每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉 記者 向江林 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 陳適     

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉 記者 向江林 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 陳適

在“現(xiàn)金貸”迎來(lái)一系列監(jiān)管政策之后，監(jiān)管部門對(duì)持牌消費(fèi)金融公司也提出了規(guī)范。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，近日銀監(jiān)會(huì)非銀部向各銀監(jiān)局轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》的函件，要求開(kāi)展規(guī)范整頓轄內(nèi)消費(fèi)金融公司參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)工作，禁止消費(fèi)金融公司為無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款以及自行發(fā)放無(wú)指定用途貸款。

易觀分析師田杰認(rèn)為，此次是消費(fèi)金融貸、現(xiàn)金貸領(lǐng)域的最全監(jiān)管條例。整體來(lái)看，是支持消費(fèi)金融貸款的發(fā)展，對(duì)現(xiàn)金貸則持審慎意見(jiàn)。提高放貸機(jī)構(gòu)門檻，對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)持續(xù)性利好的行為，而現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)中不合規(guī)者將面臨淘汰。

兩類貸款業(yè)務(wù)被叫停

近日銀監(jiān)會(huì)非銀部向各銀監(jiān)局轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》的函件，要求規(guī)范整頓轄內(nèi)消費(fèi)金融公司參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)工作，禁止消費(fèi)金融公司從事為無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款和自行發(fā)放無(wú)指定用途貸款兩類行為。此類消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，目前獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司僅有22家。

海通研究院2017年6月的研報(bào)指出，消費(fèi)金融公司主要通過(guò)兩種方式向消費(fèi)者提供貸款，一是審核申請(qǐng)資料后，直接向消費(fèi)者提供貸款；二是與購(gòu)物平臺(tái)或商戶合作，將貸款資金支付給購(gòu)物平臺(tái)和商戶，再由后者向消費(fèi)者提供商品和服務(wù)，最后由消費(fèi)者分期償還貸款，即將消費(fèi)金融嵌入到消費(fèi)行為當(dāng)中。

因“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了過(guò)度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問(wèn)題，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。此次下發(fā)的函件要求，禁止消費(fèi)金融公司通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸撮合等任何方式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款；禁止消費(fèi)金融公司通過(guò)簽訂三方協(xié)議等方式與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌認(rèn)為，這是對(duì)持牌消費(fèi)金融公司助貸業(yè)務(wù)的要求，包括但不限于現(xiàn)金貸，主要是為了規(guī)范消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)。

禁止將授信審查等業(yè)務(wù)外包

值得注意的是，函件還禁止消費(fèi)金融公司將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；同時(shí)督促消費(fèi)金融公司立即采取有效措施要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。

田杰認(rèn)為，沒(méi)有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保行為一般收費(fèi)低，放貸機(jī)構(gòu)為了控制成本，一般會(huì)找這類機(jī)構(gòu)。但這類機(jī)構(gòu)缺乏完善的風(fēng)控體系和資金周轉(zhuǎn)能力，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，他們難以托底，只會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，甚至影響整個(gè)市場(chǎng)的穩(wěn)定。函件的要求將督促消費(fèi)金融公司提高風(fēng)控能力，保護(hù)借款人，進(jìn)一步規(guī)范信貸市場(chǎng)。

而在具體借款流程方面，函件按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法規(guī)要求，禁止消費(fèi)金融公司發(fā)放無(wú)指定用途貸款，并督促其嚴(yán)格貸前交易背景真實(shí)性調(diào)查，加強(qiáng)貸中資金流向監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化貸后貸款用途驗(yàn)證和后續(xù)管控工作，依法合規(guī)、有序自主開(kāi)展自主支付類貸款業(yè)務(wù)。

馬上消費(fèi)金融CEO趙國(guó)慶表示，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持消費(fèi)金融的消費(fèi)信貸屬性，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管控，確保資金的真實(shí)用途，引導(dǎo)資金用于消費(fèi)是關(guān)鍵。例如，可以在申請(qǐng)環(huán)節(jié)要求客戶填寫貸款用途，對(duì)貸款用途存疑的，可以要求借款人提供其銀行交易明細(xì)等資料，確保貸款流向申請(qǐng)時(shí)的場(chǎng)景消費(fèi)。貸后也可以利用電話抽查的方式，收集跟蹤貸款真實(shí)使用情況，強(qiáng)化貸款用途真實(shí)性檢查。