11月3日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的"2017中國(guó)新金融發(fā)展高峰論壇"在北京舉行。本次以“新科技，新格局 金融科技重構(gòu)金融新生態(tài)”為主題。在下午的第二場(chǎng)圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)，宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌、投唄副總裁鄧沖、小贏科技副總裁高鼎、有利網(wǎng)總裁助理吳敏、你我金融風(fēng)控總監(jiān)胡建華、融和科技大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李劼、《每日經(jīng)濟(jì)新聞》金融頻道主編助理宋戈（主持人）就“科技金融前瞻：征信、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付與場(chǎng)景 ”展開了討論。

宋戈：第二輪圓桌對(duì)話的話題是征信、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付與場(chǎng)景，在座的都是業(yè)內(nèi)的專家，請(qǐng)大家先做一下自我介紹。

孫萌：我是來(lái)自宜信的孫萌。

鄧沖：我是來(lái)自投唄的鄧沖，投唄是武漢的一個(gè)平臺(tái)，骨干是來(lái)自于BAT的互聯(lián)網(wǎng)公司，2013年成立，發(fā)展于2017年9月份的時(shí)候，獲得了清華同方旗下的戰(zhàn)略入股，成為我們的最大股東，我們現(xiàn)在也是屬于央企和上市企業(yè)，謝謝大家！

高鼎：大家好！我是小贏科技的高鼎，小贏科技是2014年3月份成立的，今年2月份完成10億的融資。

吳敏：我是來(lái)自有利網(wǎng)的吳敏，有利網(wǎng)做P2P做了五年，2012年成立到現(xiàn)在。有利網(wǎng)在金融科技方面也有一些自己的作為，到現(xiàn)在撮合了600億的交易。資產(chǎn)這一頭，我們服務(wù)了超過(guò)240萬(wàn)的借款人，我們有自己的一套用起來(lái)比較完備的風(fēng)控體系，也在向一些小的地方銀行輸出科技能力，詳細(xì)的我待會(huì)兒再介紹。

胡建華：大家下午好！我是來(lái)自你我金融的胡建華，你我金融是深圳的一個(gè)公司，我們的大股東是團(tuán)貸網(wǎng)的派生科技集團(tuán)。三周年的時(shí)候，被港股上市公司新絲路收購(gòu)，我們是國(guó)內(nèi)比較早做移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，還有社交金融方面的公司，目前每個(gè)月的交易額在7億左右。我們一直堅(jiān)持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，因?yàn)樵?/span>2014年成立的時(shí)候，在P2P發(fā)展的比較快的時(shí)候，我們當(dāng)時(shí)堅(jiān)持只做移動(dòng)端，堅(jiān)持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，謝謝！

李劼：大家好！我是融和科技的李劼，融和科技是北京的一家高新技術(shù)企業(yè)，我們致力于金融企業(yè)的管理咨詢、IT服務(wù)和大數(shù)據(jù)服務(wù)。公司成立三年多的時(shí)間，我們已經(jīng)取了200多家銀行客戶，還有財(cái)務(wù)公司，包括證券、保險(xiǎn)和消費(fèi)金融公司的客戶。我們公司在北京有一個(gè)總部和一個(gè)研發(fā)中心，成都也有研發(fā)中心，全國(guó)也有眾多的辦事處，現(xiàn)在員工有400人左右。我們也是從金融科技慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍冀鹑冢x謝！

宋戈：我最近注意到了一個(gè)現(xiàn)象，金融科技玩風(fēng)險(xiǎn)投資的速度近三年有300%，還是比較大的數(shù)字，但是也有人產(chǎn)生質(zhì)疑，一些企業(yè)把線下的渠道挪到的線上，這不算創(chuàng)新！不知道各位怎么看？結(jié)合自己公司的業(yè)務(wù)談一下。

孫萌：其實(shí)我剛才講的部分里面，我們就有提到，宜信成立大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心，用科技為金融賦能。其實(shí)賦能這個(gè)詞現(xiàn)在特別熱，很多人都講，在我們自己內(nèi)部分析這件事情和討論這件事情，我們認(rèn)為賦能包括兩個(gè)部分，一個(gè)部分是把原有事情的效率提高，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)比較低，做得比較快。

另外一個(gè)方面，我們這個(gè)部門有一些其他的事情，當(dāng)你脫離科技的時(shí)候，商業(yè)模式就不可能存在，我們做的純?cè)诰€的小微金融的信貸業(yè)務(wù)，如果說(shuō)沒(méi)有電商平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的積累，沒(méi)有原本端的軟件服務(wù)廠商把他們的數(shù)據(jù)提供到云端跟我們做對(duì)接，他們還是需要收集小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水報(bào)表，這是不可能實(shí)現(xiàn)的，大家不可能一個(gè)月兩個(gè)星期完成的信貸業(yè)務(wù)，可以在半天的時(shí)間內(nèi)完成。

