每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉 每經(jīng)記者 宋戈 每經(jīng)編輯 王可然    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉 每經(jīng)記者 宋戈 每經(jīng)編輯 王可然

繼網(wǎng)絡(luò)小貸牌照發(fā)放被暫停后，現(xiàn)金貸行業(yè)再上“緊箍咒”。

11月24日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)互金協(xié)會(huì)）發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，近期通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人提供小額現(xiàn)金貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)快速增加，其中有的機(jī)構(gòu)不具備放貸資質(zhì)且存在以不實(shí)宣傳吸引客戶(hù)、暴力催收以及收取超高額利息及費(fèi)用等問(wèn)題，這種行為的蔓延容易在局部地區(qū)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問(wèn)題，擾亂經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序。

互金協(xié)會(huì)表示，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)守法律底線，不具備放貸資質(zhì)的應(yīng)立即停止非法放貸行為。

與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，對(duì)于一些存在超過(guò)法定保護(hù)利率以上的各類(lèi)費(fèi)用，不當(dāng)催收等問(wèn)題的現(xiàn)金貸平臺(tái)，螞蟻金服已暫停與它們合作。

易觀分析師田杰認(rèn)為，目前我國(guó)市場(chǎng)化的征信體系還沒(méi)有建立，網(wǎng)貸行業(yè)間的債務(wù)數(shù)據(jù)還沒(méi)有共享，導(dǎo)致行業(yè)的整體風(fēng)控能力較弱。同時(shí)，建立風(fēng)控系統(tǒng)費(fèi)時(shí)費(fèi)力費(fèi)用高，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)只能尋求風(fēng)控較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)加以合作。螞蟻金服此舉會(huì)加速淘汰一些沒(méi)有牌照、沒(méi)有風(fēng)控能力的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，后期或有一波現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的并購(gòu)潮或關(guān)停潮。

后期或有現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)關(guān)停潮

近日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)發(fā)布了《“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融陽(yáng)光計(jì)劃”第二十二周-我國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展情況報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)報(bào)告）。

報(bào)告顯示，截至11月19日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸平臺(tái)超過(guò)2000家。

上述平臺(tái)利用網(wǎng)站、微信公眾號(hào)和APP三種形式運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，其中通過(guò)網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)1044家，通過(guò)微信公眾號(hào)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)860家，通過(guò)移動(dòng)APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)429家。

互金協(xié)會(huì)提示，不具備放貸資質(zhì)的應(yīng)立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質(zhì)的應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)自律，合理定價(jià)，確保息費(fèi)定價(jià)符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)要求。

近年來(lái)，現(xiàn)金貸行業(yè)的迅猛發(fā)展引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注，但高利率、暴力催收等問(wèn)題也被不少人詬病?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，螞蟻金服已經(jīng)暫停與不合規(guī)現(xiàn)金貸商戶(hù)的合作。

螞蟻金服表示，在排查中發(fā)現(xiàn)個(gè)別商戶(hù)存在超過(guò)法定保護(hù)利率以上的各類(lèi)費(fèi)用，不當(dāng)催收，沒(méi)有按照協(xié)議履約等問(wèn)題，所以暫停了合作；芝麻信用對(duì)合作伙伴有明確的準(zhǔn)入規(guī)則，還會(huì)持續(xù)排查商戶(hù)的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務(wù)情況。后續(xù)如發(fā)現(xiàn)類(lèi)似問(wèn)題，也會(huì)立即停止合作。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌認(rèn)為，目前大家都按照最高人民法院司法解釋的36%年利率的“紅線”標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行，但實(shí)際上金融主管部門(mén)一直沒(méi)有出臺(tái)這方面的管理規(guī)定。“所以用行業(yè)的自律，這種大機(jī)構(gòu)率先地去明確規(guī)則，并且來(lái)執(zhí)行，對(duì)行業(yè)的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的建立是比較好的。”

田杰表示，此舉會(huì)加速淘汰一些沒(méi)有牌照、沒(méi)有風(fēng)控能力的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)。但這可能不會(huì)督促行業(yè)向合規(guī)轉(zhuǎn)化，因?yàn)楸O(jiān)管趨嚴(yán)，風(fēng)控能力降低，只會(huì)讓部分現(xiàn)金貸經(jīng)營(yíng)困難，它們自身難以扭轉(zhuǎn)這樣的局面，后期或有一波現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的并購(gòu)潮或關(guān)停潮。

風(fēng)控須建立在征信體系之上

當(dāng)下的現(xiàn)金貸平臺(tái)，對(duì)第三方征信數(shù)據(jù)都存在著較強(qiáng)的依賴(lài)性。以趣店為例，趣店招股書(shū)顯示，趣店與螞蟻金服建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，芝麻信用為其提供了潛在借款人的信用分析信息，提高了趣店的信用分析能力。

不僅是趣店，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者此前在注冊(cè)體驗(yàn)一些現(xiàn)金貸產(chǎn)品時(shí)，除提交真實(shí)姓名、身份證、手機(jī)號(hào)等基本信息外，部分平臺(tái)要授權(quán)芝麻信用才能順利完成注冊(cè)，或者才能獲取更高的額度。

田杰認(rèn)為，芝麻信用有支付寶、淘寶等強(qiáng)金融屬性數(shù)據(jù)，能有效地運(yùn)用于信用分，芝麻信用分的使用效果也是市場(chǎng)中最好的。低費(fèi)用、高效率、互惠互利導(dǎo)致現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴(lài)芝麻信用。而它的風(fēng)險(xiǎn)就是導(dǎo)致現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)完全把風(fēng)控交給其他機(jī)構(gòu)，一旦監(jiān)管收緊，收益率下行，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)就難以盈利。

方頌表示，現(xiàn)金貸風(fēng)控模式有問(wèn)題，幾乎是不設(shè)門(mén)檻，通過(guò)長(zhǎng)期催收來(lái)做核心風(fēng)控措施。其實(shí)，事先的審核是最主要的，但是一般現(xiàn)金貸平臺(tái)沒(méi)有這么大的能力自己去做風(fēng)控。比較尷尬的一個(gè)問(wèn)題是芝麻信用沒(méi)有拿到征信牌照，這就說(shuō)明我們?cè)诨A(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面還是有不足的。所以只能像現(xiàn)在這樣摸著石頭過(guò)河，慢慢地去解決，要么央行牽頭把大家的征信系統(tǒng)真正建立起來(lái)，要么就是選擇性地發(fā)一些牌照，一起把缺失的部分建立起來(lái)。