每經(jīng)編輯 邊萬莉    

每經(jīng)實習(xí)記者 邊萬莉 每經(jīng)實習(xí)編輯 陳適

趣店赴美上市成功，再度引發(fā)了人們對于現(xiàn)金貸的高度關(guān)注。11月29日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“廣州互金協(xié)會”）發(fā)布《關(guān)于小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》（以下簡稱《風(fēng)險提示》），要求不具備放貸資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融單位應(yīng)停止違規(guī)放貸；具備放貸資質(zhì)的平臺實際年化綜合利率不得超過36%，并以醒目方式提示項目風(fēng)險，加強(qiáng)相關(guān)知識的宣傳。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌提醒消費者，借款前要看清合同條款，特別注意計息方式、實際借款本金、逾期處理方式。對于日息、月息的計息方式，要注意換算成年化綜合利率后是否超過36%。

年化綜合利率不得超過36%

近期現(xiàn)金貸利率畸高、暴力催收等亂象引發(fā)了社會熱議。為了更好地為規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場，防范現(xiàn)金貸風(fēng)險，廣州互金協(xié)會于11月29日再次發(fā)文提醒會員單位合規(guī)展業(yè)?！讹L(fēng)險提示》要求，具備合法放貸資質(zhì)的單位應(yīng)嚴(yán)格按照國家相關(guān)法律法規(guī)要求進(jìn)行合理定價，實際綜合年化利率（含借款利率、平臺手續(xù)費、第三方支付收取的費用、提現(xiàn)費等）不得超過36%；如實披露息費定價信息，不得故意隱瞞，不得作引人誤解的虛假宣傳；依法規(guī)范貸后催收行為，不得進(jìn)行暴力催收或騷擾無關(guān)人員。

現(xiàn)金貸的初衷是幫助難以享受到金融服務(wù)的部分群體解決臨時急用的資金需求，不應(yīng)變相成高利貸。高杠桿的過度負(fù)債，一方面與中央降低社會整體債務(wù)杠杠的精神不符；另一方面低門檻帶來的高逾期率也容易引發(fā)暴力催收，影響社會穩(wěn)定。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌表示，協(xié)會已通過窗口指導(dǎo)提示風(fēng)險，指引平臺規(guī)范開展業(yè)務(wù)。其中一家會員已在對存量業(yè)務(wù)進(jìn)行逐步縮減規(guī)模。目前廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員單位中的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模不大，風(fēng)險可控。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言告訴記者，不合規(guī)現(xiàn)金貸平臺需要通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的方式來轉(zhuǎn)型。而7天、14天等短期產(chǎn)品的年化利率低于36%的話，則基本上很難做下去。因此，在36%的紅線下，平臺只能提高產(chǎn)品的期限，比如3個月、6個月。在這個過程中，需要做好一些風(fēng)控預(yù)案，比如存量客戶會不會流失，是否會出現(xiàn)被動抽貸的行為，是否會出現(xiàn)行業(yè)流動性風(fēng)險之類的問題。如果有整頓期，這些風(fēng)險還是能控制在一定水平之下的。

雙管齊下：規(guī)制貸方教育借方

互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會在《我國現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告》中指出，借款利率偏高是現(xiàn)金貸平臺存在的主要問題之一。現(xiàn)金貸平臺借款期限較短，平臺又往往給出比較小的日化利率，從金額上看利息并不高，但實際年化利率極高。另一方面，由于借款門檻較低，借款用戶多為次貸人群或低收入者，因此現(xiàn)金貸平臺盈利方式通常為“高利率覆蓋高壞賬”。技術(shù)平臺監(jiān)測顯示，現(xiàn)金貸利率折算為年化后大部分超過100%。此外，雖然有部分平臺名義利率不高，卻通過收取各種費用，比如信息審查費、賬戶管理費、交易手續(xù)費、風(fēng)險保證金等，變相拔高利率。

對此，《風(fēng)險提示》指出，平臺應(yīng)對借款人的還款能力進(jìn)行有效測評，不得向其推薦與其還款能力不符的服務(wù)和產(chǎn)品。并以醒目方式提示項目風(fēng)險和禁止性行為，履行金融消費者教育義務(wù)，加強(qiáng)相關(guān)知識的宣傳。值得一提的是，廣州互金協(xié)會也呼吁廣大消費者提高風(fēng)險防范意識，在選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)時，仔細(xì)閱讀合同條款，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和還款能力決定是否消費。

方頌也向記者表示，消費者借款前要評估自己的還款能力，避免因過度負(fù)債發(fā)生逾期造成征信污點。簽訂借款協(xié)議前，要看清合同條款，特別注意計息方式、實際借款本金、逾期處理方式。

他進(jìn)一步提示道，首先，對于日息、月息的計息方式，要注意換算成年化綜合利率，是否超過36%；其次，借款時還要注意是否存在“砍頭息”，若有則借款本金應(yīng)以實際收到的借款金額計算；最后，無論在何種渠道借款，威脅、恐嚇、干擾正常工作、學(xué)習(xí)和生活等暴力催收都是違法行為，若遇到應(yīng)及時報警。