如果做這樣的事情，我就認(rèn)為它就不是單純的把線下搬到線上，與所有經(jīng)營(yíng)思路和所有的前提假設(shè)都是要有科技含量在里面的。

我們定位的新銳中產(chǎn)人群比較類似于公司里的這些同事，非常典型的一個(gè)畫像是清華大學(xué)研究生畢業(yè)，進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)公司起薪是2萬(wàn)塊錢，未來(lái)10年可能翻很多倍，有可投資產(chǎn)，市場(chǎng)上有很多產(chǎn)品可以服務(wù)于他，他不知道買什么樣的產(chǎn)品，他不知道什么樣的組合有效。如果你是擁有600萬(wàn)可投資產(chǎn)的人，會(huì)有理財(cái)師坐在你對(duì)面，咱們個(gè)人聊聊，你有沒(méi)有考慮過(guò)，你現(xiàn)在買一套房，加上養(yǎng)孩子、養(yǎng)老，可能需要三套房。今天依靠互聯(lián)網(wǎng)手段，把理財(cái)師跟你聊的事情放在線上，不是純的線下拉到線上，你的運(yùn)營(yíng)成本根本不可能支持。我們內(nèi)部討論也比較多。

鄧沖：從整個(gè)風(fēng)口來(lái)說(shuō)，2016年的時(shí)候，風(fēng)投達(dá)到65億，是全球最大的投資市場(chǎng)，現(xiàn)在是金融科技公司的估值越來(lái)越高，股份也是越來(lái)越值錢。從線下到線上的模式，是否是簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)變？我們可以結(jié)合投唄來(lái)談，2013年之前，是有財(cái)富管理的傳統(tǒng)金融公司，現(xiàn)在成長(zhǎng)為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，中間我們也經(jīng)歷了很多痛點(diǎn)和過(guò)程。

我們可以想像，做傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，做傳統(tǒng)的財(cái)富管理公司的時(shí)候，獲客肯定是面對(duì)面的形式，你在線上的模式肯定也發(fā)生了一些變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整體的火熱，獲客的整體成本也好，運(yùn)營(yíng)流程也好，也是越來(lái)越復(fù)雜，如果用以前線下的單一模式對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)模式，肯定是行不通的。從資產(chǎn)端來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)線下的資產(chǎn)端的模式，和現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)也好，風(fēng)控也好，征信也好，相對(duì)比，模式也有很大的區(qū)別。傳統(tǒng)來(lái)說(shuō)，我去銀行貸款可能是一個(gè)月、一周，我們現(xiàn)在也引進(jìn)了一系列的普惠金融的手段，我們能夠在幾分鐘之內(nèi)識(shí)別到用戶，通過(guò)我們的數(shù)據(jù)風(fēng)控引擎，結(jié)合我們的大數(shù)據(jù)等等一系列的手段，能夠提升效率，這也是線下金融難以做到的。

談到未來(lái)，我覺(jué)得線上互聯(lián)網(wǎng)這一塊一定是隨著模塊化、場(chǎng)景化、供應(yīng)鏈化發(fā)展，隨著科技的進(jìn)步，一定是向人工智能的方向全面的發(fā)展。目前來(lái)說(shuō)，人工智能可能是在用戶的后端去做，比如說(shuō)通過(guò)大數(shù)據(jù)、征信，或者機(jī)器的智能學(xué)習(xí)等其他的技術(shù)。如果我們迅速發(fā)展，到后期人工智能能做到基于前端與用戶之間的一點(diǎn)點(diǎn)交互和其他行為的變化。

高鼎：線上線下的區(qū)別是我們提供的產(chǎn)品和用戶之間連接的差異，這個(gè)差異帶來(lái)的變化是什么呢？傳統(tǒng)的線下獲取用戶的信息非常有限，并且也沒(méi)有任何的可擴(kuò)展性，但是在線下這種可能性就會(huì)大大的提升，傳統(tǒng)的線下服務(wù)我可能不會(huì)看用戶到底用什么手機(jī)，是iPhone還是安卓，如果是安卓，你用的是具體型號(hào)，像這種差異的信息，可能在傳統(tǒng)的線下服務(wù)里面，這種差異也沒(méi)有辦法體現(xiàn)出來(lái)，但是在線上就會(huì)有很大的差異。

