每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 王可然    

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 王可然

近年來(lái)，百度、阿里巴巴、騰訊通過(guò)設(shè)立或收購(gòu)的方式獲得了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)牌照，拿到了做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的門(mén)票。

BAT在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的“三國(guó)殺”，到底誰(shuí)能笑到最后？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在21日舉行的“2017全球保險(xiǎn)科技創(chuàng)新峰會(huì)”上，BAT三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人聊到科技能力向保險(xiǎn)業(yè)的輸出時(shí)，向外界揭開(kāi)了各自保險(xiǎn)業(yè)務(wù)布局的“玄機(jī)”。

百度互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)群組互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中心負(fù)責(zé)人杜曉輝表示：“百度選擇在汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目上落地，目前還在等待牌照的階段。”騰訊微保董事長(zhǎng)兼CEO劉家明則透露：“微保的定位是一個(gè)優(yōu)選平臺(tái)。另外，使用微信跟QQ點(diǎn)對(duì)點(diǎn)觸達(dá)能力，希望可以把用戶需要的保險(xiǎn)在他需要的時(shí)候帶到他面前?！睂?duì)于“雙11”創(chuàng)造的保險(xiǎn)銷售紀(jì)錄，螞蟻金服集團(tuán)副總裁、螞蟻金服集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘認(rèn)為：“這就是保險(xiǎn)科技。我們學(xué)會(huì)了用數(shù)據(jù)來(lái)做業(yè)務(wù)?！?/p>

揭秘1:百度為何落子互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)

10月19日，百度金融收購(gòu)了黑龍江聯(lián)保龍江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，終于拿到了從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)。對(duì)此，杜曉輝表示：“我們做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)的想法，就是科技能力必須轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力，解決客戶端的問(wèn)題?！?/p>

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此前，百度已聯(lián)合德國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭安聯(lián)集團(tuán)、高瓴資本成立百安保險(xiǎn)；百度亦與太平洋產(chǎn)險(xiǎn)戰(zhàn)略合作，發(fā)起設(shè)立車險(xiǎn)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，但上述牌照尚未獲批。

對(duì)于欲將保險(xiǎn)項(xiàng)目落子互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，杜曉輝如此闡述：“主要是基于四點(diǎn)判斷：第一，汽車保險(xiǎn)痛點(diǎn)很多；第二，互聯(lián)網(wǎng)汽車、無(wú)人駕駛汽車一定會(huì)到來(lái)，那時(shí)對(duì)汽車保險(xiǎn)行業(yè)起到顛覆性的作用會(huì)更明顯；第三，百度有很好的數(shù)據(jù)積累，加上地圖作為車主載體平臺(tái)，百度地圖占有市場(chǎng)70%的份額，這塊是我們重大的落地載體；第四，我們對(duì)中國(guó)長(zhǎng)遠(yuǎn)汽車市場(chǎng)的判斷，當(dāng)私家車保有量達(dá)到3億輛這個(gè)天花板，進(jìn)入更以價(jià)格驅(qū)動(dòng)、服務(wù)驅(qū)動(dòng)為主的時(shí)候，可能市場(chǎng)格局還會(huì)發(fā)生變化?！?/p>

杜曉輝還表示，在落地方面，百度跟太保做了大量數(shù)據(jù)融合，算法融合，模型融合。“互聯(lián)網(wǎng)公司和保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)結(jié)合、打通，真的有價(jià)值。模型方面，我們采用機(jī)器深度學(xué)習(xí)建模方法，產(chǎn)生的模型已經(jīng)超越了傳統(tǒng)精算師的認(rèn)知。建模的結(jié)果在車損險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上，對(duì)模型準(zhǔn)確度的提升，大大超越我們的想象?！?/p>

對(duì)于百度采取了怎樣的保險(xiǎn)發(fā)展路徑，杜曉輝總結(jié)稱，做保險(xiǎn)公司，做業(yè)務(wù)平臺(tái)，做保險(xiǎn)科技能力輸出?！盎ヂ?lián)網(wǎng)公司最重要的是數(shù)據(jù)資源，我們有了數(shù)據(jù)資源，相當(dāng)于“石油”，石油還要結(jié)合三大技術(shù)能力，或者像把汽油注入發(fā)動(dòng)機(jī)一樣，產(chǎn)出三大保險(xiǎn)模型，這個(gè)模型只是能力，我們必須把三大保險(xiǎn)模型找到落地單元?！?/p>

揭秘2:微醫(yī)保為何向1%微信用戶開(kāi)放

在聯(lián)合中信國(guó)安，成為和泰人壽的第二大股東后，騰訊近期還聯(lián)合英杰華集團(tuán)、高瓴資本，擬發(fā)力香港保險(xiǎn)市場(chǎng)，而在此前不久，由騰訊控股持股57.8%的微民保險(xiǎn)代理有限公司獲批成立，微信以此補(bǔ)齊了在微信錢(qián)包中九宮格的空缺。

