每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張壽林    

每經(jīng)記者 張壽林  每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 陳適

“三農(nóng)”是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要領(lǐng)域，2016年發(fā)布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》指出，要推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。

近日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)周慕冰在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)指出，“面向‘三農(nóng)’，服務(wù)城鄉(xiāng)”是黨中央、國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的神圣使命，必須貫徹十九大精神，在決勝全面建成小康社會(huì)中努力作出貢獻(xiàn)。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，農(nóng)業(yè)銀行在金融服務(wù)“三農(nóng)”方面，農(nóng)行縣域貸款余額3.48萬(wàn)億元，增速為9.59%?？h域增量貸存比達(dá)到70.03%，存量貸存比提高到50.79%，監(jiān)管要求全面達(dá)標(biāo)；在服務(wù)小微企業(yè)方面，農(nóng)行已連續(xù)7年完成小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)“兩個(gè)不低于”或“三個(gè)不低于”監(jiān)管要求，截至今年6月末，含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主大口徑小微企業(yè)貸款余額為12826.78億元，不良率控制在合理范圍內(nèi)。

建網(wǎng)點(diǎn)增業(yè)務(wù)全面服務(wù)“三農(nóng)”

周慕冰告訴記者，農(nóng)業(yè)銀行切實(shí)加大“大三農(nóng)、新三農(nóng)、特色三農(nóng)”貸款支持力度和普惠金融服務(wù)，努力補(bǔ)齊農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)短板，努力緩解廣大“三農(nóng)”客戶和貧困地區(qū)“融資難”、“服務(wù)難”問(wèn)題。

中國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，農(nóng)民居住分散。為此，農(nóng)業(yè)銀行以“調(diào)整、改造、轉(zhuǎn)型、增設(shè)”手段優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)，并在原有物理網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，運(yùn)用科技和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，初步構(gòu)建了“物理網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)+互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”，“四位一體”服務(wù)“三農(nóng)”渠道體系。同時(shí)，把互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”作為全行的“一號(hào)工程”，搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的“惠農(nóng)e通”平臺(tái)，融合“惠農(nóng)e貸”網(wǎng)絡(luò)融資、“惠農(nóng)e付”支付結(jié)算、“惠農(nóng)e商”農(nóng)村電商三大功能，在農(nóng)村地區(qū)提供“刷臉取現(xiàn)”、掃碼支付等現(xiàn)代金融服務(wù)。

此外，農(nóng)業(yè)銀行還實(shí)施“金穗惠農(nóng)通”工程，通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)家店、小超市、供銷(xiāo)社、農(nóng)資連鎖店、通信及電網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商、新農(nóng)保（新農(nóng)合）村鎮(zhèn)服務(wù)站等便民場(chǎng)所設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，布放轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、自助服務(wù)終端等電子設(shè)備，將金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)民家門(mén)口。截至2017年6月末，在農(nóng)村設(shè)立“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)62萬(wàn)個(gè)，布放電子機(jī)具90萬(wàn)臺(tái)，對(duì)全國(guó)行政村覆蓋率達(dá)到75%，覆蓋區(qū)的農(nóng)村居民足不出村即可辦理基本的銀行卡查詢、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

在“三農(nóng)”融資方面，農(nóng)行持續(xù)深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革。對(duì)三農(nóng)金融事業(yè)部實(shí)行單獨(dú)資本管理、單獨(dú)信貸管理、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算、單獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷(xiāo)、單獨(dú)資金平衡與運(yùn)營(yíng)、單獨(dú)考核激勵(lì)約束，建立了一整套有別于城市金融業(yè)務(wù)、差異化的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)政策制度體系，使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)與城市業(yè)務(wù)分得開(kāi)、算得準(zhǔn)、說(shuō)得清。

截至2017年6月末，農(nóng)行農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資貸款余額54億元，平臺(tái)上線商戶超過(guò)100萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)1000億元，支持各類(lèi)繳費(fèi)項(xiàng)目超過(guò)5000個(gè)，而農(nóng)業(yè)銀行縣域貸款余額3.48萬(wàn)億元，較2008年末增長(zhǎng)302%；涉農(nóng)貸款余額3.08萬(wàn)億元，較2008年末增長(zhǎng)了231%。農(nóng)戶貸款突破萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)到1.08萬(wàn)億元。

周慕冰表示，農(nóng)業(yè)銀行切實(shí)發(fā)揮了大行示范作用，對(duì)農(nóng)戶貸款、貧困地區(qū)貸款、國(guó)家涉農(nóng)重點(diǎn)項(xiàng)目均執(zhí)行低于農(nóng)村中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，對(duì)農(nóng)村資金價(jià)格起到了有效的平抑和引導(dǎo)作用。三農(nóng)金融事業(yè)部改革是破解大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”這一世界性難題的有效探索和實(shí)踐。農(nóng)行還把三農(nóng)金融事業(yè)部成熟的體制機(jī)制推廣到小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，組建了普惠金融事業(yè)部。

精準(zhǔn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品助力扶貧攻堅(jiān)

《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》）指出，到2020年，中國(guó)要實(shí)現(xiàn)7000多萬(wàn)農(nóng)村貧困人口擺脫貧困的目標(biāo)，必須在現(xiàn)有基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新扶貧開(kāi)發(fā)思路和辦法，堅(jiān)決打贏這場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

