近日據(jù)媒體報(bào)道，北京一些有房的老人，被騙子忽悠投資“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目，造成老人們房財(cái)兩空。

其實(shí)，這些騙局都是老套路，熟人介紹，高回報(bào)利誘，哄騙老人簽下以房抵押貸款合同。不同的是對(duì)以房養(yǎng)老金融產(chǎn)品的概念偷換。

以房養(yǎng)老是一種金融與實(shí)業(yè)合作的養(yǎng)老模式創(chuàng)新，在人口老齡化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重的背景下，這一創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的出現(xiàn)和引入對(duì)緩解我國(guó)面臨的養(yǎng)老壓力有重大意義，可以作為現(xiàn)行養(yǎng)老體制的一種有效補(bǔ)充。

但是以房養(yǎng)老也需要加強(qiáng)監(jiān)管，這既與以房養(yǎng)老的金融創(chuàng)新屬性有關(guān)，也與參與主體特點(diǎn)有關(guān)。一方面，該類業(yè)務(wù)運(yùn)行與發(fā)展面臨較多不確定性風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的客戶都是老年人，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，缺乏金融知識(shí)，易被誤導(dǎo)。再者，以房養(yǎng)老服務(wù)涉及多個(gè)領(lǐng)域，監(jiān)管涉及多個(gè)部門。如果缺乏完善的配套保障安排，容易對(duì)老年群體及相關(guān)機(jī)構(gòu)利益造成侵害。可從信息披露、跨部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管和加強(qiáng)消費(fèi)者教育等方面完善以房養(yǎng)老配套保障機(jī)制。

首先是有必要建立健全信息披露制度。在我國(guó)，反向抵押貸款作為一種新型金融產(chǎn)品，消費(fèi)者對(duì)其產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作原理等了解有限。為保護(hù)老年消費(fèi)者利益，應(yīng)明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須準(zhǔn)確、如實(shí)、全面披露自身的資質(zhì)情況，以及反向抵押貸款的收益、成本、可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。另外，開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，還應(yīng)對(duì)產(chǎn)品的內(nèi)容、時(shí)限、渠道、銷售人員等做出披露，讓參與者及時(shí)獲得充分的信息以做出判斷，讓騙子無法鉆信息不對(duì)稱的空子。

其次也有必要在較高層級(jí)建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。以房養(yǎng)老涉及金融、養(yǎng)老、房地產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，與此相對(duì)應(yīng)的主管機(jī)構(gòu)包括一行三會(huì)、民政部、住建部等。比如在業(yè)務(wù)開展前期，對(duì)于直接向老年人提供貸款的銀行由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，向老人提供養(yǎng)老金的保險(xiǎn)公司由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管；在住房反向抵押貸款的后期，涉及抵押貸款證券化的，則由人民銀行和證監(jiān)會(huì)監(jiān)管。涉及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)老年人服務(wù)提供的，又需要民政部門參與。因此，有必要形成各職能部門各司其職又通力配合的監(jiān)管協(xié)調(diào)模式，確保監(jiān)管無真空。

另外，還需要加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)的宣傳、推廣和消費(fèi)者教育，避免誤導(dǎo)和欺詐行為的發(fā)生。即使是發(fā)展反向抵押貸款最成功的美國(guó)，初期也專門成立了以向消費(fèi)者進(jìn)行反向抵押貸款宣傳與教育為主要職責(zé)的全國(guó)反向抵押貸款中心。因此，有必要加強(qiáng)宣傳推廣以有效防范騙局的發(fā)生。

來源：證券時(shí)報(bào) 記者：易永英