在金融科技的助力下，中國(guó)的普惠金融建設(shè)正日益走到世界前列。

“中國(guó)的普惠金融發(fā)展時(shí)間要相對(duì)短一些，不過(guò)幸運(yùn)的是，我們數(shù)字化的普惠金融走到了世界前沿。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣表示。

貝多廣口中的數(shù)字化普惠金融，便是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段推進(jìn)普惠金融的落地。而實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的普惠金融，一條路徑是，金融機(jī)構(gòu)自我革新，從內(nèi)部進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，另一條路徑是，尋求外部合作，借力金融科技企業(yè)，迅速轉(zhuǎn)型升級(jí)。

對(duì)于眾多傳統(tǒng)零售信貸金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，自身并不具備適應(yīng)高并發(fā)量承載、極速交互體驗(yàn)的移動(dòng)端IT解決方案，以及適用移動(dòng)端的量化風(fēng)控能力，意味著向移動(dòng)端轉(zhuǎn)型要付出巨大的時(shí)間成本、資金成本。這種情況下，尋求成熟的外部合作成為更好的選擇。

基于此種市場(chǎng)狀況，10月19日，在移動(dòng)信貸領(lǐng)域深耕多年，作為移動(dòng)信貸整體技術(shù)的全球領(lǐng)導(dǎo)者，飛貸日前宣布戰(zhàn)略升級(jí)對(duì)外輸出其移動(dòng)信貸整體技術(shù)解決方案，在零售信貸市場(chǎng)上服務(wù)更多金融機(jī)構(gòu)。

“飛貸把它已經(jīng)摸索、打磨得比較到位的體系提供出來(lái)，從服務(wù)C端用戶走向?yàn)锽端用戶賦能，這是它跟其他金融科技公司不一樣的地方。”費(fèi)埃哲（FICO）中國(guó)區(qū)總裁陳建表示，“飛貸輸出整體技術(shù)解決方案，對(duì)業(yè)界是大好事，對(duì)于中小型金融機(jī)構(gòu)是特別大的好事。”

普惠金融藍(lán)海

毫無(wú)疑問(wèn)，普惠金融在國(guó)家政策層面正得到前所未有的支持。

2016年9月，G20杭州峰會(huì)上，數(shù)字普惠金融被列為重要議題之一，中國(guó)為了在G20峰會(huì)上推動(dòng)普惠金融議題，制定了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，這是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件。

今年的政府工作報(bào)告表示，要鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國(guó)有大型商業(yè)銀行要率先做到，突出差別化考核評(píng)價(jià)辦法和支持政策，有效緩解中小微融資難、融資貴問(wèn)題。

“為什么有普惠金融，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融市場(chǎng)對(duì)中小微弱排斥。”貝多廣指出，所謂中小微弱，是指中小微企業(yè)加上在金融服務(wù)方面比較弱勢(shì)的群體，例如農(nóng)民，“普惠金融相較于傳統(tǒng)金融更加包容。不在于你貸款多少，而在于你給誰(shuí)貸款。”中小微弱正是普惠金融的服務(wù)對(duì)象。

央行統(tǒng)計(jì)顯示，2016年12月末，我國(guó)小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的32.1%，占比比上年同期高1.6個(gè)百分點(diǎn)。政策支持下，近年來(lái)我國(guó)的普惠金融有所發(fā)展，但仍舊供給不足。“實(shí)際存在的普惠金融需求巨大。在人民銀行今年發(fā)布的2016年金融報(bào)告中提到，去年的小微及個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模接近23萬(wàn)億，這依然是沒(méi)有被充分滿足的需求。”飛貸首席產(chǎn)品官卜凡德指出。

飛貸破局傳統(tǒng)零售信貸轉(zhuǎn)型

在政策引導(dǎo)以及市場(chǎng)需求下，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛在普惠金融領(lǐng)域發(fā)力，尤其是零售信貸業(yè)務(wù)。

