每經(jīng)編輯 涂穎浩 袁園     

“雙11”消費(fèi)盛宴轉(zhuǎn)眼將至，歷年來(lái)，“雙11”帶動(dòng)電商、物流、金融理財(cái)?shù)刃袠I(yè)的營(yíng)銷熱潮，2017年“雙11”新的銷售記錄勢(shì)必繼續(xù)刷新。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理了近五年來(lái)阿里平臺(tái)上的保險(xiǎn)銷售情況，發(fā)現(xiàn)“雙11”保險(xiǎn)發(fā)展路徑。從2012年的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品爆發(fā)，連續(xù)兩年創(chuàng)造了億元級(jí)銷售神話，此后華泰保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)主推的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)“以量取勝”，單日成交量從2013年的1.5億筆、到2014年的1.86億筆、再到2015年的3.08億筆。2016年，消費(fèi)類保險(xiǎn)這一大類險(xiǎn)種創(chuàng)造了單日6億筆的記錄，成為全球保單量最大的險(xiǎn)種。

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“這種依托特定場(chǎng)景和中介平臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定會(huì)越來(lái)越多，因?yàn)橄M(fèi)行為的多元化需要這些產(chǎn)品。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)也在完善，也給了這些產(chǎn)品的誕生提供了技術(shù)依托。”還有業(yè)內(nèi)人士判斷：“未來(lái)圍繞消費(fèi)者擔(dān)心點(diǎn)，促進(jìn)其放心消費(fèi)的綜合型的消費(fèi)保險(xiǎn)潛力最大。”

每經(jīng)記者 涂穎浩 袁園 每經(jīng)編輯 畢陸名

理財(cái)險(xiǎn)搶蹭互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)熱

令人印象深刻的是，國(guó)華人壽2012年12月曾創(chuàng)造了“三天一個(gè)億”的銷售記錄，引來(lái)不少保險(xiǎn)公司跟隨，理財(cái)保險(xiǎn)的預(yù)期收益率在2013~2014年最高超過(guò)了7%。

2013年“雙11”，國(guó)華人壽以萬(wàn)能險(xiǎn)——“華瑞2號(hào)”為主打產(chǎn)品，據(jù)介紹，“華瑞2號(hào)”預(yù)期年化收益率為7%，限量10億元，投資期限一年，資金門檻1000元。該產(chǎn)品創(chuàng)造了“開(kāi)賣十分鐘，保費(fèi)過(guò)億元”的銷售神話。

國(guó)華人壽的“戰(zhàn)績(jī)”讓同業(yè)驚羨不已。2014年，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司主動(dòng)參與“雙11”營(yíng)銷，不少公司爭(zhēng)相打出“雙11特供”、“理財(cái)專場(chǎng)活動(dòng)”等口號(hào)。在“暗戰(zhàn)”不斷的車險(xiǎn)營(yíng)銷中，平安、人保、太保、陽(yáng)光、安盛天平等險(xiǎn)企紛紛推出了大禮包、返集分寶等活動(dòng)，帶動(dòng)車險(xiǎn)銷售數(shù)據(jù)急劇上漲。2014年“雙11”當(dāng)天，中國(guó)平安官方旗艦店于11月11日上午9：35實(shí)現(xiàn)總成交金額過(guò)億元。

值得一提的是，作為大型金融集團(tuán)的中國(guó)平安有意對(duì)標(biāo)“雙11”，在2014年12月上線了“金融雙11”活動(dòng)——“財(cái)神節(jié)”，調(diào)動(dòng)旗下產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、銀行、證券、陸金所等17個(gè)業(yè)務(wù)單位的18款爆款理財(cái)產(chǎn)品，拉開(kāi)了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷大戰(zhàn)，前4天累計(jì)銷售額就達(dá)到了587億元。

“理財(cái)險(xiǎn)借助‘雙11’電商熱潮網(wǎng)絡(luò)銷售，本質(zhì)上也是和理財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司的定位和作用相吻合的。”對(duì)于車險(xiǎn)也來(lái)蹭電商消費(fèi)的熱潮，慧擇保險(xiǎn)用戶服務(wù)中心顧問(wèn)總監(jiān)呂亞表示：“車險(xiǎn)本身就是一種剛性需求，借助‘雙11’整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)狂歡的氛圍，打出折扣、優(yōu)惠活動(dòng)，這也一定可以吸引到足夠多消費(fèi)者熱情參與。”