如果簡(jiǎn)單的把線下的產(chǎn)品提供到線上來(lái)，他向用戶拿到的信息還是沒(méi)有發(fā)生變化，本質(zhì)上商業(yè)也沒(méi)有發(fā)生變化。如果他通過(guò)線上獲得更多的一些信息，來(lái)幫助他更好的了解他自己的客戶，包括他的還款能力、還款意愿，他自己真實(shí)的合乎接近于真實(shí)的資產(chǎn)情況，當(dāng)你更了解用戶的時(shí)候，這個(gè)時(shí)候你給用戶提供的服務(wù)一定是更加精準(zhǔn)的，這是線下和線上本質(zhì)的區(qū)別。

結(jié)合小贏來(lái)講，我們?cè)诰€上提供的一些產(chǎn)品里面，以信貸為例，iPhone用戶的綜合能力和安卓的用戶是有差異的，還有很多的情況。線上獲取數(shù)據(jù)可能只是第一步，我們獲取到更多的數(shù)據(jù)之后，怎么得到里面有價(jià)值的結(jié)論，再引導(dǎo)我們做下面的一些決策，這才是下面更關(guān)鍵的事情。

吳敏：我理解有兩個(gè)層面，結(jié)合有利網(wǎng)的經(jīng)驗(yàn)，我給大家舉個(gè)例子，第一個(gè)，不是直接搬到線上這么簡(jiǎn)單，它是完全不同的模式或者模型。典型的3C分期的客戶，他進(jìn)到店里買手機(jī)，本來(lái)想買2000塊錢的手機(jī)，店員給里推薦4000塊錢的手機(jī)，會(huì)用到我們的金融服務(wù)或者其他機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)。比如銀行在那兒，你要從銀行獲取貸款，他會(huì)讓你提供很多，我承諾你一個(gè)小時(shí)之內(nèi)所有流程走下來(lái)。你是一個(gè)買手機(jī)的用戶，你可能等不了一個(gè)小時(shí)，我們測(cè)試過(guò)，你讓他等30分鐘，這個(gè)客戶就流失了。我們現(xiàn)在做到什么程度呢？客戶進(jìn)店看到手機(jī)，了解到服務(wù)，到最終決定能不能給他放款，完成整個(gè)流程，控制在7分鐘以內(nèi)。

你不用金融科技的方式，不用機(jī)器學(xué)習(xí)這一套，你是沒(méi)有辦法做到這一點(diǎn)的。你如果沒(méi)有辦法做到這一點(diǎn)，你就不可能在有限的時(shí)間內(nèi)留住客戶，整個(gè)商業(yè)模式都是不成立的，完全是一個(gè)新的東西。

第二個(gè)層面，為什么我們現(xiàn)在可以做到這些？它有一些新的變化，也有以前的東西，我們以前獲取的信息，資產(chǎn)水平、還款能力都是非常簡(jiǎn)單的一套，現(xiàn)在因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，可以獲取其他方面的信息。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，其實(shí)我們有新的商業(yè)環(huán)境，像螞蟻金服、芝麻信用獲取到用戶的信息。

很多企業(yè)都會(huì)講到，我們會(huì)用到AI的方法，大家最多見的就是用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)做深度學(xué)習(xí)，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)產(chǎn)生非常非常久了，之前為什么大家不會(huì)用？我們覺(jué)得有更簡(jiǎn)單、更直接的方式，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)不一定能用這么好，為什么現(xiàn)在用這一套？因?yàn)楝F(xiàn)在已經(jīng)有足夠的數(shù)據(jù)。原來(lái)是我們自己提取特征、提取模型的指標(biāo)，現(xiàn)在有足夠的數(shù)據(jù)，我們可以用AI的方法代替我們以前的工作，商業(yè)的模型可能是全新的，有一些東西可能是把以前的技術(shù)拿來(lái)用，現(xiàn)在可以用了，以前可能用不上。

胡建華：是不是單純的從線下搬到線上，要從兩方面來(lái)看，首先要從客戶層面來(lái)看，也就是市場(chǎng)有需求，肯定是客戶的需求，客戶的需求里面有沒(méi)有真正的把線下搬到線上的渴望，這是第一。第二，從我們的行業(yè)層面來(lái)看，我們?yōu)槭裁匆獜木€下搬到線上？哪些東西可以從線下搬到線上？包括小貸公司，很多東西從線下往線上搬，目的有幾個(gè)，第一，提高效率，第二，快速的提升規(guī)模，第三，提升客戶的體驗(yàn)，這三方面是從業(yè)者來(lái)考慮的。

從客戶來(lái)考慮，如果我接受線下和線上的產(chǎn)品，有些產(chǎn)品我是必須要在線下自己去體驗(yàn)的，比方說(shuō)我們的醫(yī)療服務(wù)，有些我通過(guò)線上的方式對(duì)我非常便利，2007年我們做小貸，客戶覺(jué)得很復(fù)雜，手工填寫申請(qǐng)表，配合凈調(diào)，客戶有個(gè)痛點(diǎn)，時(shí)間比較長(zhǎng)。

