一家經(jīng)營(yíng)家用電器、生活家居、箱包等商品的京百匯商城，首頁(yè)上“免費(fèi)車(chē)險(xiǎn)送到手”“車(chē)險(xiǎn)0元，各大保險(xiǎn)公司任您挑”的宣傳語(yǔ)引人注意。

面對(duì)低價(jià)正品商品、贈(zèng)送等價(jià)車(chē)險(xiǎn)的誘惑，消費(fèi)者難免心動(dòng)。

并非這一家網(wǎng)上商城如此宣傳，法治周末記者在百度搜索輸入“車(chē)險(xiǎn)超市”“0元購(gòu)”等關(guān)鍵詞，結(jié)果顯示，將商品與車(chē)險(xiǎn)相結(jié)合銷(xiāo)售的商家近10家。

然而，北京保監(jiān)局近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，根據(jù)市場(chǎng)反應(yīng)，北京地區(qū)發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)科技公司等保險(xiǎn)業(yè)外機(jī)構(gòu)，以“買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)送商品（積分）”“買(mǎi)商品送車(chē)險(xiǎn)”“車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式”等宣傳語(yǔ)，吸引投資者加盟合作，并向保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品推介，涉及全國(guó)部分地區(qū)，或涉嫌合同詐騙、傳銷(xiāo)。因此，保監(jiān)局提示社會(huì)公眾和保險(xiǎn)消費(fèi)者警惕車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)新模式。

為避監(jiān)管 改頭換面

法治周末記者以消費(fèi)者身份撥打京百匯商城咨詢(xún)電話，在問(wèn)及最低消費(fèi)金額時(shí)，對(duì)方表示，并無(wú)規(guī)定的最低消費(fèi)，只是車(chē)險(xiǎn)項(xiàng)目眾多，保費(fèi)不一，商家贈(zèng)送的車(chē)險(xiǎn)項(xiàng)目根據(jù)消費(fèi)金額來(lái)確定。

對(duì)方更進(jìn)一步透露，頁(yè)面上“買(mǎi)商品送車(chē)險(xiǎn)”的廣告語(yǔ)實(shí)質(zhì)與“買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)送商品”一樣，只是為了逃避監(jiān)管而換了一個(gè)說(shuō)法。也就是說(shuō)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)一定金額的車(chē)險(xiǎn)后，就能獲得同等金額的商品，相當(dāng)于消費(fèi)者的車(chē)險(xiǎn)是免費(fèi)的。

另外，對(duì)方稱(chēng)，消費(fèi)者可以自由選擇國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)。根據(jù)頁(yè)面所列示的保險(xiǎn)公司，法治周末記者分別致電中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。

然而，中國(guó)人壽的客服人員答復(fù)稱(chēng)，中國(guó)人壽與上述銷(xiāo)售平臺(tái)并無(wú)合作，也沒(méi)有代理關(guān)系。太平洋保險(xiǎn)的客服人員則建議提供保單號(hào)來(lái)查詢(xún)保單的真?zhèn)?，并建議消費(fèi)者通過(guò)合法渠道向具有合法資質(zhì)的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

廣州明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人謝譽(yù)豪表示，銷(xiāo)售平臺(tái)如果銷(xiāo)售保險(xiǎn)，就需要有保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)，如果不是合法的銷(xiāo)售渠道，保單的合法性成為消費(fèi)者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。      法治周末記者登錄保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)查詢(xún)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，并未查到該商城具備銷(xiāo)售保險(xiǎn)或代理保險(xiǎn)的資質(zhì)。在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中，該商城以及其母公司的經(jīng)營(yíng)范圍均不包括銷(xiāo)售保險(xiǎn)或代理保險(xiǎn)。

根據(jù)北京保監(jiān)局公告，網(wǎng)絡(luò)科技公司等保險(xiǎn)業(yè)外機(jī)構(gòu)本身不具備保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)，通過(guò)其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益難以得到維護(hù)。

海南保監(jiān)局也曾在其官網(wǎng)發(fā)布公告指出，部分商貿(mào)公司以購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)換取等值車(chē)險(xiǎn)的名義跨界經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。具體來(lái)說(shuō)，在未取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)的情況下變相從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)屬違規(guī)。此外，濫用保險(xiǎn)公司LOGO進(jìn)行宣傳，把所銷(xiāo)售商品和贈(zèng)送車(chē)險(xiǎn)捆綁，變相將商品銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，達(dá)到增信目的，同時(shí)也誤導(dǎo)了消費(fèi)者。

優(yōu)惠加盟 或是陷阱

法治周末記者注意到，一些商家不僅“跨界營(yíng)銷(xiāo)免費(fèi)送車(chē)險(xiǎn)”，還打出“加盟商實(shí)現(xiàn)高效收益”“千萬(wàn)財(cái)富N倍升值”的廣告來(lái)吸引各地投資者加盟代理。在加盟信息中，法治周末記者看到了“在授權(quán)區(qū)域內(nèi)發(fā)展自己的經(jīng)銷(xiāo)商，自行收取加盟費(fèi)、管理費(fèi)等”“為加盟商提供統(tǒng)一分銷(xiāo)系統(tǒng)”的條款。