騰訊對(duì)微保規(guī)劃如何？劉家明表示，騰訊希望通過(guò)微保做好“連接器”；從用戶體驗(yàn)出發(fā)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)端輸出科技；結(jié)合線上線下的資源，把保險(xiǎn)服務(wù)閉環(huán)做得更好。騰訊通過(guò)開(kāi)放微信、QQ跟不同騰訊服務(wù)、場(chǎng)景，讓保險(xiǎn)公司在平臺(tái)上找到用戶；通過(guò)這樣的場(chǎng)景，有更多機(jī)會(huì)使用騰訊精準(zhǔn)用戶畫(huà)像，教育、了解用戶，把適合用戶的保險(xiǎn)帶到他面前；最后是合作，在數(shù)據(jù)分析上，做到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，讓保險(xiǎn)變得更公平。

值得一提的是，11月微保平臺(tái)上線的首款產(chǎn)品微醫(yī)保此前引起了業(yè)內(nèi)關(guān)注。在劉家明看來(lái)，這款國(guó)內(nèi)的剛需產(chǎn)品，背后大量的數(shù)據(jù)分析主要體現(xiàn)在反欺詐和用戶體驗(yàn)兩個(gè)方面。騰訊多年來(lái)累積的反欺詐能力在保險(xiǎn)場(chǎng)景落地時(shí)，可以找到有可能騙保的用戶超過(guò)一半，降低了保險(xiǎn)公司的賠付率。

對(duì)于微醫(yī)保向1%的微信用戶開(kāi)放，業(yè)內(nèi)此前猜測(cè)原因不一。對(duì)此，劉家明解釋是基于做好用戶體驗(yàn)的理念：“對(duì)于用戶購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，我們?cè)跀?shù)據(jù)庫(kù)里找到了比較高頻率人群，比平常的用戶有幾倍轉(zhuǎn)換率的提升，除了減少觸達(dá)成本，更重要的是可以把需要的保險(xiǎn)帶到有保險(xiǎn)意識(shí)或想買(mǎi)保險(xiǎn)的人前面，減少了對(duì)其他用戶的騷擾。

揭秘3:螞蟻金服為何說(shuō)科技只是賦能

相比前兩者，阿里巴巴在保險(xiǎn)業(yè)的觸角伸得更長(zhǎng)。除與騰訊一同設(shè)立眾安保險(xiǎn)之外，其還發(fā)起設(shè)立信美相互人壽，旗下螞蟻金服和天弘基金分別出資3億元和2.05億元；阿里健康與太平洋保險(xiǎn)旗下太保安聯(lián)健康簽署合作協(xié)議；螞蟻金服還以12億元增資入股國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)，占比60%。近年來(lái)，眾安保險(xiǎn)、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)亦成為雙11退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的主要提供者。

尹銘認(rèn)為，2009年末、2010年就開(kāi)始推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)也有瑕疵。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)也沒(méi)真正涉及到保險(xiǎn)本質(zhì)，即經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償。

“最早的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一個(gè)月虧1000萬(wàn)，保險(xiǎn)公司面臨的只是一個(gè)結(jié)果——漲保費(fèi)。但漲保費(fèi)的結(jié)果是賠付率低的人逃走了，高的人、覺(jué)得能占到便宜的人，繼續(xù)投保，保費(fèi)少了，賠付率變得更高。”尹銘稱：“為什么賠付率高？扒開(kāi)背后的數(shù)據(jù)看，我們第一次用動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)開(kāi)始做精算，東北女性保費(fèi)、非標(biāo)準(zhǔn)化、鞋帽衣物的東西開(kāi)始漲高。今天退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的賠付率70%左右。我們學(xué)會(huì)了用數(shù)據(jù)做業(yè)務(wù)?！庇捎谧⒁獾搅吮澈髷?shù)據(jù)的價(jià)值，螞蟻金服還先后祭出“車險(xiǎn)分”、“定損寶”兩大利器。

尹銘表示：“在剛剛過(guò)去的雙11，一天出單8.6億筆，投保峰值達(dá)到每秒23萬(wàn)。一秒系統(tǒng)要支持23萬(wàn)筆，去年只有10萬(wàn)筆。這就是保險(xiǎn)科技。如果不具有極高的出單能力，不可能做這些幾毛錢(qián)一筆的業(yè)務(wù)?！?/p>

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為什么發(fā)展到今天？在尹銘看來(lái)，不是因?yàn)橘r付率低，而是所有理賠形成了閉環(huán)?！八纬蓴?shù)據(jù)閉環(huán)、科技閉環(huán)，用戶在閉環(huán)里能形成投保、理賠的全鏈路，它的體驗(yàn)非常好，這款產(chǎn)品才有生命力。”

“全球所有的保險(xiǎn)科技，61%在賦能的價(jià)值鏈，30%用于去中介化，只有9%在顛覆價(jià)值鏈。螞蟻金服覺(jué)得，保險(xiǎn)本質(zhì)不會(huì)改變，科技是賦能，絕不會(huì)顛覆?！币懛Q。