11月3日，建設(shè)銀行在深圳推出了個人租房貸款產(chǎn)品“按居貸”。據(jù)新華社報道，深圳市民李拓先生成為第一個勇敢“吃螃蟹”的人。

李先生帶著妻兒、岳父母一起居住，他通過貸款在龍華區(qū)潤達(dá)圓庭小區(qū)租下一套四居室房屋，每月還款7000多元，租期三年。相比之下，潤達(dá)圓庭附近小區(qū)同類型的四居室每月租金約8000-10000元。

▲圖片來源：視覺中國

每經(jīng)小編注意到，貸款去租房這件聽上去有些不可思議的事情，對租客來說其實相當(dāng)劃算。一方面按揭租房相比每月按時交租，甚至還能省一筆錢；另一方面，貸款租房能鎖定一個較長的租期（比如3-5年），租客不必?fù)?dān)心房東隨意提租。

每經(jīng)小編不完全統(tǒng)計得出，目前已有中信銀行、建設(shè)銀行和中國銀行三家大行進(jìn)入租貸金融市場，支付寶、百度金融、京東白條也表示過進(jìn)軍房屋租賃市場的態(tài)度。鏈家研究院2016年底發(fā)布的《租賃崛起》報告指出，目前中國房屋租賃市場規(guī)模是1.1萬億元，預(yù)計到2025年，將增長到2.9萬億元，到2030年將超過4萬億元。

面對按揭租房這種金融創(chuàng)新的手段，有人歡喜有人憂。

支持的人認(rèn)為，租房貸款能提高大城市年輕人的房租承受能力，讓租房與買房的差別減小，有利于建立“租購并舉”的住房體系；擔(dān)憂的人則質(zhì)疑，連租房這種基本生活需求都要貸款，將不利于房地產(chǎn)的理性消費。

▲圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

每月還貸7000多，竟然還省了錢

據(jù)新華網(wǎng)報道，32歲的深圳市民李拓成為建設(shè)銀行首位三年期長租貸款客戶。

李拓租下的龍華區(qū)潤達(dá)圓庭小區(qū)“CCB建融家園”這套四居室的房子帶全新裝修，面積100多平方米，沙發(fā)、柜子、床、書桌等一應(yīng)俱全，透過客廳的窗戶能望見不遠(yuǎn)處的深圳地鐵4號線紅山站。

從事IT行業(yè)的李拓來深圳工作近10年，在羅湖區(qū)購買了一套50多平方米的小房子，與妻兒、岳父岳母一起居住。房子離李拓的上班地點超過20公里，換乘地鐵最快也要一小時。

11月初，李拓得知建行深圳分行發(fā)布個人租房貸款產(chǎn)品。李拓聯(lián)系建行工作人員，在11月18日下午完成了看房、簽協(xié)議、貸款等流程。

“整個放款過程只用了5分鐘。建行給了我三年期的貸款，總共26萬元左右，以后我每個月還7000多元。”李拓告訴記者，他準(zhǔn)備把羅湖的房子租出去，這樣一年他實際支出4萬元不到，就能住上滿意的大房。長租公寓住起來更加穩(wěn)定，他感到十分踏實。

▲圖片來源：視覺中國 （圖文無關(guān)）

建行深圳分行業(yè)務(wù)經(jīng)理程治平告訴記者，李拓的3年租約約定房租每年上漲5％。

記者查詢得知，潤達(dá)圓庭附近小區(qū)同類型的四居室每月租金8000－10000元。

據(jù)媒體報道，龍華區(qū)面積類似的新房售價約700萬元，以首付三成，貸款500萬還款20年計算，買房月供每月至少3.2萬元。

相比之下，因為銀行一次性向房東交清數(shù)年房租，房東能給予較大折扣，也使得按揭貸款比每月按時交租還要便宜。

每經(jīng)小編假設(shè)某房源月租每月為8000元，使用按揭租房后優(yōu)惠為92折，貸款利率即基準(zhǔn)利率為4.75%。

▲制圖：每日經(jīng)濟新聞 編輯/鄭直

經(jīng)計算得出，按揭租房每月需還月供8347元，三年累計還款總額30萬零492元；如果每月交租，三年總計要交30.264萬元，按揭節(jié)省了2148元！

