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每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 姚祥云

12月7日，保險科技上市公司眾安在線（HK.06060）聯(lián)合奧緯咨詢發(fā)布保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢洞察報告，這份名為《科技彰顯價值，保險未來已來》的報告指出，保險科技的興起改變傳統(tǒng)保險行業(yè)的認知，逐漸顛覆較為保守的保險行業(yè)。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，上述報告指出，保險公司基于綜合的技術應用程序創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。此外，使用基于云的核心業(yè)務系統(tǒng)和風險管理系統(tǒng)可快速實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，這是由于這些平臺可以輕松擴展，在幾乎無需額外的人為干預的情況下能夠處理成百或上千萬倍的保單。

眾安在線表示，例如對于退貨運費保險，在其推出兩年后的2016年，綜合成本率和賠付率分別下降至92%和77%，而簽單保費總收入增至逾10億元人民幣。眾安在線相關人士未向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露此前兩年的退運費險綜合成本率數(shù)據(jù)。

賠付率從93%下降至77%

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，退運費險是阿里網(wǎng)購場景的衍生物，從2009年末、2010年就開始推出，最早的保險產(chǎn)品提供者是華泰保險。據(jù)螞蟻金服集團副總裁、螞蟻金服集團保險事業(yè)群總裁尹銘此前公開表示，最早的退貨運費險一個月虧1000萬元。

雖然一直處于虧損狀態(tài)，退運費險的保費增長卻極為搶眼。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理，2012年“雙11”，華泰保險承保的退貨運費險當日保費收入超過1000萬元；2013年“雙11”，這一數(shù)據(jù)為單日成交1.5億筆，保費收入近9000萬元。

在業(yè)內(nèi)看來，退運險影響力大增始于2014年的“雙11”，阿里巴巴參投的眾安在線開始承保“退貨運費險”。憑借強大的平臺優(yōu)勢，11月11日全天，其承保的保險保單量突破1.5億，保費突破1億元，這一保單量級在當時也創(chuàng)造了保險行業(yè)單日保單數(shù)的歷史記錄。此后，“退貨運費險”在“雙11”一路高歌猛進。2015年“雙11”，退貨運費險當天的銷售數(shù)據(jù)為3.08億筆，華泰保險、眾安在線和太保共同創(chuàng)造了這一銷售記錄。2016年“雙11”，更多的保險公司加入到退運費險的供應大軍。

尹銘表示，近年來，退運費險降低賠付率的方式是“用動態(tài)數(shù)據(jù)做精算”，即提高高賠付的東北女性保費，此外，非標準化、鞋帽衣物的東西開始漲高，降賠付率降至70%左右。

根據(jù)眾安在線的上述報告，在其推出兩年后的2016年，退運費保險的綜合成本率和賠付率分別下降至92%和77%。簽單保費總收入增至逾10億元人民幣。

保險公司從成本節(jié)約中獲益

眾安在線在上述報告中表示：“使用基于云的核心業(yè)務系統(tǒng)和風險管理系統(tǒng)可快速實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，這是由于這些平臺可以輕松擴展，在幾乎無需額外的人為干預的情況下能夠處理成百或上千萬倍的保單。”上述退運費險就是典型一例。

此外，眾安在線還舉例稱，在商業(yè)信貸和擔保保險中，也在其推出兩年后的綜合成本率也下降至56%，賠付率則下降至2%，簽單保費總收入增至逾1億元人民幣。

報告認為，保險公司將直接從成本節(jié)約中獲益，并從諸如更高效的銷售方式或新產(chǎn)品中獲得更高的保費。改善后的服務或新產(chǎn)品能更有針對性地涵蓋風險，客戶也將從中受益。為了獲得這些好處（例如與健康有關的服務），客戶理所當然必須要支付一些費用或保費。而消費者的其他福利將成為現(xiàn)有保險價值主張的一部分，不會影響保費，例如全天候提供管理和理賠服務?，F(xiàn)在注重科技的保險公司常在競爭中擊敗對手。

報告中列舉目前保險科技采用了五大前沿科技，分別為云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈。五種技術的綜合應用將最大化價值創(chuàng)造預期這些技術的應用將會改變產(chǎn)品、價值主張、甚至是商業(yè)模式，這將為保險公司及其客戶以及技術供應商創(chuàng)造價值。

報告還顯示，中國保險科技市場預計2021年將達到1.4萬億元人民幣的總規(guī)模。