《零售銀行》出品人曹旭東表示，“目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)里，80%是對(duì)公，20%是零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)。零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)里，好的銀行已經(jīng)做到五五分。此外，在零售產(chǎn)品里面，大多數(shù)銀行抵押類的貸款資產(chǎn)占大部分，10%到20%是個(gè)人信用貸款，有些銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)里，它的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)做到50%多，最高是做到了60%。”銀行零售信貸業(yè)務(wù)還有很大發(fā)展空間。

不過(guò)，小微、零售業(yè)務(wù)也有其自身壁壘。零售信貸的特點(diǎn)是小額、高頻，對(duì)于做慣了對(duì)公業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說(shuō)，是個(gè)挑戰(zhàn)。此外，在移動(dòng)化、智能化充分發(fā)展的今天，信貸產(chǎn)品的易得性，用戶體驗(yàn)的好壞，對(duì)于零售信貸的成功與否至關(guān)重要。

“飛貸這款產(chǎn)品上，我們發(fā)現(xiàn)，有一個(gè)客戶一年的時(shí)間里提款了168次，我們當(dāng)時(shí)很驚訝，這是什么樣的客戶？為什么會(huì)這樣提款？后來(lái)知道，這個(gè)客戶是小商品批發(fā)的，他頻繁進(jìn)貨出貨，要有快速的資金周轉(zhuǎn)服務(wù)。”卜凡德說(shuō)道。

小商品批發(fā)，一年168次提款，這樣的客戶無(wú)疑是普惠金融的服務(wù)對(duì)象。如此高頻的需求，也需要信貸提供方有更加快速的響應(yīng)能力，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，恐怕難以做到。

過(guò)去7年多的時(shí)間里，飛貸都在零售信貸領(lǐng)域深耕，經(jīng)歷了三次轉(zhuǎn)型，從2012年的信貸工廠，到2013年O2O飛俠模式，再到2015年全面轉(zhuǎn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，深知其中不易。

卜凡德根據(jù)飛貸過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)指出，銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中可能面臨三個(gè)方面的巨大成本，第一，漫長(zhǎng)的自主研發(fā)周期，導(dǎo)致錯(cuò)失時(shí)間窗口，慢人一步，或只剩市場(chǎng)的殘羹冷炙；第二，經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)的積累，需要交付巨額試錯(cuò)成本，風(fēng)控、科技成本的暴增是必然；第三，承受資金虧損壓力，轉(zhuǎn)型中風(fēng)控、科技的不確定性，抬高了風(fēng)險(xiǎn)成本，加大資金虧損的可能性。

在這種情況下，很多不具備IT科技實(shí)力的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，迫切需要外部合作加持，以加快轉(zhuǎn)型，降低成本。

基于助力金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)化轉(zhuǎn)型升級(jí)的考慮，10月19日，飛貸宣布戰(zhàn)略升級(jí)，從服務(wù)C端客戶轉(zhuǎn)變向金融機(jī)構(gòu)輸出移動(dòng)信貸整體技術(shù)解決方案，助力普惠金融落地。

“金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于獲取資金、投放資金從而獲得盈利，而整體的信貸解決方案是方方面面的，非常博大精深。術(shù)業(yè)有專攻，所以有了飛貸轉(zhuǎn)型賦能金融機(jī)構(gòu)，這對(duì)于很多金融機(jī)構(gòu)伙伴來(lái)說(shuō)意義重大。同時(shí)，這一整套體系是飛貸過(guò)去幾年成功證明的，行之有效，然后賦能金融機(jī)構(gòu)，這一點(diǎn)我認(rèn)為非常好。”陳建指出。

財(cái)經(jīng)作家吳曉波通過(guò)長(zhǎng)期對(duì)飛貸的觀察評(píng)價(jià)道：“7年，飛貸是從死人堆里爬出來(lái)的，我見(jiàn)過(guò)很多混亂的金融企業(yè)。今天這么厲害的技術(shù)飛貸團(tuán)隊(duì)做出來(lái)了，送給飛貸四個(gè)字：穩(wěn)、好、快、省。”

