金融科技（Fintech），是金融(Financial)與科技(Technology)的結(jié)合，其廣義涵義是指應(yīng)用創(chuàng)新科技以改進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的新型金融行業(yè)，狹義特指通過互聯(lián)網(wǎng)類新興技術(shù)為傳統(tǒng)的金融行業(yè)提供創(chuàng)新的應(yīng)用、流程、產(chǎn)品或商業(yè)模式，從而帶來金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的改變。

作為國(guó)內(nèi)首家開業(yè)的民營(yíng)銀行，微眾銀行在近三年的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中始終按照“科技、普惠、連接”的理念，堅(jiān)持以科技創(chuàng)新促進(jìn)金融變革、以連接市場(chǎng)推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，在金融科技的前沿領(lǐng)域做出了積極探索并初步建立起核心競(jìng)爭(zhēng)力，為踐行普惠金融奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

探索金融科技前沿領(lǐng)域

十九大報(bào)告指出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐。開業(yè)以來，微眾始終堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展不松懈，在金融科技前沿領(lǐng)域探索創(chuàng)新，將最新研究成果應(yīng)用于金融服務(wù)實(shí)踐，力求成為國(guó)內(nèi)以金融科技踐行普惠金融的先行者。

“微眾銀行自成立之初，即決心走一條完全自主可控的科技系統(tǒng)建設(shè)之路，這既是落實(shí)國(guó)家信息安全戰(zhàn)略的需要，也是切實(shí)降低服務(wù)成本、應(yīng)對(duì)海量用戶需求，確保系統(tǒng)的安全性和可用性的需要?！蔽⒈娿y行行長(zhǎng)李南青說，微眾銀行利用一整套開源技術(shù)，按互聯(lián)網(wǎng)主流的分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺(tái)，成功搭建了可支撐億量級(jí)客戶和高并發(fā)交易的核心系統(tǒng)，并擁有全部知識(shí)產(chǎn)權(quán)。該系統(tǒng)極大降低了賬戶運(yùn)維成本，使服務(wù)和讓利于普羅大眾成為可能。

作為一家創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜面人員，為解決客戶身份認(rèn)證、客戶服務(wù)等問題，在依法合規(guī)的前提下，微眾銀行將人工智能、生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到遠(yuǎn)程客戶身份認(rèn)證、智能客戶服務(wù)等領(lǐng)域，構(gòu)建了獨(dú)具特色的創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。目前微眾銀行的光線活體檢測(cè)技術(shù)已躋身國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位，智能機(jī)器人可替代8位人工客服，完成98%的客服服務(wù)，不僅有效支撐了海量客戶需求，而且極大地節(jié)約了人工成本。

在大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用方面，微眾銀行依托先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)，并逐步建立了業(yè)務(wù)分析、數(shù)據(jù)管理、平臺(tái)管理等各級(jí)用戶的完整工具系統(tǒng)。微眾銀行首款拳頭產(chǎn)品“微粒貸”，即是基于大數(shù)據(jù)的典型應(yīng)用。該產(chǎn)品依托傳統(tǒng)的信貸經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)收集和應(yīng)用，以機(jī)器學(xué)習(xí)算法和統(tǒng)計(jì)方法建立了一套信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。截至目前，微眾銀行不良貸款率一直低于1%，低于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)平均水平。

在區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用方面微眾銀行也取得了突出成果。今年7月31日，微眾銀行將聯(lián)合國(guó)內(nèi)同業(yè)潛心開發(fā)的區(qū)塊鏈底層平臺(tái)BCOS完全開源，為其他致力于開發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用的機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)通用的底層技術(shù)。此外，微眾銀行推出的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)，使客戶能夠共享區(qū)塊鏈的底層設(shè)施、技術(shù)、軟件和代碼等，減少重復(fù)投入，并有效改善開發(fā)和管理的體驗(yàn)。

堅(jiān)持連接者定位以科技賦能金融

黨的十九大報(bào)告提出，深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。要達(dá)到這一目標(biāo)需要全行業(yè)的共同努力，微眾銀行自成立起即堅(jiān)持“連接者”的戰(zhàn)略定位，按照“以同業(yè)合作為依托”的理念，與中小型銀行廣泛開展合作，通過科技賦能的方式，共享資源和收益，共同推進(jìn)普惠金融。