但是從線下往線上轉(zhuǎn)的趨勢(shì)出來(lái)之后，我們發(fā)現(xiàn)有些公司純粹做線上，有些公司線上線下相結(jié)合，我們有時(shí)候忽略了客戶真正的需求。像我這樣的客戶，如果我作為一個(gè)從業(yè)者來(lái)說(shuō)，我會(huì)在意一個(gè)問(wèn)題，我愿不愿意為了提升我的體驗(yàn)，提供我的信息，我愿不愿意走線上，這是一個(gè)比較關(guān)鍵的點(diǎn)。你突破了那個(gè)點(diǎn)，監(jiān)管上不允許，客戶體驗(yàn)會(huì)變差。

從線下搬到線上，從業(yè)者的角度來(lái)說(shuō)，要達(dá)到一個(gè)平衡，并不是把一個(gè)東西從線下搬到線上它就是金融科技，它就很先進(jìn)，它就能控制風(fēng)險(xiǎn)，或者它就能提高效率，這是不一定的，還是要看需求在哪里，雙方達(dá)不達(dá)到一個(gè)契合點(diǎn)，這樣我們才油市場(chǎng)。

李劼：我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)只是一個(gè)載體，只是一個(gè)工具，簡(jiǎn)單的把業(yè)務(wù)放到線上，沒(méi)有科技的支撐肯定實(shí)現(xiàn)不了。我舉幾個(gè)例子，第一個(gè)，我們?cè)?/span>2014年的時(shí)候，為中信銀行做了一套系統(tǒng)客戶價(jià)值預(yù)測(cè)，在app上看到情況，畫像也好，評(píng)分也好，定價(jià)也好，后面有很巨大的科技的力量在支撐，一定有龐大的數(shù)據(jù)的支撐、模型的支撐，才能實(shí)現(xiàn)這種效果。

智能投顧，我們也在積極做，我們讓普通人享受到私人投資顧問(wèn)的服務(wù)，比如說(shuō)我只有10萬(wàn)塊錢或者我只有5萬(wàn)塊錢，來(lái)了之后，我不可能讓線下資深的經(jīng)理來(lái)做這個(gè)工作，讓計(jì)算機(jī)完成，美國(guó)發(fā)展的很快，我覺(jué)得國(guó)內(nèi)也會(huì)快速的發(fā)展，也是需要科技的支撐。

在互聯(lián)網(wǎng)信貸這塊，我們給眾多銀行做模型這塊的分享。金融機(jī)構(gòu)最開始做模型，很多是信貸的從業(yè)人員，大家拍一下這個(gè)多少分那個(gè)多少分，下一個(gè)趨勢(shì)是什么，我們收集了財(cái)報(bào)，做邏輯回歸，下一個(gè)階段又還是用AI的機(jī)器學(xué)習(xí)的模型去處理。銀行有很多的實(shí)踐，包括很多城商行在微貸業(yè)務(wù)這塊，用傳統(tǒng)的評(píng)分卡得出來(lái)的信息，評(píng)分卡通過(guò)的企業(yè)，后續(xù)發(fā)生的違約，用AI技術(shù)識(shí)別出來(lái)超過(guò)79%，我們完全可以通過(guò)AI的模式進(jìn)行預(yù)測(cè)，為什么完全不能取代呢？有一些操作性的風(fēng)險(xiǎn)。

第三塊的創(chuàng)新是模式上的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)不是線上賣東西，應(yīng)該是一個(gè)互相連接的過(guò)程，應(yīng)該是網(wǎng)狀的體系化的結(jié)構(gòu)。我們推出的產(chǎn)融云的模式也是這樣，我們跟政府合作，跟中小企業(yè)合作，還有第三方數(shù)據(jù)，包括物流公司，我們做套產(chǎn)融云，整個(gè)打通了信息流、物流等等，讓政府的監(jiān)管得到了很好的保障。

跟多人說(shuō)我們中小企業(yè)融資難，我們公司成立三年多，主要團(tuán)隊(duì)在銀行已經(jīng)做這種服務(wù)十幾二十年，銀行有錢很難放，真的是這樣。我們希望通過(guò)用互聯(lián)網(wǎng)的思維變化創(chuàng)新，能夠打造一個(gè)生態(tài)，讓大家在這個(gè)生態(tài)里得到一個(gè)共鳴。

宋戈：第二輪的談話就結(jié)束了，感謝各位的分享，謝謝大家！