順風車出事故，保險公司該不該進行賠付？

近日，北京市通州區(qū)人民法院開庭審理了一起順風車保險賠付糾紛——順風車車主李某在駕駛過程中發(fā)生事故，保險公司以順風車處于營運狀態(tài)，不予賠付。目前該案正在進一步審理中。

事實上，自基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合乘拼車興起后，順風車正在成為越來越多人的選擇。而一旦發(fā)生交通事故，類似的保險賠付糾紛也不時在全國各地出現(xiàn)。誰來為順風車事故埋單？順風車保險理賠困局如何破？一直是車主和乘客關(guān)注的焦點。

爭議性質(zhì)：營運還是互助

據(jù)了解，7月19日，李某在開順風車途中于通州區(qū)某地發(fā)生事故，造成車輛及隔離帶防護欄損壞，后經(jīng)通州區(qū)交通支隊認定為單方事故。7月底，李某投保的保險公司——中國太平洋財產(chǎn)股份有限公司北京分公司，認定涉案車輛嚴重損壞已達報廢程度。由于已為車輛購買交強險和商業(yè)險，李某提出該保險公司應(yīng)對損失進行賠付。不過，該保險公司向李先生出具了《機動車保險拒賠通知書》，不予賠付。李某因此將該保險公司訴至法院，要求該保險公司賠償車輛損失費6萬余元，賠償?shù)缆纷o欄損失費3000余元。

據(jù)媒體報道，在庭審過程中，雙方就車輛使用性質(zhì)產(chǎn)生分歧——保險公司認為，涉案車輛投保時，使用性質(zhì)為家庭用車，事故發(fā)生時車輛卻處于運營狀態(tài)，李某擅自改變車輛用途，導(dǎo)致車輛危險程度加劇，且未通知保險公司；根據(jù)相關(guān)保險條款，保險公司予以拒賠。

而李某認為，其沒有改變車輛用途，平時還是以自用或者家庭使用為主；且根據(jù)北京市交通委的認定，順風車屬于“互助”性質(zhì)，只要每天不超過兩單，就不能算經(jīng)營性質(zhì)；近半年來，其順風車接單次數(shù)日均不足一單，沒有超出規(guī)定數(shù)量。

法治周末記者了解到，車輛在投保時，保險公司會將其分為運營車輛和非運營車輛，私家車一般按照非運營車輛進行投保。那么，其他保險公司是否會對順風車事故進行賠付？

11月24日，法治周末記者就此咨詢了多家保險公司——中國平安客服介紹，順風車如果載客，則屬于營運性質(zhì)，發(fā)生交通事故后，理賠工作人員會核實車主手機記錄，看該時間段有無進行過營運，據(jù)此作出判斷，如果屬于運營性質(zhì)則一般不予理賠；中國人?？头Q，如果駕駛證上是“非營運”性質(zhì)，但進行了接單、“拉活兒”的行為，公司不予理賠；中國大地保險客服同樣表示，如果有收費行為就屬于營運性質(zhì)，出事故后，保險公司可以拒賠。

對于這一爭議，東南大學(xué)交通法治與發(fā)展研究中心執(zhí)行副主任顧大松告訴法治周末記者，順風車與網(wǎng)約車性質(zhì)不同：《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》明確了快車、專車等網(wǎng)約車的營運性質(zhì)；對于順風車，該暫行辦法明確：“私人小客車合乘，也稱為拼車、順風車，按城市人民政府有關(guān)規(guī)定執(zhí)行”。

而根據(jù)《北京市私人小客車合乘出行指導(dǎo)意見》，順風車是由合乘服務(wù)提供者事先發(fā)布出行信息，出行線路相同的人選擇乘坐駕駛員的小客車、分攤合乘部分的出行成本（燃料費和通行費）或免費互助的共享出行方式；駕駛員提供合乘服務(wù)每車每日不超過兩次。

