每經(jīng)編輯 莫開偉    

圖片來源：視覺中國

近期，互金企業(yè)IPO再次將現(xiàn)金貸這個行業(yè)推上了風口浪尖。現(xiàn)金貸規(guī)模擴張迅猛，引發(fā)了市場對管控風險方面的擔憂。針對現(xiàn)金貸發(fā)展有待規(guī)范的呼聲，中國人民銀行金融市場司司長紀志宏在出席“2017首屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上表示，所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動都要獲取準入。為防范化解相關(guān)風險，人民銀行會同相關(guān)部門組織開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治，目前整治工作取得了初步成效，風險不斷上升的勢頭得到了有效遏制。

近日，各類媒體也對現(xiàn)金貸存在的問題進行了揭露。媒體已披露的大量案件確實顯露出現(xiàn)金貸存在高利貸、暴力催收及與持有正規(guī)金融牌照的金融機構(gòu)進行違規(guī)業(yè)務(wù)合作等問題。

如何遏制現(xiàn)金貸混亂無序的行為、將其引向健康發(fā)展的軌道，是監(jiān)管部門的關(guān)注重點。但如果僅僅是沉浸在對現(xiàn)金貸表現(xiàn)出來的表面亂象及其危害性進行批判，簡單對現(xiàn)金貸取締或封殺上，并不能對現(xiàn)金貸亂象起到有效抑制作用，也無法找出現(xiàn)金貸產(chǎn)生和快速發(fā)展的根源，更無法根據(jù)其變化發(fā)展制訂出科學有效的監(jiān)管政策措施。

一旦陷入這種窘境，今天封殺了現(xiàn)金貸，明天可能還會有更多的“商業(yè)貸”、“快捷貸”等各種變換馬甲的現(xiàn)金貸面世。顯然，深刻反思才是當前金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)該作的事。

首先，應(yīng)把現(xiàn)金貸產(chǎn)生的社會背景弄清楚。

現(xiàn)金貸主要服務(wù)于低收入階層的年輕人及大學生，以滿足他們短期的、零星的、小額度的金融信貸需求，而這類信貸服務(wù)需求往往是正規(guī)金融機構(gòu)所不愿參與的。因為這類人群大都缺乏足夠的信用信息、信用償還能力及貸款擔保抵押物，成了被正規(guī)金融機構(gòu)“遺忘”了的群體。

如果正規(guī)金融部門能介入到這類人群并積極提供信貸服務(wù)，現(xiàn)金貸必然沒有如此大的社會生存空間。這里已經(jīng)提出了一個問題，正規(guī)金融機構(gòu)的普惠金融服務(wù)盡管得到了很大的推進，但與社會有效金融服務(wù)需求相比仍存在較大差距，金融部門仍需在普惠金融服務(wù)方面加大力度，消解社會中低收入等弱勢金融群體的“金融饑渴癥”。如果做到了這一點，現(xiàn)金貸瘋狂的違法違規(guī)行為可不攻自破。

其次，對現(xiàn)金貸能迅速無序擴張的根源一定要理清。

現(xiàn)金貸之所以能快速膨脹，在于他們與P2P一樣自誕生那天起就游離在監(jiān)管邊緣及合法與非法之間的灰色地帶，在金融監(jiān)管上有許多漏洞可鉆。

如果監(jiān)管部門能對現(xiàn)金貸等金融創(chuàng)新或新興金融業(yè)態(tài)作出迅速靈敏的反應(yīng)，及時出臺相應(yīng)監(jiān)管政策措施，對其加以有效規(guī)范約束，治理效果也會大大提升。

事實上，在今年4月份銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導(dǎo)意見》中，就首次點名提出做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)清理整頓工作和現(xiàn)金貸納入互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作。隨后，北京、上海、深圳、廣州等地相繼發(fā)文要求整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

下一步，專項整治工作將以防范系統(tǒng)性金融風險為底線，實施穿透式監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場準入體系。

監(jiān)管部門應(yīng)汲取教訓(xùn)，對借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的金融創(chuàng)新保持應(yīng)有的警惕，及時對其有可能帶來的社會危害進行充分預(yù)估，提高金融監(jiān)管政策措施制定與推出的“前瞻性”，讓監(jiān)管始終與金融創(chuàng)新同步，這樣才能將一切金融問題都消滅在萌芽狀態(tài)。

第三，對現(xiàn)金貸瘋狂滋長的金融環(huán)境一定要了解。

現(xiàn)金貸不是孤立單一的經(jīng)濟形式，也絕非偶然現(xiàn)象，而是與許多因素聯(lián)系在一起的有機結(jié)合物。從已披露的趣店現(xiàn)金貸平臺來看，正規(guī)持牌的信托公司、消費金融公司和銀行機構(gòu)都與趣店有資金往來合作，這些都與金融監(jiān)管部門有關(guān)禁令相違背。

因此，我國正規(guī)金融機構(gòu)需增強守法合規(guī)經(jīng)營意識，心里始終懷抱社會責任和金融正義感。如果這樣，現(xiàn)金貸就不可能輕易從正規(guī)金融機構(gòu)獲得資金，其擴張勢力就會受到較大制約。

（作者為中國地方金融研究院研究員）