不過(guò)，基于監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)銷理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)范和整頓，2015年，網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)大范圍下架，在售的萬(wàn)能、投連險(xiǎn)數(shù)量大幅減少，高收益理財(cái)險(xiǎn)退出“雙11”營(yíng)銷主戰(zhàn)場(chǎng)。

在呂亞看來(lái)，隨著監(jiān)管層對(duì)于“保險(xiǎn)姓保”基調(diào)的定位，保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的新定位，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的大規(guī)模自主銷售還需要一段路來(lái)走。”

退運(yùn)險(xiǎn)打開(kāi)消費(fèi)保險(xiǎn)想象空間

消費(fèi)保險(xiǎn)的興起始于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，2013年“雙11”，華泰保險(xiǎn)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)單日成交1.5億筆，保費(fèi)收入近9000萬(wàn)元。根據(jù)當(dāng)時(shí)的投保原則，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)不能單獨(dú)購(gòu)買，其投保內(nèi)嵌于網(wǎng)絡(luò)交易之中，和整個(gè)網(wǎng)購(gòu)環(huán)節(jié)形成一個(gè)完整的購(gòu)物流程。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行為發(fā)生后，因?qū)嵨锱c網(wǎng)上展示不符或買家與賣家協(xié)商一致等其他原因，買家在約定的退貨期間內(nèi)退貨，且賣方允許買家退貨并承諾返還貨款的，保險(xiǎn)人將按照保單約定的金額進(jìn)行賠償。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)因滿足買家網(wǎng)購(gòu)?fù)藫Q貨的需求，成為了此后“雙11購(gòu)物節(jié)中的必備產(chǎn)品，并不斷地創(chuàng)造奇跡。2014年，由阿里參與發(fā)起設(shè)立的眾安保險(xiǎn)發(fā)力退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，與華泰保險(xiǎn)一起在“雙11”當(dāng)天創(chuàng)造了“保單量突破1.86億筆，保費(fèi)破億元”的成績(jī)。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)單件價(jià)格低，但在“雙11”交易中水漲船高，保費(fèi)逐漸攀升。

2015~2016年，太保、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司相繼參與到“雙11”退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)銷售中。2015年“雙11”，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)當(dāng)天的銷售數(shù)據(jù)為3.08億筆，以件均保費(fèi)約0.5元錢計(jì)算，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入可達(dá)到1.5億元。到了2016年“雙11”，阿里平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)數(shù)據(jù)不再被提起，包含“退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)”的消費(fèi)類保險(xiǎn)創(chuàng)造了單日6億筆的記錄，成為全球保單量最大的險(xiǎn)種。

所謂的“消費(fèi)保險(xiǎn)”，是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物浪潮下的創(chuàng)新險(xiǎn)種的統(tǒng)稱，其利用保險(xiǎn)機(jī)制促進(jìn)消費(fèi)達(dá)成，從價(jià)格、質(zhì)量、物流、售后等等環(huán)節(jié)提升消費(fèi)體驗(yàn)，化解售后糾紛。

2015年“雙11”，螞蟻金服推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、物流破損險(xiǎn)、正品保證險(xiǎn)、品質(zhì)保證險(xiǎn)四大險(xiǎn)種為“雙11”護(hù)航；2016年“雙11”，螞蟻金服推出的消費(fèi)保險(xiǎn)上升至5類30余種，參與的保險(xiǎn)公司也變成了9家。在退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)不斷創(chuàng)造的銷售記錄的同時(shí)，市場(chǎng)對(duì)于消費(fèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的挖掘也愈發(fā)深入?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，近年來(lái)不少電商平臺(tái)積極開(kāi)拓消費(fèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，如京東在2015年推出了買貴管賠險(xiǎn)，2016年又推出延長(zhǎng)保修、無(wú)理由退換、意外換新險(xiǎn)等。此外，蘇寧電商2016年“雙11”也推出了“蘇寧延保”等。

“‘雙11保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)伴隨著消費(fèi)場(chǎng)景的個(gè)性化、定制化會(huì)日趨多樣化。”上述保險(xiǎn)行業(yè)人士判斷。據(jù)螞蟻金服表示，今年“雙11”推出了服飾30天質(zhì)保、食品品質(zhì)保障、物流破損等針對(duì)不同品類、不同場(chǎng)景的新險(xiǎn)種，總險(xiǎn)種近50種。