每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 肖 樂 每經(jīng)編輯 王可然    

每經(jīng)記者 肖 樂 每經(jīng)編輯 王可然

無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)進(jìn)入“倒計時”。

近日，央行辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（以下簡稱通知），針對無證支付機構(gòu)進(jìn)行集中整治，同時下發(fā)了持證支付機構(gòu)自查內(nèi)容和無證機構(gòu)的篩查重點、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)說明。

多家支付機構(gòu)向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，已經(jīng)收到通知文件。

據(jù)悉，此次整治工作分為四個階段，2017年12月底前是持證機構(gòu)自查自糾階段，支付機構(gòu)及其分支機構(gòu)要全面梳理支付業(yè)務(wù)合作主體、支付服務(wù)接口開放情況展開自查、整改、上報。整治工作將在2018年6月底前，完成處罰與總結(jié)。

持證機構(gòu)自查自糾

根據(jù)通知要求，此次整治工作以持證機構(gòu)為切入點，全面檢查持證機構(gòu)為無證機構(gòu)提供支付清算服務(wù)的違規(guī)行為。持證機構(gòu)包括銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）、中國銀聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心、城市商業(yè)銀行資金清算中心、同城清算系統(tǒng)運營機構(gòu)、小額支付系統(tǒng)集中代收付中心運營機構(gòu)。

持證機構(gòu)自查自糾將持續(xù)到12月底，支付機構(gòu)要重點檢查是否存在以平臺對接或“大商戶”模式拓展特約商戶（含網(wǎng)絡(luò)商戶），同時確認(rèn)開展外包服務(wù)商的工作是否合規(guī)，是否存在將核心業(yè)務(wù)外包的違規(guī)行為。

移動支付網(wǎng)主編慕楚向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，“一些持證支付公司初期拓展業(yè)務(wù)的時候會找一些外包機構(gòu)，持證機構(gòu)給外包機構(gòu)提供通道，外包機構(gòu)按照要求去做業(yè)務(wù)。但是，這些外包機構(gòu)與很多支付公司都有合作，并且掌握了很多商戶資源，它們發(fā)展壯大之后，對持牌機構(gòu)有一定的倒逼作用?！?/p>

根據(jù)通知內(nèi)容，持證機構(gòu)為無證機構(gòu)違規(guī)提供支付服務(wù)的情形包括，為無證機構(gòu)提供資金清算、結(jié)算通道；通過系統(tǒng)發(fā)起集中代收付等業(yè)務(wù)的委托人直接從事支付業(yè)務(wù)；無證機構(gòu)通過支付接口將拓展的商戶交易上送持證機構(gòu)，由持證機構(gòu)為其商戶結(jié)算資金；無證機構(gòu)與持證機構(gòu)通過代付協(xié)議進(jìn)行結(jié)算；持證機構(gòu)將部分核心業(yè)務(wù)外包，或外包商再次進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)包；為無證機構(gòu)開立內(nèi)部過渡戶，用于接收無證機構(gòu)的商戶資金。

“二清”是重點查處行為

第一階段的持證機構(gòu)自查自糾結(jié)束后，第二階段人民銀行分支機構(gòu)將組織檢查，時間是2018年2月底前，針對無證機構(gòu)以及持證機構(gòu)進(jìn)行檢查，對于查實的無證機構(gòu)，人民銀行分支機構(gòu)要督促其限時整改并退出市場，整改期間存量違規(guī)業(yè)務(wù)必須下降、不合規(guī)業(yè)務(wù)不再新增。第三階段是人民銀行總行組織開展現(xiàn)場督察階段，時間為2018年4月底前。最后將在2018年6月底前，完成處罰與總結(jié)。

通知關(guān)于無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)中，“二清”是重點查處行為。所謂“二清”即是以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構(gòu)，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清算。

“二清”是對于“一清”而言，“一清”機構(gòu)的POS機一般通過銀聯(lián)、銀行或者第三方支付公司直接清算，商戶的交易結(jié)算款會直接劃轉(zhuǎn)至商戶的收款賬戶。而“二清”公司的POS機需進(jìn)行二次清算，即結(jié)算資金經(jīng)過一次清算后，先轉(zhuǎn)至“二清”公司開立的第三方賬戶，經(jīng)由該第三方賬戶處理后，再結(jié)算至商戶的收款賬戶。對于接入商戶而言，“二清”公司能夠通過違規(guī)手段降低商戶收單手續(xù)費等成本，而對于持牌支付機構(gòu)來說，“二清”公司能夠帶來巨大的交易流量，因此得以長期存在。

2016年10月，央行曾發(fā)布非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案，開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治。央行負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，無證機構(gòu)不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束，其直接開展商戶資金結(jié)算和預(yù)付卡發(fā)行，自行控制和支配相關(guān)資金，由此產(chǎn)生截留、挪用商戶資金的風(fēng)險。現(xiàn)實中已多次發(fā)生無證機構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金或持卡人預(yù)付資金、“跑路”的風(fēng)險事件。

值得一提的是，央行副行長范一飛曾披露，當(dāng)前市場上除持證機構(gòu)外，還有大量的機構(gòu)無證從事支付業(yè)務(wù)。截至2017年1月份，全國共清理出239家無證支付機構(gòu)。

此外，有分析指出，央行此次通知對于聚合支付行業(yè)也將形成震懾。慕楚表示，對于正規(guī)的聚合支付公司不會產(chǎn)生影響，但是有一些不合規(guī)的外包機構(gòu)和代理機構(gòu)也說自己做的是聚合支付，這些就會受到很大影響，“實際上聚合支付是很好的東西，市場需要這些增值服務(wù)，有些違規(guī)的機構(gòu)把這個概念帶壞了。此次通知能有效減少這種劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象?！?/p>