移動(dòng)信貸整體技術(shù)全球領(lǐng)先，助力普惠金融落地

在2015年移動(dòng)化的助貸產(chǎn)品推向市場(chǎng)之后，用戶數(shù)量迅速增長(zhǎng)76倍。“如果我們?cè)倥σ稽c(diǎn)，做1000億也是有可能的，但1000億和23萬(wàn)億的市場(chǎng)相比依然是很小的數(shù)字，我們沒(méi)有辦法滿足這么多的需求。而龐大的金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍能夠滿足市場(chǎng)需求，他們?nèi)钡氖且苿?dòng)信貸整體技術(shù)。”卜凡德表示。

“從我們8月份決定戰(zhàn)略升級(jí)，到現(xiàn)在兩個(gè)多月的時(shí)間里，已經(jīng)有接近50家的各類型金融機(jī)構(gòu)前來(lái)溝通交流，這里面有銀行、小貸公司，也有海外金融機(jī)構(gòu)。已經(jīng)有近10家金融機(jī)構(gòu)與達(dá)成了初步合作意向。”卜凡德說(shuō)道。

金融機(jī)構(gòu)看中的是飛貸移動(dòng)信貸整體技術(shù)實(shí)力。目前飛貸研發(fā)并產(chǎn)品化了九大模塊，構(gòu)成移動(dòng)信貸整體技術(shù)輸出的體系，分別是產(chǎn)品、科技、核算與清算、風(fēng)控、貸后管理、大數(shù)據(jù)、客戶價(jià)值管理、品牌營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)決策。

影響金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展難的一個(gè)重要原因是，中小微弱群體信用數(shù)據(jù)的缺失，對(duì)于風(fēng)控要求的提高。以飛貸的風(fēng)控體系來(lái)說(shuō)，“我們有多年的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累，同時(shí)通過(guò)與風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域世界排名第一的FICO合作，構(gòu)建了一套智能化、自動(dòng)化及可量化的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。”卜凡德介紹道。

財(cái)經(jīng)評(píng)論人葉檀則評(píng)價(jià)：“飛貸不像阿里、京東，需要買東西才有數(shù)據(jù)，飛貸不依賴于特定消費(fèi)或社交場(chǎng)景的數(shù)據(jù)，是真正的風(fēng)控系統(tǒng)。如果飛貸把這套技術(shù)系統(tǒng)，運(yùn)用到金融機(jī)構(gòu)，那我相信中國(guó)的信用時(shí)代就真的到來(lái)了。”

飛貸的前端是經(jīng)過(guò)多年經(jīng)驗(yàn)積累構(gòu)建起來(lái)的移動(dòng)信貸整體技術(shù)，后端更有戴爾、Intel有力的基礎(chǔ)架構(gòu)支撐。“飛貸重點(diǎn)是提供一些具體的算法，軟件的編程，比如說(shuō)核算體系，風(fēng)控的軟件等。作為飛貸的合作伙伴，戴爾企業(yè)級(jí)解決方案專注于IT基礎(chǔ)架構(gòu)、數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)架構(gòu)、服務(wù)器、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)，以及基于跨公有云、私有云的混合云架構(gòu)搭建。”戴爾全球副總裁、大中華區(qū)IT架構(gòu)解決方案事業(yè)部總經(jīng)理曹志平表示。

7年積累，如今全面開(kāi)放，是飛貸堅(jiān)定發(fā)展普惠金融事業(yè)的決心。正如貝多廣所言：“飛貸為普惠金融傳達(dá)了一種信心，現(xiàn)在中國(guó)94%以上的中小微企業(yè)還沒(méi)有得到相應(yīng)的金融服務(wù)，飛貸團(tuán)隊(duì)7年扎根取得的成果，為全世界普惠金融發(fā)現(xiàn)了一條捷徑，對(duì)普惠金融是一種指引，用金融科技推動(dòng)普惠金融最后一公里建設(shè)。”

文/楊逍