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每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬莉 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 陳適

現(xiàn)金貸的監(jiān)管細(xì)則終于落地。12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展必須遵循的六大原則，并對(duì)高額息費(fèi)、不當(dāng)催收、多頭借貸、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散等問題做了詳細(xì)的規(guī)定。

91金融創(chuàng)始人許澤瑋認(rèn)為，這份文件出臺(tái)非常及時(shí)，預(yù)計(jì)將扼制現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)中很多違法違規(guī)行為，在監(jiān)管趨嚴(yán)、政策尚未完全落地消化的背景下，預(yù)計(jì)持牌機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)合作會(huì)更加謹(jǐn)慎，業(yè)務(wù)開展也可能會(huì)放緩。

明確綜合費(fèi)用上限并禁止“砍頭息”

近期，具有無場(chǎng)景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用。但過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問題也十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。針對(duì)現(xiàn)金貸存在的問題，《通知》明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展六大原則，并將對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款將開展清理整頓，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)也會(huì)進(jìn)一步規(guī)范，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)完善管理，對(duì)各類違法違規(guī)機(jī)構(gòu)則將加大處置力度。

《通知》指出，未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司;暫停新增批準(zhǔn)小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)；已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè)；不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

91金融創(chuàng)始人許澤瑋表示，這意味著未來現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)將進(jìn)入到持牌經(jīng)營(yíng)階段，預(yù)計(jì)具有開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的平臺(tái)將實(shí)現(xiàn)增值。

《通知》還指出，不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費(fèi)債務(wù)總負(fù)擔(dān)應(yīng)明確設(shè)定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過2次。而關(guān)于費(fèi)用方面，《通知》要求以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，并明確禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

許澤瑋認(rèn)為，這將要求平臺(tái)進(jìn)一步做好對(duì)用戶畫像，之前有些現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)依靠“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的方式將無以為繼，未來平臺(tái)將更加注重風(fēng)控。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰也表示，部分現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)依靠“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的方式擴(kuò)張較快。此前，一些機(jī)構(gòu)試圖用“率”代“費(fèi)”的方式逃避監(jiān)管。表面上通過“降低”借款利率，用較低利率水平吸引用戶的同時(shí)做到“符合”監(jiān)管規(guī)定。但實(shí)際上，一些借款利率以借款手續(xù)費(fèi)等方式征收，增加了隱形綜合費(fèi)用，可能會(huì)誤導(dǎo)借款人，加重其借款負(fù)擔(dān)?！锻ㄖ穼⒗屎褪掷m(xù)費(fèi)統(tǒng)一計(jì)入借款成本，這可能會(huì)動(dòng)搖一些現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式。

嚴(yán)把風(fēng)控環(huán)節(jié)規(guī)范助貸業(yè)務(wù)

另外，《通知》還明確提出，加強(qiáng)小額貸款公司資金來源審慎管理，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。

周治翰認(rèn)為，根據(jù)一般理解，助貸模式是指由銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等持牌機(jī)構(gòu)提供資金，收取固定收益，助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，并為持牌機(jī)構(gòu)提供包括獲客、面簽、審批、貸后管理等服務(wù)的一種合作模式。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，一些助貸機(jī)構(gòu)為了“沖流量”而放松了信用審核等風(fēng)控環(huán)節(jié)，這可能會(huì)帶來兩方面主要影響。一方面，對(duì)貸出方而言，信用審查、風(fēng)控工作不嚴(yán)，導(dǎo)致壞賬增多，造成風(fēng)險(xiǎn)向銀行、信托等資金提供方傳導(dǎo)、擴(kuò)散。另一方面，對(duì)借入方而言，讓不具備資質(zhì)的借款人獲得貸款的人獲得貸款，由于這類客戶或還款能力較低、或金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，甚至存在惡意騙貸等行為，有可能會(huì)給借款人造成征信污點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。因此，《通知》要求，“銀行不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包”、“不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)”，實(shí)際資金提供方要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，防范風(fēng)險(xiǎn)積累。

許澤瑋表示，《通知》明確要加大對(duì)各類違法違規(guī)機(jī)構(gòu)處置力度，并給予處罰的工作機(jī)制，讓執(zhí)法機(jī)構(gòu)可以有法規(guī)可以依據(jù)，這些都將有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于金融安全。通知在確保規(guī)范整頓工作效果的內(nèi)容中也明確了由地方金融監(jiān)管部門牽頭來進(jìn)行監(jiān)管，并又再一次提出應(yīng)開展風(fēng)險(xiǎn)警示教育，提高民眾識(shí)別不公平、欺詐性貸款活動(dòng)和違法違規(guī)金融活動(dòng)的能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。