莫開(kāi)偉

近期，互金企業(yè)IPO再次將現(xiàn)金貸這個(gè)行業(yè)推上了風(fēng)口浪尖?，F(xiàn)金貸規(guī)模擴(kuò)張迅猛，引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)管控風(fēng)險(xiǎn)方面的擔(dān)憂。針對(duì)現(xiàn)金貸發(fā)展有待規(guī)范的呼聲，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏在出席“2017首屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上表示，所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動(dòng)都要獲取準(zhǔn)入。為防范化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行會(huì)同相關(guān)部門組織開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，目前整治工作取得了初步成效，風(fēng)險(xiǎn)不斷上升的勢(shì)頭得到了有效遏制。

近日，各類媒體也對(duì)現(xiàn)金貸存在的問(wèn)題進(jìn)行了揭露。媒體已披露的大量案件確實(shí)顯露出現(xiàn)金貸存在高利貸、暴力催收及與持有正規(guī)金融牌照的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行違規(guī)業(yè)務(wù)合作等問(wèn)題。

如何遏制現(xiàn)金貸混亂無(wú)序的行為、將其引向健康發(fā)展的軌道，是監(jiān)管部門的關(guān)注重點(diǎn)。但如果僅僅是沉浸在對(duì)現(xiàn)金貸表現(xiàn)出來(lái)的表面亂象及其危害性進(jìn)行批判，簡(jiǎn)單對(duì)現(xiàn)金貸取締或封殺上，并不能對(duì)現(xiàn)金貸亂象起到有效抑制作用，也無(wú)法找出現(xiàn)金貸產(chǎn)生和快速發(fā)展的根源，更無(wú)法根據(jù)其變化發(fā)展制訂出科學(xué)有效的監(jiān)管政策措施。

一旦陷入這種窘境，今天封殺了現(xiàn)金貸，明天可能還會(huì)有更多的“商業(yè)貸”、“快捷貸”等各種變換馬甲的現(xiàn)金貸面世。顯然，深刻反思才是當(dāng)前金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)該作的事。

首先，應(yīng)把現(xiàn)金貸產(chǎn)生的社會(huì)背景弄清楚。

現(xiàn)金貸主要服務(wù)于低收入階層的年輕人及大學(xué)生，以滿足他們短期的、零星的、小額度的金融信貸需求，而這類信貸服務(wù)需求往往是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所不愿參與的。因?yàn)檫@類人群大都缺乏足夠的信用信息、信用償還能力及貸款擔(dān)保抵押物，成了被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“遺忘”了的群體。

如果正規(guī)金融部門能介入到這類人群并積極提供信貸服務(wù)，現(xiàn)金貸必然沒(méi)有如此大的社會(huì)生存空間。這里已經(jīng)提出了一個(gè)問(wèn)題，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)盡管得到了很大的推進(jìn)，但與社會(huì)有效金融服務(wù)需求相比仍存在較大差距，金融部門仍需在普惠金融服務(wù)方面加大力度，消解社會(huì)中低收入等弱勢(shì)金融群體的“金融饑渴癥”。如果做到了這一點(diǎn)，現(xiàn)金貸瘋狂的違法違規(guī)行為可不攻自破。

其次，對(duì)現(xiàn)金貸能迅速無(wú)序擴(kuò)張的根源一定要理清。

現(xiàn)金貸之所以能快速膨脹，在于他們與P2P一樣自誕生那天起就游離在監(jiān)管邊緣及合法與非法之間的灰色地帶，在金融監(jiān)管上有許多漏洞可鉆。

如果監(jiān)管部門能對(duì)現(xiàn)金貸等金融創(chuàng)新或新興金融業(yè)態(tài)作出迅速靈敏的反應(yīng)，及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)監(jiān)管政策措施，對(duì)其加以有效規(guī)范約束，治理效果也會(huì)大大提升。

事實(shí)上，在今年4月份銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，就首次點(diǎn)名提出做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)清理整頓工作和現(xiàn)金貸納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。隨后，北京、上海、深圳、廣州等地相繼發(fā)文要求整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

下一步，專項(xiàng)整治工作將以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為底線，實(shí)施穿透式監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。

監(jiān)管部門應(yīng)汲取教訓(xùn)，對(duì)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的金融創(chuàng)新保持應(yīng)有的警惕，及時(shí)對(duì)其有可能帶來(lái)的社會(huì)危害進(jìn)行充分預(yù)估，提高金融監(jiān)管政策措施制定與推出的“前瞻性”，讓監(jiān)管始終與金融創(chuàng)新同步，這樣才能將一切金融問(wèn)題都消滅在萌芽狀態(tài)。

第三，對(duì)現(xiàn)金貸瘋狂滋長(zhǎng)的金融環(huán)境一定要了解。

現(xiàn)金貸不是孤立單一的經(jīng)濟(jì)形式，也絕非偶然現(xiàn)象，而是與許多因素聯(lián)系在一起的有機(jī)結(jié)合物。從已披露的趣店現(xiàn)金貸平臺(tái)來(lái)看，正規(guī)持牌的信托公司、消費(fèi)金融公司和銀行機(jī)構(gòu)都與趣店有資金往來(lái)合作，這些都與金融監(jiān)管部門有關(guān)禁令相違背。

因此，我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)需增強(qiáng)守法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，心里始終懷抱社會(huì)責(zé)任和金融正義感。如果這樣，現(xiàn)金貸就不可能輕易從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金，其擴(kuò)張勢(shì)力就會(huì)受到較大制約。（作者為中國(guó)地方金融研究院研究員）