳統(tǒng)領(lǐng)域，比如支付領(lǐng)域有Paypal，小額借貸有Affirm，Addepar代表著財(cái)富管理，Palantir是金融信息和安全，此外還有Trumid、Nav、Upgrade……一大批圍繞著數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和技術(shù)革新的企業(yè)，在拓展著傳統(tǒng)的金融服務(wù)。

同時(shí)在北京，以宜信為代表的中國(guó)金融科技公司，也在P2P、智能投顧、智能保險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域踐行著金融創(chuàng)新，其科技含量并不輸給美國(guó)，因?yàn)橹袊?guó)有極為廣闊的市場(chǎng)，也有很先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此在匯聚資金、人才、資源等方面有自身的優(yōu)勢(shì)，正在以極快的速度推動(dòng)著中國(guó)的金融科技向前發(fā)展。

那么中美兩國(guó)誰(shuí)是目前金融科技發(fā)展的領(lǐng)頭羊？“有人說，中國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模更大，已經(jīng)成為領(lǐng)頭羊，在我個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來看，在過去的幾年里，中美兩國(guó)在金融科技上都有各自的成功之處。兩個(gè)市場(chǎng)不一樣，也有各自不同的需求，所以我們應(yīng)該保持互相學(xué)習(xí)，而不是競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。兩國(guó)也有很多相同之處，兩個(gè)市場(chǎng)正在不斷融合、創(chuàng)新。”唐寧認(rèn)為。

“比如我和我的同事們就會(huì)走到世界各地，去接觸金融創(chuàng)新的前沿，探索未來的爆發(fā)點(diǎn)會(huì)是在哪兒？這樣的學(xué)習(xí)之旅第一站往往就是硅谷，因此這里是最容易展望到未來的地方。在十年前的一次造訪中，我們遇到了一個(gè)人，他的名字叫Chris Larsen，當(dāng)時(shí)他正在做關(guān)于P2P的項(xiàng)目。我們當(dāng)時(shí)就感到非常驚奇，因?yàn)樵谥袊?guó)，我們也正在踐行資金借貸的平臺(tái)，所以當(dāng)看到美國(guó)有人做相同的事情，并且是不同的路徑在嘗試創(chuàng)新時(shí)，其實(shí)是非常驚訝和開心的，我們從交流中也受到了很大的啟發(fā)。”

美國(guó)也在借鑒中國(guó)經(jīng)驗(yàn)中國(guó)企業(yè)走向全球化

如果說早期更多是中國(guó)單向的從硅谷學(xué)習(xí)，那么現(xiàn)在這種融合已不再是單方向的了。唐寧2000年回到中國(guó)的時(shí)候，確實(shí)存在一種現(xiàn)象，那就是如果美國(guó)有一個(gè)成功的經(jīng)濟(jì)模式，那么很多中國(guó)的企業(yè)家都會(huì)借鑒這樣的經(jīng)驗(yàn)。但隨著時(shí)間推移，現(xiàn)在兩國(guó)的資訊開始變得實(shí)時(shí)，很多在美國(guó)發(fā)生的事情同時(shí)就會(huì)在中國(guó)發(fā)生。

甚至是很多美國(guó)的企業(yè)家也在開始學(xué)習(xí)中國(guó)企業(yè)家的一些做法，在中國(guó)創(chuàng)新領(lǐng)域發(fā)生的一切很快也會(huì)引起美國(guó)人的注意，然后看看美國(guó)的市場(chǎng)能不能去借鑒這樣的經(jīng)驗(yàn)。“我覺得這是非常有意思的一件事情，因?yàn)檫@代表著信息流動(dòng)是雙向的了，兩個(gè)金融科技大國(guó)在互相借鑒創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。”唐寧在峰會(huì)上表示，“比如在資金流上，大概15到20年前的時(shí)候，開始有很多美國(guó)風(fēng)投到中國(guó)投資，但現(xiàn)在慢慢看到更多中國(guó)的投資人來到美國(guó)了，這其中也包括宜信。我認(rèn)為這樣的資本流向是非常正常的，與此同時(shí)人才的流向也是如此，來自美國(guó)的人才回流到中國(guó)，他們當(dāng)時(shí)被叫做‘海龜（歸）’。而現(xiàn)在很多的硅谷人才、金融人才已經(jīng)在中國(guó)工作、奮斗，或者在兩地不斷地來回奔走，這也像是海洋生物的回流，但不再是海龜了。

這種雙向融合的變化不僅僅反映在人才上，從客戶需求的角度上講，國(guó)際化也是大勢(shì)所趨。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，高凈值、超高凈值人群開始有了全球生活的需求，這就要求像宜信這樣的企業(yè)要國(guó)際化布局，跟高凈值人群一起去擁抱做世界公民的機(jī)會(huì)。

同時(shí)在海外的華人也有享受財(cái)富管理服務(wù)的訴求，于是宜信在今年年初得到了美國(guó)證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的RIA牌照，這是提供財(cái)富管理服務(wù)的一個(gè)重要資質(zhì)，而宜信的海外私募股權(quán)母基金、新金融產(chǎn)業(yè)基金、海外非銀信貸基金的投資標(biāo)的，已經(jīng)是硅谷最有前景的創(chuàng)新企業(yè)。從早期的借鑒學(xué)習(xí)，到現(xiàn)在的全面走向全球化，這本身就是雙向融合的最好案例。