《決定》提出要加大金融扶貧力度，特別提到農(nóng)業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)要延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增加貧困地區(qū)信貸投放。

農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出“政府增信+銀政共管”、特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、光伏扶貧帶動(dòng)、龍頭企業(yè)帶動(dòng)等金融扶貧模式，實(shí)現(xiàn)每年對(duì)832個(gè)重點(diǎn)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣新增貸款不低于700億元，新增精準(zhǔn)扶貧貸款高于400億元，帶動(dòng)100萬(wàn)以上建檔立卡貧困人口增收。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議召開(kāi)以來(lái)，農(nóng)行累計(jì)創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧貸款產(chǎn)品27個(gè)，形成覆蓋光伏扶貧、資產(chǎn)收益扶貧、易地扶貧搬遷、貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面的扶貧小額貸款產(chǎn)品體系，重點(diǎn)支持了政府增信的貧困戶、產(chǎn)業(yè)鏈上下游的貧困戶、信用累積良好的貧困戶和扶貧項(xiàng)目上的貧困戶這四類(lèi)。截至2017年6月末，建檔立卡貧困戶貸款余額182億元，支持了106萬(wàn)建檔立卡人口生產(chǎn)增收。

對(duì)于接下來(lái)的扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃，周慕冰表示，將認(rèn)真貫徹落實(shí)十九大精神，把助力脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)作為農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)的重中之重。農(nóng)業(yè)銀行將進(jìn)一步加大扶貧投入力度，突出做好精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)，積極支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷強(qiáng)化金融扶貧政策保障。力爭(zhēng)到2020年末，扶貧重點(diǎn)縣貸款余額達(dá)到9400億元，扶貧貸款平均增速高于全行貸款平均增速，累計(jì)支持帶動(dòng)不少于500萬(wàn)建檔立卡貧困人口。

借普惠金融推進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行2017年上半年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，該行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1086.70億元，同比增長(zhǎng)3.4%，在國(guó)有大行中排名靠前。

周慕冰表示，一直以來(lái)，普惠金融業(yè)務(wù)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)不易管控，而農(nóng)行在風(fēng)險(xiǎn)管控與成本管理等方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)發(fā)揮服務(wù)體系健全、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，并借助自身在金融體系中的地位，廣泛聯(lián)系整合生態(tài)資源，并以此為基礎(chǔ)開(kāi)展對(duì)普惠領(lǐng)域客戶的綜合服務(wù)，在信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多方共贏的基礎(chǔ)上推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

具體而言，周慕冰說(shuō)，農(nóng)行將普惠金融業(yè)務(wù)作為履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任與促進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要途徑，通過(guò)新技術(shù)、新產(chǎn)品、新模式推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展：一是借助金融科技、數(shù)字普惠的力量，研發(fā)推出依托核心企業(yè)數(shù)據(jù)資源來(lái)服務(wù)上下游小微企業(yè)的“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)，上線推廣“單位賬戶在線開(kāi)戶”系統(tǒng)與中小企業(yè)貸款在線申請(qǐng)平臺(tái)，努力降低普惠金融服務(wù)成本；二是推進(jìn)服務(wù)模式創(chuàng)新，通過(guò)批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、模板化業(yè)務(wù)模式，通過(guò)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低普惠金融業(yè)務(wù)邊際成本，并實(shí)現(xiàn)更合理的風(fēng)險(xiǎn)管控；三是運(yùn)用生態(tài)化、平臺(tái)化思維，聯(lián)動(dòng)整合政府增信、行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)、第三方主體等金融資源，實(shí)現(xiàn)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、價(jià)值共贏。

周慕冰表示，普惠金融業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)偏高，成本難題有待進(jìn)一步解決，更多可行的商業(yè)模式仍待探索，農(nóng)業(yè)銀行將繼續(xù)在普惠金融的實(shí)踐中，積極推進(jìn)自身創(chuàng)新發(fā)展，靈活運(yùn)用國(guó)家支持政策，深入整合金融生態(tài)資源。

農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)中有進(jìn)，財(cái)務(wù)指標(biāo)運(yùn)行平穩(wěn)。根據(jù)2017年半年報(bào)顯示，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)突破20萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)到20.57萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.1%；存款總額和貸款總額分別達(dá)到16.10萬(wàn)億元和10.41萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)幅度均超過(guò)7%；年化平均總資產(chǎn)回報(bào)率（ROAA)和加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROAE）達(dá)到1.08%和16.74%。不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”，不良貸款2284.31億元，不良率2.19%，較上年末分別下降24.03億元和0.18個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率達(dá)到181.80%。

在這些數(shù)字背后，體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，努力拓展多元化收入來(lái)源的特點(diǎn)。同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行還啟動(dòng)了總行直接經(jīng)營(yíng)體制、省會(huì)城市行、綜合化經(jīng)營(yíng)子公司等一系列重大改革，推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和盈利模式轉(zhuǎn)型，戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)快速發(fā)展，新的增長(zhǎng)動(dòng)能積聚壯大。

周慕冰表示，下一步，農(nóng)業(yè)銀行將全面貫徹十九大精神，緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)，著力服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和“三去一降一補(bǔ)”五大任務(wù)，穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)，促改革、優(yōu)服務(wù)，控風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)管理，不斷推進(jìn)“六維方略”，全面完成各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)任務(wù)。