每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡楊 每經(jīng)記者 向江林 每經(jīng)編輯 王可然    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡楊 每經(jīng)記者 向江林 每經(jīng)編輯 王可然

昨日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從行業(yè)內(nèi)部獲悉，為進(jìn)一步提高保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范水平，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)保障基金的風(fēng)險(xiǎn)處置功能，更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，保監(jiān)會(huì)擬對《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》進(jìn)行修改完善。現(xiàn)階段，修改內(nèi)容已經(jīng)起草完成，開始向業(yè)內(nèi)征求意見。

本次修改涉及的其中一項(xiàng)重要內(nèi)容是：將保險(xiǎn)保障基金的單一費(fèi)率籌集標(biāo)準(zhǔn)改為以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，即基準(zhǔn)費(fèi)率加風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，基準(zhǔn)費(fèi)率以保費(fèi)為基礎(chǔ)計(jì)算，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率以中國風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系（即償二代）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果為基礎(chǔ)計(jì)算，目的是鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，盡管新辦法并未公布，但在學(xué)界以及監(jiān)管部門的相關(guān)會(huì)議上，業(yè)內(nèi)人士對完善保障基金的管理都早有呼聲?！氨ｋU(xiǎn)保障基金是全行業(yè)共同的、為保證行業(yè)穩(wěn)定所建立的基金，那么它在實(shí)施救助業(yè)務(wù)的時(shí)候就應(yīng)該體現(xiàn)出‘回歸保障’的導(dǎo)向?！?/p>

現(xiàn)行人身險(xiǎn)7種費(fèi)率簡并為3種

保險(xiǎn)保障基金是按照《保險(xiǎn)法》的要求，由保險(xiǎn)公司按保費(fèi)一定比例繳納形成，用于救助保單持有人或處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救助基金。截至今年9月底，我國保險(xiǎn)保障基金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1085億元，在處置行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益等方面均發(fā)揮了積極作用。2007年及2012年，保險(xiǎn)保障基金曾分別參與新華人壽和中華聯(lián)合保險(xiǎn)兩家公司的風(fēng)險(xiǎn)處置工作，有效化解了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)行的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》（以下簡稱《辦法》）是保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和人民銀行于2008年9月聯(lián)合頒布的，隨后通過對2004年最初版本的更新，進(jìn)一步規(guī)范了保障基金的籌集、管理和使用。

而最新的修改稿則遵循了三大基本原則：一是在保障基金征收費(fèi)率中引入風(fēng)險(xiǎn)因素，鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。二是風(fēng)險(xiǎn)處置端口前移，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)處置的效率，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)保障基金在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置方面的作用。三是突出“保險(xiǎn)業(yè)姓保”，更好地保護(hù)傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的利益。

具體來說，本次《辦法》修改共新增3條，修改5條，修改后共7章39條。其中涉及的一項(xiàng)重要內(nèi)容是：將保險(xiǎn)保障基金的單一費(fèi)率籌集標(biāo)準(zhǔn)改為以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，即基準(zhǔn)費(fèi)率加風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，基準(zhǔn)費(fèi)率以保費(fèi)為基礎(chǔ)計(jì)算，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率以中國風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系（即償二代）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果為基礎(chǔ)計(jì)算。從國際上來看，保障基金籌集采用風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率是主流趨勢，以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的費(fèi)率機(jī)制能夠規(guī)避現(xiàn)行單一費(fèi)率帶來逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

另外，在費(fèi)率確定上，修改還遵循了以下原則：一是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率后保險(xiǎn)公司繳納保障基金的金額有所下降，降低保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)；二是簡并費(fèi)率，將現(xiàn)行人身險(xiǎn)的7種費(fèi)率簡并為3種費(fèi)率，將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的3種費(fèi)率簡并為1種費(fèi)率；三是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障基金籌集標(biāo)準(zhǔn)做相對較大幅度的下調(diào)，人身險(xiǎn)保障基金籌集標(biāo)準(zhǔn)做相對較小幅度的下調(diào)，以調(diào)整現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障基金余額大，人身險(xiǎn)保障基金余額小，兩者結(jié)構(gòu)不平衡的問題。

郝演蘇表示，保險(xiǎn)保障基金是全行業(yè)共同的，為保證行業(yè)穩(wěn)定所建立的基金，那么它在實(shí)施救助業(yè)務(wù)的時(shí)候就應(yīng)該體現(xiàn)出“回歸保障”的導(dǎo)向。

將降低萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)救助比例

近兩年來，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)等非傳統(tǒng)型保障產(chǎn)品（投資性質(zhì)較高）發(fā)展較快，而在救助標(biāo)準(zhǔn)上，現(xiàn)行《辦法》并未對傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品和非傳統(tǒng)型保障產(chǎn)品作出區(qū)分，只規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)保障基金向保單受讓公司提供救助，保單持有人為個(gè)人和機(jī)構(gòu)，救助金額分別以保單利益90%和80%為限”。為貫徹落實(shí)“保險(xiǎn)業(yè)姓?！钡木?，本次修改明確指出：降低萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的救助比例，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的70%為限，從而更好地保護(hù)保障型產(chǎn)品消費(fèi)者的利益。

對于這種調(diào)整，郝演蘇表示，這是對消費(fèi)者的一種保護(hù)，但它表現(xiàn)為直接救助經(jīng)營業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。他進(jìn)一步指出，“對于整體經(jīng)營出現(xiàn)問題的險(xiǎn)企，保障基金要對其實(shí)施救助的話，就會(huì)根據(jù)這家企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)做出相應(yīng)的安排。在這種情況下，保險(xiǎn)公司就要對萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這種理財(cái)型產(chǎn)品自己進(jìn)行判斷了。”

此外，針對近兩年出現(xiàn)的自保公司等新型市場主體形式，《辦法》還明確指出：由于自保公司與其他商業(yè)險(xiǎn)公司不同，其經(jīng)營范圍是承保股東集團(tuán)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不經(jīng)營集團(tuán)外的商業(yè)保險(xiǎn)，因此，“自保公司經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”不屬于保險(xiǎn)保障基金的救濟(jì)范圍，不繳納保險(xiǎn)保障基金。

其實(shí)，就在上個(gè)月，保險(xiǎn)保障基金就因擬出清中華聯(lián)合保險(xiǎn)股權(quán)一事上過“頭條”。11月16日，中國保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司在上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所網(wǎng)站公開掛牌，轉(zhuǎn)讓其持有的中華聯(lián)合保險(xiǎn)5.6335%股權(quán)。根據(jù)公告，上述股權(quán)共計(jì)8.62億股，掛牌價(jià)為16.82億元，相較資產(chǎn)評(píng)估值溢價(jià)36.08%。

當(dāng)時(shí)，有業(yè)內(nèi)專家評(píng)價(jià)，作為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救助基金，保險(xiǎn)保障基金在中華聯(lián)合保險(xiǎn)面臨經(jīng)營危機(jī)時(shí)介入，起到了救助保險(xiǎn)公司、防止其破產(chǎn)的積極作用。現(xiàn)在中華聯(lián)合保險(xiǎn)的經(jīng)營和管理已經(jīng)理順，股東運(yùn)行狀態(tài)良好，自然可以“功成身退”。