“一個(gè)身份證就能借出幾千塊”的現(xiàn)金貸，目前面臨監(jiān)管風(fēng)暴。11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)“特急通知”，要求即日起一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。這意味著，監(jiān)管層整頓以現(xiàn)金貸為主要業(yè)務(wù)的互金市場(chǎng)已箭在弦上。

（圖片來源：視覺中國(guó)）

借款千元錢1年滾成萬元債

根據(jù)2015年8月最高人民法院出臺(tái)的相關(guān)司法解釋，借貸雙方約定的利率如果超過年利率36%，超過部分利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

然而，“新華視點(diǎn)”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在非銀機(jī)構(gòu)發(fā)行的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品中，費(fèi)用高昂、定價(jià)隨意、罰息極高等問題普遍存在。原本是普及大眾、惠及百姓的金融服務(wù)，可能一不小心就變成處處是“坑”的金融陷阱。

記者在一個(gè)名為“現(xiàn)金白卡”的現(xiàn)金貸APP里看到一款“有品錢包”產(chǎn)品，稱1000元的14天借款，要提前收取利息和費(fèi)用150元，到賬金額850元，到期還款1000元。計(jì)算下來，相當(dāng)于年化利率高達(dá)391%。如果逾期的話，每天還要額外支付逾期費(fèi)2.5%。就是說，只要一年，1000元的本金就會(huì)滾成約1萬元的債務(wù)。

星合資本董事長(zhǎng)郭宇航認(rèn)為，目前現(xiàn)金貸因存在息費(fèi)不清、罰息過重等問題，很容易淪為“掠奪性借貸”。“掠奪性借貸”主要指利用欺詐、誤導(dǎo)等信息不對(duì)稱，使借款人對(duì)借款條件了解不充分的情況下接受貸款。

“一些現(xiàn)金貸用戶通過多頭借貸，一個(gè)月的負(fù)債很容易達(dá)到三萬到四萬元。如果找貸款中介幫忙，負(fù)債還可升至五萬到六萬元，給其個(gè)人和家庭造成了不小的負(fù)擔(dān)。”郭宇航說。

騷擾、辱罵、送花圈，暴力催收竟然成“核心競(jìng)爭(zhēng)力”

“一個(gè)遠(yuǎn)方親戚借現(xiàn)金貸逾期了，結(jié)果催收的電話、短信一直打給我和其他親戚，短信上各種言語詛咒，還說要送花圈之類的，實(shí)在令人氣憤。”上海市民蔡英為此報(bào)警。

正如金融業(yè)內(nèi)人士所言，現(xiàn)金貸的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”就是不擇手段的催收能力。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌認(rèn)為，大部分現(xiàn)金貸公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)，并沒有將事先風(fēng)險(xiǎn)防范放在首位，而是以催收為主。“這種業(yè)務(wù)模式，極大地影響了社會(huì)的穩(wěn)定，進(jìn)一步加劇了弱勢(shì)群體的財(cái)務(wù)困境。”

－－形同虛設(shè)的事前風(fēng)控。“如果你的身份證丟了，趕快去掛失補(bǔ)辦，否則你可能莫名其妙地背上一筆債務(wù)。”深圳某銀行負(fù)責(zé)人透露，從事現(xiàn)金貸的公司通常采取批量審核，一次就能審幾百個(gè)，風(fēng)控幾乎沒有。“一個(gè)身份證就能借出幾千塊。”

－－不擇手段地催收。記者體驗(yàn)多家現(xiàn)金貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)行借款操作時(shí)，不僅要讓平臺(tái)獲取通訊錄權(quán)限，還要輸入手機(jī)運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)密碼。強(qiáng)制性授權(quán)獲取個(gè)人信息，為的就是能夠用各種方式進(jìn)行催收，正如蔡英所遇到的煩惱：一人欠款全家“連坐”。

－－金融APP用戶信息安全堪憂。記者采訪得知，用戶資料在現(xiàn)金貸平臺(tái)、中介之間進(jìn)行倒賣早就不是秘密，甚至還明碼標(biāo)價(jià)。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與應(yīng)用安全國(guó)家工程實(shí)驗(yàn)室高級(jí)安全研究員朱易翔指出，在有關(guān)測(cè)試中發(fā)現(xiàn)，多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融APP安全問題嚴(yán)重，外部技術(shù)人員能夠輕易獲得用戶信息，甚至可以輕易調(diào)用客戶資金。

監(jiān)管升級(jí)勢(shì)在必行，第一步堵住現(xiàn)金貸企業(yè)增量

互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融業(yè)和信息業(yè)的雙重特點(diǎn)，其快速發(fā)展降低了金融服務(wù)的門檻，這意味著監(jiān)管升級(jí)勢(shì)在必行。

首先要在源頭上加強(qiáng)監(jiān)管。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震表示，技術(shù)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)有2693家。其中，利用網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺(tái)最多，數(shù)量為1366家。市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至9月底，全國(guó)已獲批237張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，以及22張尚在發(fā)起狀態(tài)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，停止批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，是監(jiān)管劍指現(xiàn)金貸亂象的第一步，很多規(guī)模大的現(xiàn)金貸平臺(tái)就是利用網(wǎng)絡(luò)小貸牌照在放貸。也就是說首先要堵住現(xiàn)金貸企業(yè)的增量，下一步整頓存量。

郭宇航建議，在后續(xù)的治理中，由監(jiān)管部門或者中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，建立網(wǎng)貸行業(yè)第三方數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，以掌握共債數(shù)據(jù)，避免一些借貸人利用信息不對(duì)稱套取借貸，不斷積累行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。此外，也要在創(chuàng)新業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融間筑牢防火墻，避免銀行、信托等資金過度涌入，進(jìn)一步激發(fā)行業(yè)的放貸沖動(dòng)。

來源：新華社 記者：劉開雄 王淑娟 吳燕婷 李延霞