北京律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)委員、北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱分析，由于某些保險(xiǎn)業(yè)外機(jī)構(gòu)本身不具有合法性，沒(méi)有任何相關(guān)的機(jī)關(guān)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，如果該類(lèi)機(jī)構(gòu)把資金吸引到手之后卷款跑路，就存在合同詐騙的情況，風(fēng)險(xiǎn)很大。

而典型的傳銷(xiāo)模式，是吸引個(gè)人或者單位高額的加盟費(fèi)，承諾投資者加入之后，銷(xiāo)售保險(xiǎn)就給代理或者加盟商提成，或者是發(fā)展下線之后給予提成。但是如果保險(xiǎn)本身并不存在，就涉嫌傳銷(xiāo)式的詐騙問(wèn)題。

對(duì)此，北京保監(jiān)局提示，網(wǎng)絡(luò)科技公司等保險(xiǎn)業(yè)外機(jī)構(gòu)以“車(chē)險(xiǎn)加盟項(xiàng)目”等為名，招攬省級(jí)、地區(qū)各級(jí)代理商加盟合作，并收取高額加盟費(fèi)用，但自身不具備保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)或?qū)嶋H未開(kāi)展相關(guān)活動(dòng)，可能涉嫌合同詐騙、傳銷(xiāo)等違法犯罪行為。

北京保監(jiān)局還提示投資者應(yīng)提高警惕，可直接向公安機(jī)關(guān)等部門(mén)報(bào)案或采取其他司法途徑，及時(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。

同時(shí)，北京保監(jiān)局也提醒各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及人員要切實(shí)提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，不得與未取得合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人發(fā)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往來(lái)。

在李濱看來(lái)，保險(xiǎn)公司可以和中介進(jìn)行合作，但是中介必須依法取得行政許可，因?yàn)槿〉迷S可的中介機(jī)構(gòu)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保監(jiān)會(huì)）可以監(jiān)管的。如果中介存在不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)，保監(jiān)會(huì)可以對(duì)其依法處罰，消費(fèi)者也可在經(jīng)濟(jì)上得到一定賠償。如果中介未取得許可，盡管在理論上保監(jiān)會(huì)也可以作出處罰，但在實(shí)踐中需要保險(xiǎn)公司或者是消費(fèi)者積極地向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

車(chē)險(xiǎn)亂象 屢禁不止

保監(jiān)會(huì)于今年6月初發(fā)布《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》，規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及個(gè)人不得通過(guò)返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)物券等形式，給予或承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。給予投?；蛘呃m(xù)?？蛻艏佑涂?、返還現(xiàn)金等行為在大中小型保險(xiǎn)公司都比較普遍，李濱認(rèn)為，這說(shuō)明了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)有一定的虛高。盡管保監(jiān)會(huì)嚴(yán)令禁止，但買(mǎi)保險(xiǎn)送禮品的現(xiàn)象仍屢禁不止。

眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司因通過(guò)PC官網(wǎng)、手機(jī)官網(wǎng)等自有渠道開(kāi)展商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)向投保人或被保險(xiǎn)人贈(zèng)送各類(lèi)禮金、禮券被罰；永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司向2000多名續(xù)?？蛻舭l(fā)放加油卡、電話卡、車(chē)載應(yīng)急物品等禮品被罰；大地財(cái)險(xiǎn)懷化中心支公司因“雙十一”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)購(gòu)買(mǎi)加油充值卡贈(zèng)送給車(chē)險(xiǎn)投?？蛻舯涣P。

除了上述“買(mǎi)保險(xiǎn)送油卡”的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中還存在其他違法或違規(guī)行為。據(jù)法治周末記者統(tǒng)計(jì)，截至10月30日，保監(jiān)會(huì)對(duì)18家保險(xiǎn)公司下發(fā)35份行政處罰，其中涉及10家財(cái)險(xiǎn)企業(yè)，均因車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)被處罰。

例如，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司多家分公司存在拒絕單獨(dú)承保交強(qiáng)險(xiǎn)的違法行為；中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)電話銷(xiāo)售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，公司工作人員對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。

華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中將部分車(chē)輛的業(yè)務(wù)作為中介業(yè)務(wù)并據(jù)此發(fā)放手續(xù)費(fèi)；渤海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售商業(yè)車(chē)險(xiǎn)過(guò)程中宣傳內(nèi)容與實(shí)際情況不符；中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司存在車(chē)險(xiǎn)電話銷(xiāo)售欺騙投保人的違法行為。

另外，李濱告訴法治周末記者，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)也是當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)主要的問(wèn)題之一，中小保險(xiǎn)公司相互壓價(jià)，以比較大的折扣來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。另外，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管部門(mén)也擔(dān)心非法網(wǎng)站、非法中介機(jī)構(gòu)或者第三方平臺(tái)出現(xiàn)假保單。不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)只是一種違規(guī)的行為，但是假保單涉嫌犯罪，對(duì)社會(huì)的危害性比較大。