如今，微眾銀行基于在金融科技方面的領(lǐng)先技術(shù)，在普惠金融實(shí)踐中逐漸探索出特色化、差異化的商業(yè)模式。2016年微眾銀行建立“微動(dòng)力”開放平臺(tái)，該平臺(tái)可協(xié)助中小銀行更快、更低成本地實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，具備通過遠(yuǎn)程和科技手段落實(shí)普惠金融的能力。通過該平臺(tái)，合作銀行可將“微動(dòng)力”集成到自身手機(jī)銀行中，從而快速獲得人臉識(shí)別、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等科技能力，并為客戶提供更廣泛的產(chǎn)品選擇和更好的購(gòu)買體驗(yàn)。截至目前，“微動(dòng)力”簽約銀行已達(dá)十余家，開通客戶數(shù)和存量AUM持續(xù)增長(zhǎng)。

微眾銀行開業(yè)兩年多來，讓更多的老百姓分享到金融科技創(chuàng)新帶來的便捷。截至9月末，微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模近700億元，累計(jì)發(fā)放貸款超過6000億元，管理貸款余額超過1200億元，管理資產(chǎn)余額超過300億元；微眾銀行有效客戶近3800萬(wàn)人，覆蓋了內(nèi)地31個(gè)省、市、自治區(qū)的567座城市，其中，71%的客戶學(xué)歷為大專及以下，75%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，近400萬(wàn)客戶在主流金融機(jī)構(gòu)無(wú)任何融資服務(wù)；微眾銀行筆均貸款僅8100元、戶均余額約1.2萬(wàn)元，近93%的客戶貸款余額低于5萬(wàn)元；微眾銀行還推出了手語(yǔ)服務(wù)，通過遠(yuǎn)程視頻方式為3000多位聽障客戶提供貸款服務(wù)。

堅(jiān)持科技創(chuàng)新為金融改革探路

第五次全國(guó)金融工作會(huì)議指出，要“發(fā)展中小銀行和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)普惠金融體系，堅(jiān)定不移推進(jìn)金融改革發(fā)展”，從而為民營(yíng)銀行發(fā)展指明方向。李南青表示，下一步，微眾銀行將按照既定的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持以科技創(chuàng)新促進(jìn)金融變革、以連接市場(chǎng)推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，持續(xù)在人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計(jì)算（Cloud）和大數(shù)據(jù)（Data）等四大金融科技前沿領(lǐng)域進(jìn)行探索并建立核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而為微眾銀行更好踐行普惠金融提供強(qiáng)大動(dòng)力。

人工智能方面，微眾銀行將持續(xù)跟蹤人工智能技術(shù)發(fā)展的最新步伐，并將研究成果應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)實(shí)踐，以此推動(dòng)行業(yè)變革。一方面將持續(xù)提升活體檢測(cè)防御攻擊能力，進(jìn)一步提升云刷臉系統(tǒng)的高可用和系統(tǒng)穩(wěn)定性；同時(shí)積極參與國(guó)家相關(guān)部門牽頭的關(guān)于人臉識(shí)別領(lǐng)域的國(guó)家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的研究和制定工作。另一方面將致力于進(jìn)一步提升客服機(jī)器人的辨識(shí)力，逐步完成云客服H5版、云客服后臺(tái)接入平臺(tái)服務(wù)和智能助手的開發(fā)上線。

區(qū)塊鏈方面，將著力推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用落地。微眾銀行將繼續(xù)針對(duì)區(qū)塊鏈底層平臺(tái)的部分功能模塊深入攻關(guān)，并適時(shí)開放區(qū)塊鏈底層平臺(tái)源代碼，搭建并運(yùn)營(yíng)開源社區(qū)，推廣區(qū)塊鏈技術(shù)與服務(wù)，促進(jìn)區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)落地。同時(shí)，將進(jìn)一步優(yōu)化區(qū)塊鏈云服務(wù)和聯(lián)合貸款備付金管理及對(duì)賬平臺(tái)，確保其穩(wěn)定運(yùn)行，并嘗試將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付等領(lǐng)域。

微眾銀行所有的分布式系統(tǒng)架構(gòu)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是使用云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建，未來還將持續(xù)完善在安全可控的云計(jì)算技術(shù)方面的沉淀積累，穩(wěn)步推進(jìn)云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用布局。

李南青表示，作為國(guó)家批準(zhǔn)成立的第一家民營(yíng)銀行，微眾銀行肩負(fù)著為國(guó)家金融改革探路的歷史使命。未來將繼續(xù)在各級(jí)政府和監(jiān)管部門的正確指導(dǎo)和大力支持下，按照普惠金融的戰(zhàn)略定位，充分發(fā)揮微眾銀行在金融科技前沿領(lǐng)域的試驗(yàn)示范作用，全力推進(jìn)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。