“可以看出，從交通部規(guī)定到地方性指導(dǎo)意見，順風車都為非營運性質(zhì)，國家對該出行方式持鼓勵態(tài)度；就個案而言，還應(yīng)查清車主所從事的行為，是否為真正意義上的順風車、是否有獲取報酬的主觀目的等。”顧大松說。

北京市中聞律師事務(wù)所合伙人王維維也認為，順風車與專車、快車等具有運營性質(zhì)的網(wǎng)約車有較大差異——在順風車搭乘過程中，車主與乘客往往僅共同分擔燃油費、過路費等開銷，這是一種開銷分攤行為，并不具有盈利性質(zhì)，并非以賺錢為目的的商業(yè)行為。

爭議風險：順風車和家用車哪個更危險

此外，順風車是否比自用增加了風險？雙方也產(chǎn)生了分歧。

李某認為，順風車搭載的都是順路的乘客，順風車的行駛路線和行駛里程沒有變化，無論有沒有找到搭順風車的乘客，都未增加行駛風險。

保險公司則認為，雖然李某主張都是順路，但是順風車行駛過程中，順風乘客與司機的路線不可能完全重合，是否改變路線需要依據(jù)順風乘客的要求而定，屬于不確定狀態(tài)，不可能完全不改變原有自用的行駛路線；此外，一般家庭自用性質(zhì)的車輛都是搭乘家庭人員或者朋友，順風車搭乘人員為陌生人，難免增加使用風險。

保險公司還表示，根據(jù)滴滴平臺記錄顯示，李某除了接單順風車業(yè)務(wù)外，還接過幾單快車，而快車具有營運性質(zhì)；此外，車輛雖然在滴滴平臺中登記，但是司機身份并未綁定，保險公司有理由推測駕駛?cè)藛T不局限于李先生本人；在乘客人員、甚至實際駕駛?cè)硕疾淮_定的情況下，車輛使用的危險程度明顯增加。

對此，中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟法學(xué)院副教授王軍認為，如果順風車長期順帶乘客，與純粹自用相比，車輛危險程度可能會有所增加；但反觀，即便私家車不與拼車乘客合乘出行，其也有可能搭載親朋好友或不熟識人士出行，所以，順風車是否比家庭自用增加風險，很難作出認定。“我認為，主要還是要判斷車主的具體行為是否構(gòu)成營運，只要順風車不是盈利性質(zhì)，沒有改變車輛使用目的，保險公司則不應(yīng)該拒賠。”王軍補充。

王維維認為，顧名思義，順風車就是順路搭乘，車輛原本的行駛軌跡并未因搭乘了乘客而有大的改變，車輛行駛的公里數(shù)并未顯著增加，與營運車輛存在巨大差異?！?/p>

“一般從事營運的車輛，使用頻率要遠大于自用車輛，保險公司承擔了較多風險，因此保險金額較高。而順風車屬非營運車輛，一些保險公司將私家車偶爾的順風車行程與商業(yè)營運混同，以此逃避合同責任的做法于法無據(jù)，于情無理。”王維維補充道。

王維維認為，順風車實現(xiàn)了乘客與司機的雙贏，這種降低碳排放與提高車輛利用率雙贏的共享經(jīng)濟模式，應(yīng)得到社會各方面的支持；保險公司在收取保險費用后，應(yīng)依照合同約定承擔起保險責任，如進行推諉，不履行合同義務(wù)，涉嫌構(gòu)成違約。

參考先例：是否賠付判決不一

北京律師協(xié)會交通管理與運輸法律專業(yè)委員會秘書長黃海波認為，在該案中，首先要看涉案車輛的性質(zhì)是否為“順風車”，如果是為了送乘客而專門設(shè)計的一條線路，并不是出行線路相同而選擇的合乘，則不是合法的順風車行為，而是打著“順風車”的名義，從事非法運營。