金融“快“起來，科技”慢“下來，才能融合創(chuàng)新

如果說中美兩國(guó)金融科技在不斷融合，那么更進(jìn)一步說，金融與科技也在更緊密的融合在一起，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技創(chuàng)新企業(yè)都在不斷地借鑒彼此的長(zhǎng)處，這是現(xiàn)在發(fā)展的另一個(gè)主題。

唐寧分享了一位來自硅谷同事的感悟，“陳超美是一位風(fēng)險(xiǎn)管控方面的專家，也是美國(guó)商業(yè)開發(fā)方面的專家，還是知名網(wǎng)貸公司LendingClub的CRO，我們聽到了很多超美講述的故事，都是關(guān)于金融科技公司的員工是怎么樣合作的。其中一個(gè)她給我們講的故事，是她提供過一些好的咨詢建議給金融科技公司的企業(yè)家，而這些企業(yè)家非常受到啟發(fā)，而且很快就能夠修補(bǔ)自己風(fēng)控系統(tǒng)里的問題，她對(duì)此當(dāng)時(shí)非常驚訝，因?yàn)橐话氵@種修補(bǔ)在傳統(tǒng)金融服務(wù)當(dāng)中是需要非常慎重的，需要花費(fèi)的時(shí)間會(huì)更多。”

所以，這可以反映一個(gè)問題，那就是當(dāng)科技融合進(jìn)了金融當(dāng)中，就會(huì)成為一個(gè)金融服務(wù)的結(jié)合體，并有效提升效率，但并不是單純的快就是好，因?yàn)榻鹑诒仨氂袊?yán)格的金融邏輯，因?yàn)榻鹑谒斐傻纳鐣?huì)方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)是巨大的。讓金融和科技結(jié)合起來，這其實(shí)是不容易的，兩組不同的人馬，包括金融家和科技人才，需要讓金融人才變得更快，同時(shí)也需要讓科技人才“慢”下來，走那些必要的步驟。需要這兩類人能很好地理解對(duì)方、融合創(chuàng)新，在一起有非常好的協(xié)作，才能實(shí)現(xiàn)讓1+1大于3，甚至是大于10的效果。

但今天，這種融合已經(jīng)在發(fā)生，“我們?cè)L問了一個(gè)傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，他們當(dāng)時(shí)在做網(wǎng)上銀行，我們印象中的網(wǎng)上銀行，肯定是沒有實(shí)體的，也不應(yīng)該有網(wǎng)點(diǎn)，不需要派人去工作，直接就是網(wǎng)絡(luò)上的一個(gè)虛擬平臺(tái)。”唐寧講出了大多數(shù)人印象中的網(wǎng)上銀行。

“但當(dāng)我們?nèi)チ讼馛apital One 360這樣的網(wǎng)上銀行網(wǎng)點(diǎn)后，一進(jìn)去，發(fā)現(xiàn)它竟然是一個(gè)咖啡店，很多的銀行家在那兒接受客戶的反饋。這種客戶與銀行家之間的關(guān)系是非常親切的，而不是一般非常冷漠、非常延遲的服務(wù)，就像你不會(huì)去跟一個(gè)ATM機(jī)談話一樣。在這樣的網(wǎng)點(diǎn)，銀行人員可以跟客戶直接的交流。他們不像是一般的銀行工作人員，他就像是你的伙伴、是你的合作方，他們想知道到底你的需求在哪里，我覺得這是很有意思的。同時(shí)這也讓我覺得很欣慰，那就是銀行家還是不會(huì)從傳統(tǒng)的金融行業(yè)消失，他們會(huì)轉(zhuǎn)變自己的角色，成為向客戶方服務(wù)、提供咨詢、提供經(jīng)驗(yàn)的人員，這是非常有意思的一個(gè)實(shí)踐。”

而在硅谷與北京之間的學(xué)習(xí)，會(huì)加速這種融合的過程，兩地之間的信息交流正在變得越來越迅速。中美兩個(gè)金融科技市場(chǎng)的融合，絕不僅僅止于資本和人才的流向，更重要的是夢(mèng)想的流動(dòng)，是創(chuàng)業(yè)精神的流動(dòng)。對(duì)此唐寧深有體會(huì)，“每次我的同行跟我一起來到硅谷時(shí)，我都能感覺到這里的創(chuàng)業(yè)精神，當(dāng)然你要是去北京的話，也會(huì)很有這樣的感受，這就是為什么會(huì)有北京和硅谷之間的這場(chǎng)對(duì)話。”

“很多人來到加州，都會(huì)被這里的陽(yáng)光充足所感染，也提振了創(chuàng)新的勇氣，但遠(yuǎn)在萬(wàn)里之遙的北京，其實(shí)同樣很火熱，甚至更加有熱情?，F(xiàn)在北京，金融科技、金融創(chuàng)新也是一幅欣欣向榮的情景，我覺得中美兩國(guó)、線上線下、金融科技以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該一起合作，去建造一個(gè)雙贏的局面。希望在明年、后年還能夠繼續(xù)有這樣的對(duì)話，讓我們一起完成這個(gè)令人振奮的旅程。”