按揭租房各取所需

每經(jīng)小編注意到，上述李先生使用的“按居貸”產(chǎn)品，就是建設(shè)銀行進(jìn)軍房屋租賃金融市場的一次嘗試，這個安排包含了銀行、房企和租客三方。

11月3日，建設(shè)銀行深圳分行與包括萬科、華潤、碧桂園等在內(nèi)的11家房地產(chǎn)企業(yè)，以及比亞迪、方大集團、研祥智能、兆馳等11家企事業(yè)單位簽署住房租賃戰(zhàn)略合作，推出5000余套包括“CCB建融家園”在內(nèi)的長租房源，并發(fā)布個人住房租賃貸款產(chǎn)品。

此次合作的方式，簡單來說就是房企出房源，建行向租戶發(fā)放名為“按居貸”的租房貸款，貸款一次性打給房企，租戶再按息每月向銀行還款。

租戶包括比亞迪等科技企業(yè)和個人租戶，提供給科技企業(yè)的房源被納入政府的人才房范疇，由深圳市人才安居集團和建行合資的租賃公司統(tǒng)一管理。

這樣的合作模式如果順利實施，將會對參與的各方都有好處。

對于一些資金規(guī)模不大的房企來說，長期持有住房的成本太高。深圳一家本地房企的高管對券商中國記者透露，目前深圳樓市實行限購限售政策，開發(fā)商手中有房也難出售；但不少房企開發(fā)商面臨的現(xiàn)金流壓力又大，通過拿出一部分房源，將房子的產(chǎn)權(quán)與居住權(quán)分開，銀行一次性買斷（以貸款的形式）房子的長期居住權(quán)，開發(fā)商不僅可以獲得一筆貸款資金解燃眉之急，而且能得到銀行給予的其它金融服務(wù)支持。

▲圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

對于租客來說，使用按揭貸能在短時間內(nèi)大幅改善居住條件，且對個人財務(wù)不造成過大負(fù)擔(dān)。據(jù)統(tǒng)計，深圳近80%的租客都是住在城中村、違章建筑等環(huán)境較差、租期較短的房子里，深圳房子的平均承租期只有9個月左右。租客使用按揭租房可以長約鎖定租金，比起“押一付三”等常見模式也減少了一次性大筆支出的壓力。

對于銀行來說，按揭貸的貸款總額要比房貸少很多，從而相當(dāng)于為社會大幅降低杠桿。

專家意見：謹(jǐn)防風(fēng)險

按揭租房縱然有諸多好處，但也有人擔(dān)憂其中的風(fēng)險：如果連租房都要貸款的話，什么時候能還的上呢？

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，租房貸款還需要警惕二房東轉(zhuǎn)租套現(xiàn)等現(xiàn)象。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉也表達(dá)過類似的擔(dān)憂。張大偉表示，存在房東利用租房規(guī)則借租房貸款產(chǎn)品套現(xiàn)的可能。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，租金備案制很關(guān)鍵，在后續(xù)租賃合同中應(yīng)該有一個是否可以轉(zhuǎn)租的規(guī)定，同時也要規(guī)定所在區(qū)域最高租金上限。同時資金不應(yīng)經(jīng)過承租者，而是根據(jù)租賃情況劃轉(zhuǎn)到房東或房企。對于挪用租賃貸款資金去炒房等問題，后續(xù)要設(shè)立黑名單制度。

張大偉指出，目前很多資金流向租賃市場，需要警惕租房市場加杠桿助推租金上漲的情況出現(xiàn)。

每經(jīng)編輯 鄭直

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