“在現(xiàn)實中，不排除有一些順風車車主在周末或者工作日花費大量時間在外頻繁接單，還有些車主是被快車淘汰后，全職接單順風車，這種情況，可能會成為保險公司拒賠的理由。”黃海波指出，對此，在接單數(shù)量上，順風車平臺應(yīng)該根據(jù)地方性規(guī)定對其產(chǎn)品進行規(guī)制。例如，北京市規(guī)定順風車提供合乘服務(wù)每日不超過兩次，沈陽市規(guī)定每天不超過4次等。

不過，一位不愿具名的行業(yè)人士認為，由于全國各地對順風車每天的接單數(shù)規(guī)定不一，所以順風車平臺可能很難整體上對產(chǎn)品作出設(shè)置；而順風車車主順路捎帶乘客，多出于友好互助，車主一般都具有穩(wěn)定工作，并非以此為生計或主業(yè)，順風車的車主與乘客一同分攤油費，乘客所需要付出的費用遠低于營運車輛的價格。記者以所在的法制日報社到通州區(qū)法院為例，滴滴順風車不拼座大概為46元，滴滴快車則為72元。

記者了解到，對于順風車發(fā)生事故后的保險糾紛案例，法院判決結(jié)果并不一致，有法院判決保險公司賠償?shù)陌咐?，也有法院判決保險公司無需賠償?shù)陌咐?/p>

前者案例有：2016年11月，鄭州順風車司機崔先生運送乘客時，與另一小型轎車發(fā)生交通事故，致使乘客受傷。因賠償事宜無法達成一致，該乘客將雙方車主以及車輛投保的兩家保險公司訴至法院。鄭州市中原區(qū)人民法院判定，合乘信息服務(wù)平臺并非承運人，在交通事故中并無過錯，不承擔過錯賠償責任；順風車車主購買保險且事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，保險公司應(yīng)在交強險限額內(nèi)對乘客予以賠償。

后者案例有：3月5日，成都市民鐘先生在跑完一天快車后，回家途中接了單順風車，途中發(fā)生交通事故，事故責任認定其負全責，鐘先生找到保險公司索賠卻遭到拒絕。對此，法院予以了支持。因為事發(fā)時，鐘先生正是處于從上一單快車業(yè)務(wù)的目的地返回至家的途中，交通事故的發(fā)生，與駕駛網(wǎng)約車業(yè)務(wù)有直接因果關(guān)系，故造成被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償。

對此，王軍談道：“順風車能否獲得保險公司賠付，還要取決于法院對于案件事實的認定；立法只能給出一個比較抽象的規(guī)則，具體在案件中如何適用，還要看個案的審判。”

中國政法大學(xué)傳播法研究中心副主任朱巍在接受媒體采訪時也談道，如果司機既開過營運性質(zhì)的快車，又開過分享性質(zhì)的順風車，保險公司就要判斷具體事故是何種車輛使用性質(zhì)下導(dǎo)致的。

破解難題：平臺須再建保險體系

針對目前的現(xiàn)狀，顧大松建議，順風車平臺可以與保險公司合作，推出專門針對順風車的險種，在車輛自身保險之外再建立一定的保障體系。記者了解到，目前一些拼車、順風車平臺也在做類似的嘗試。

嘀嗒拼車法務(wù)部負責人告訴記者，目前，嘀嗒拼車為加入平臺的順風車都提供了公眾責任險，由平臺統(tǒng)一購買，由中意財險承保，拼車過程中的車主和乘客均能得到保險保障，同城拼車每車最高賠償30萬元，每人最高賠償10萬元。

滴滴出行公關(guān)部負責人介紹，在滴滴順風車平臺接單的車主，一旦遭遇交通事故，在參與方依法承擔法律責任的同時，出于社會責任，平臺會對合乘行程中事故相關(guān)的車主、乘客和第三人提供先行墊付，保障速度優(yōu)于傳統(tǒng)保險公司的賠付速度；此外，還會提供住院探視和一定的人道主義幫扶。